Financement de la construction d'une maison familiale nombreuse

Bonjour,
Nous souhaitons construire dans les deux prochaines années. Cependant, j'ai du mal à estimer la faisabilité financière, donc je serais reconnaissant pour un retour.

Concernant les données cadres :
Nous sommes une famille avec 5 enfants, un principal revenu (fonctionnaire à vie) et un faible revenu (employé depuis 10 ans). Nous avons début et milieu de la trentaine. Actuellement, nous habitons une maison individuelle sur laquelle il reste 150 000 euros à rembourser et qui peut très probablement être vendue au moins 220 000 euros grâce à la situation actuelle du marché et son bon état. Le revenu net du ménage est de 6 500 euros. En plus de la maison, nous n'avons pas beaucoup de capitaux propres, car nous sommes devenus parents tôt et, avec 5 enfants, de nombreuses dépenses ont été engagées récemment, et nous avons continuellement rénové la maison (toit, salles de bains...). Il y aurait donc 50 000 à 80 000 euros issus de la vente plus 10 000 euros provenant d'un [Wohnriester]. De plus, l'année dernière, en raison de maladies et de remboursements pour une voiture plus grande, nous étions souvent légèrement à découvert en fin de mois. Cependant, la voiture sera bientôt entièrement remboursée et la situation financière s'améliore beaucoup.
Notre idée serait une maison pour 300 000 euros incluant 50 000 euros de frais annexes de construction, plus un terrain pour 60 000 euros. Nous sommes habitués depuis des années à une mensualité de 1 100 euros pour la maison plus environ 400 euros, dont la faisabilité a également été prouvée par la mensualité plus élevée de la voiture. De plus, le [Wohnriester] fonctionne de telle sorte qu'il sera éligible dans 12 ans avec environ 80 000 euros, dont la moitié en capitaux propres, le reste en prêt immobilier lié au contrat d’épargne logement.

Ma question maintenant :
- conseilleriez-vous, avec une meilleure situation financière, d'abord de bien gérer le budget quelques mois avant d'aller à la banque ?
- combien de temps attendre ?
- pouvons-nous obtenir un financement avec notre revenu par personne ? Quelle est la réalité du cadre financier ?
- le [Wohnriester] est-il "inutile" avec 5 enfants ? On lit beaucoup de choses négatives...
- peut-on déjà acheter un terrain avec le [Wohnriester] ?
- comment cela se passe-t-il lorsqu'on vend une maison individuelle, en construit une nouvelle et que presque tout le capital propre est investi dans la maison ?

Ah d'accord, il est prévu que je travaille plus dans 2 ans et qu'ainsi un peu plus de revenus soit disponible.

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Depuis combien de temps le prêt est-il en cours et quels intérêts y appliquez-vous ? Il se peut que de la différence prévue de 50k, il ne reste pas beaucoup.

Nous pouvons dans tous les cas "emporter" le crédit avec changement d'objet, sans indemnité de remboursement anticipé. Je l'ai déjà demandé. Le taux d'intérêt est de 2,2 % effectif, à partir de dans 2 ans pour encore 10 ans.

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Nous pouvons de toute façon "emporter" le crédit avec un changement d'objet, sans indemnité de remboursement anticipé. Je l'ai déjà demandé. Le taux d'intérêt est de 2,2 % effectif, dans 2 ans encore pour 10 ans

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c'est déjà super. Mais dans ce cas, vous devriez aussi demander à votre banque si c'est faisable. Aucune banque ne passera en second rang pour un prêt principal de 150 000.

Vous devriez plutôt vérifier le prix de la nouvelle maison et estimer la vente de manière réaliste afin de ne pas perdre de fonds propres à cause d'autres attentes. Votre maison n'est pas encore vendue. Ou vendez maintenant avec l'option de rester pendant la phase de construction.

Pour le profit de la maison, votre banque peut vous accorder un financement relais.

Comme je l'ai dit, votre banque est à l'œuvre.

Nous ne vendrions que si nous pouvons le céder pour au moins 200 000. Sinon, nous continuons à y habiter pour le moment... et oui, un droit d’habitation pendant la phase de construction a du sens, merci pour le conseil

Pour l’instant, nous finançons par la Sparkasse, c’est là que nous voulons/davons rester.

Que pensez-vous des autres facteurs ? Que dire de la situation financière, de la mensualité et du montant du crédit ?

Il est clair que nous devons aller à la banque. Avec un bébé qui pleure encore la nuit, nous ne pouvons pas le faire pour le moment, cela doit encore attendre quelques semaines. C’est pourquoi j’aurais aimé avoir votre avis comme information complémentaire.

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