Construction d'une maison individuelle --> Financement??

  • Erstellt am 15.10.2012 20:08:54

schnuffy1de

15.10.2012 20:08:54
  • #1
salut

nous souhaitons construire une maison individuelle (kfw70)

l’architecte dit que le coût total (y compris le terrain) sera de 295000€

nous avons déjà payé le terrain, le notaire, la connexion à l’eau

et il reste environ 90000€ de fonds propres (plus un peu de réserves).
Donc, nous devons financer 165000€

personnes : 1 homme (salarié), 1 femme (actuellement en congé parental), 1 enfant né en 2011

à quoi pourrait ressembler notre financement ?

je souhaite être aussi sûr que possible, afin de ne pas avoir à payer 8% d’un coup pendant 15 ans

une banque nous a proposé
50000€ KFW 1,25%
115000 contrat d’épargne logement (2,86% effectif) --> pas de Wohnriester (la banque ne le fait pas non plus !)
cela signifie que tout est fixe (sauf le kfw)
malheureusement 1150€ de frais de dossier pour le contrat d’épargne logement

faut-il faire cela ?
ou vaut-il mieux répartir sur trois éléments
prêt amortissable, contrat d’épargne logement et kfw ?
 

Musketier

16.10.2012 10:12:27
  • #2
Tes informations sont très rares. Par exemple, il n’y a rien qui indique ce que vous voulez/pouvez payer mensuellement en mensualités.

Mon avis personnel :
Les contrats d’épargne logement sont plutôt rarement rentables. Ils sont plutôt prévus pour garantir à long terme des taux d’intérêt avantageux.
Le taux d’intérêt effectif n’est d’ailleurs pas comparable aux taux des prêts amortissables, car dans un contrat d’épargne logement, il n’y a pas d’amortissement au début, mais une épargne parallèle au taux d’intérêt minimal du capital.
Je suppose que le taux effectif réel via un contrat d’épargne logement, y compris un prêt avec suspension d’amortissement, devrait être légèrement supérieur à 4 %.
Avec un prêt amortissable, pour une mensualité comparable, vous remboursez beaucoup plus pendant la période de fixation du taux.
Ce n’est que lorsque, pour un prêt amortissable comparable, la période de fixation du taux arrive à son terme, que le taux d’intérêt a fortement augmenté et qu’il reste une dette importante, qu’un contrat d’épargne logement pourrait être rentable un jour. Si la dette restante est trop faible ou si les taux n’augmentent pas comme prévu, un contrat d’épargne logement ne sera jamais rentable.

Vous avez plus de 90 000 € de fonds propres + terrain. Vous avez dû les épargner d’une manière ou d’une autre (à moins qu’ils ne soient hérités ou donnés). Donc, vos revenus n’ont pas pu être si mauvais jusqu’à présent. Les 50 000 € sont un prêt KfW dont la fixation du taux expire après 10 ans. Le risque d’augmentation des taux sur le capital restant de 50 000 € est encore maîtrisable.
Le prêt restant est alors de 115 000 €. Ne pensez-vous pas pouvoir avoir amorti la majorité des 115 000 € en 15 ou 20 ans ? Des périodes de fixation de taux de 15 ou 20 ans existent actuellement à un taux assez avantageux. Même s’il reste alors un petit reste à rembourser, un taux à 8 % ne devrait pas vous choquer.

D’après les informations (bien que limitées), je ne pense pas personnellement qu’un contrat d’épargne logement sera un jour rentable pour vous.

C’est pourquoi le conseil général est : allez absolument voir un conseiller en financement et faites calculer différentes variantes.
 

Der Da

16.10.2012 10:46:35
  • #3
Si l'on rembourse les 165 000 avec 1000€ par mois en prêt amortissable à environ 3,5% d'intérêt, on a terminé après 19 ans.

Alors, allez voir un courtier en financement et faites-vous proposer un contrat de 15 ans avec des taux d'intérêt inférieurs à 3,5%. Cela devrait être possible dans tous les cas.
Nous avons conclu en janvier 2012 un crédit similaire avec un capital propre comparable de 250 000 sur 20 ans à un taux fixe de 3,1%... Et les taux d'intérêt sont depuis encore plus bas.

Tout ce bricolage avec les contrats d'épargne logement ne vaut vraiment la peine que si le montant du prêt est plus élevé. D'autant plus que ces frais de dossier sont de plus en plus souvent condamnés comme illégaux par les tribunaux.
 

schnuffy1de

16.10.2012 19:05:52
  • #4
salut

tout d'abord merci beaucoup pour vos réponses

nous avons tous les deux 33 ans
et avons travaillé pendant 13 ans
nous avons pensé que nous voulions payer 650 € par mois
ainsi que des paiements uniques (comme par ex. la prime de Noël)
nous ne voulions pas payer plus par mois pour l’instant, car nous ne savons pas encore quand et combien d’heures ma femme va recommencer à travailler (et en plus, nous voulions aussi encore pouvoir vivre un peu)
 

schnuffy1de

16.10.2012 19:08:27
  • #5
dommage
je voulais encore éditer
ça ne marche pas vraiment
nous avons encore deux autres offres de différentes banques
je les mettrai ici plus tard
cordialement
 

schnuffy1de

17.10.2012 19:19:46
  • #6


salut
comment puis-je savoir si le contrat d'épargne-logement est à 4 % ?
 

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