Évaluation du financement de la nouvelle construction

Bonjour,

nous avons réservé un terrain auprès d'une commune et avons planifié une maison avec un GÜ, nous avons maintenant reçu une offre de la banque et ne sommes pas sûrs de ne pas nous surestimer.

À propos de nous :
Lui : 34 ans, 3300€ net, employé en CDI
Elle : 32 ans, 900€ net, employée en CDD

Enfants :
1 fille, un autre enfant est prévu dans un avenir proche

Apport personnel :
60.000€ "liquide"
8.000€ en formes d'investissement

nous voulons investir 45.000€.

Actuellement, nous vivons en location avec les dépenses suivantes :
1.100€ charges comprises
55€ électricité
180€ assurances
70€ téléphone/internet/téléphone portable
400€ 1 voiture (essence, taxe et petite réserve)
400-500€ alimentation
100€ cantine
400-500€ divers (loisirs, vêtements, ...)
30€ plan d'épargne enfant
50-100€ articles ménagers/parapharmacie

Ce qui reste, nous le plaçons actuellement sur un compte à vue.

Aucun crédit en cours.

Le coût total de construction est estimé à 400.000€ (y compris le terrain/murs en auto-construction, mais sans cuisine).
Le montant du financement est donc de 355.000€.

Nous nous sommes fixés une mensualité maximale de 1250€.

L’offre que nous avons reçue de la banque :

Élément 1 :
305.000€ avec un remboursement de 1,88% (1052€) et un taux d’intérêt de 2,26% sur une durée de 35 ans, avec un taux fixe pendant 20 ans.
Élément 2 :
KFW 124 :
50.000€ avec un remboursement de 3,51% (205€) et un taux d’intérêt de 1,4% sur une durée de 25 ans, avec un taux fixe pendant 10 ans.

Cela nous semble un peu juste. D’une part, nous serons tous les deux à l’âge de la retraite lorsque cela prendra fin mathématiquement. Si la construction de la maison s’avère un peu plus chère que prévu, il n’y a pas beaucoup de marge de manœuvre ni sur la durée ni sur la mensualité.

Merci beaucoup pour votre aide.

Pour ce qui est des conditions, je ne peux pas me prononcer, mais je trouve raisonnable de choisir une fixation de 20 ans.

vous avez toujours aussi l’option de remboursement anticipé spécial (?)

Avez-vous demandé d'autres offres auprès d'autres banques ? Nous avons pu "jouer" les banques les unes contre les autres et sommes ainsi nettement mieux lotis que lors de la première offre.

Si vous êtes incertains concernant les coûts de construction de la maison, demandez dans le forum correspondant si cela convient ou si le montant est trop juste.

Nous avons emprunté une somme similaire, mais payons 1400 € par mois. Nous n'avons pas pu descendre plus bas. En parallèle, nous remboursons également un contrat d'épargne-logement.

Si vous êtes incertains concernant les coûts de construction de la maison, demandez donc ici dans le forum approprié si cela convient ou si la somme a été choisie trop juste.

Par « incertain », je voulais dire le cadre financier et la limite purement calculée. Il y a peu de marge de manœuvre ?

D'une certaine manière, cela nous paraît juste.

Oui, c'est étroit. Il n'y a pas de loi naturelle qui exige d'avoir terminé à la retraite. On peut aussi prendre plus de temps (le gouvernement fédéral voit cela peut-être différemment, peu importe, vous avez une offre d'une banque sous les yeux).

Je demanderais : à quel point les coûts de construction sont-ils sûrs ? Qu'est-ce qui est inclus, qu'est-ce qui ne l'est pas ? Êtes-vous "modérés" dans le choix des matériaux ? Qu'en est-il des aménagements extérieurs ? Grandes exigences, petites exigences ?

Allez-vous, quand le deuxième enfant sera là et un peu plus grand, probablement disposer à nouveau de deux revenus stables ?

(Je ne m'attends pas à des réponses maintenant, mais ce sont les questions qui me traversent l'esprit...).

Nous avons pu faire jouer les banques les unes contre les autres et en avons donc tiré un bien meilleur prix que lors de la première offre.

Content que ce soit le cas chez vous. Ce ne l'était pas chez nous. Mais c'était aussi une période de hausse des taux d'intérêt. Nous y sommes de nouveau. Et le taux d'endettement maximum et la solvabilité ne sont pas non plus très bons. Donc, y a-t-il beaucoup de marge de négociation ? Quoi qu'il en soit, il faut bien sûr demander plusieurs offres !

Nous sommes actuellement également en train de planifier le financement ou avons terminé cette planification la semaine dernière. Nous avons fait des expériences très différentes. Comme nous sommes actuellement dans un âge où des amis et connaissances construisent aussi, les discussions autour des banques et de leur financement étaient assez confuses. J'ai un peu le sentiment que si une banque souhaite absolument un financement, il y a partout des conditions spéciales qui vont au-delà du "taux fixe". Nous avons la belle situation de financer avec >50% de fonds propres et un revenu nettement plus élevé.
Chez nous, la situation a montré que les grands intermédiaires de crédit ont fait les pires offres et que les "banques de la maison" les meilleures :-) Un monde un peu à l'envers. Cependant, même au sein des banques, les taux proposés étaient très différents.
Nous avions les (meilleurs) taux suivants sur la table :
15 ans de fixation du taux : 1,4 %
20 ans de fixation du taux : 1,7 % (ici, un taux encore plus bas aurait été possible)
25 ans de fixation du taux : 1,8 %
30 ans de fixation du taux : 1,9 %
Options spéciales comme le remboursement anticipé, le droit de réutilisation des remboursements anticipés et >1,5 ans de période sans intérêts de mise à disposition inclus.