Achat de terrain maintenant et construction d'une maison dans 1 à 3 ans - conseils de financement

Bonjour à tous,

ma femme et moi avons trouvé un terrain que nous souhaitons acheter ou allons acheter.
Nous voulons y construire dans 1 à 3 ans, le calendrier n’est donc pas encore tout à fait fixé...

Je serais heureux si vous aviez des conseils et des idées concernant le financement ou la stratégie à adopter ?

Moi, 32 ans, 3000 net incluant la voiture de fonction
Femme, 26 ans, doctorante, 2000 net à 65 %, à partir de fin 2024 à 100 % et probablement une classification supérieure dans la fonction publique
Loyer actuel : 740 € charges comprises
Apport personnel 150 000 €
Capitaux disponibles dans la famille : 75 000 €
Possibilité de grever le terrain et la maison des parents comme garantie

Terrain :
1 500 m² avec un prix indicatif de 450 €, non divisible, plan d'aménagement disponible
320 000 € plus 43 000 € de frais annexes

Maison :
Pas encore planifiée, mais nous envisageons un budget de 450 000 € pour cela.
Nous voulons réaliser nous-mêmes certains travaux, surtout que plusieurs artisans sont dans la famille (fenêtres, travaux de terrassement, électricité) et que nous sommes manuels nous-mêmes.

Nous avons parlé avec divers financeurs au sujet du terrain et tous proposent un prêt classique avec un taux proche de 4 % ou une combinaison d’un prêt sans amortissement avec un contrat d’épargne logement.

Nos inquiétudes portent sur l’engagement auprès d’une banque pour un contrat aussi « long » via la garantie sur notre terrain. Surtout que nous ne commencerons le financement de la maison que plus tard.

Est-il judicieux de réunir tous les capitaux et éventuellement de contracter un crédit sur le terrain de mes parents afin d’acheter le terrain sans banque ni charge ?

Quelle serait votre idée ou recommandation pour nous ?

Merci et meilleures salutations !

Prévoyez-vous une pause grâce aux allocations familiales ?
Quelle taille la maison doit-elle avoir ?
Cela pourrait alors devenir juste
… 225 000 de fonds propres pour
360 000 terrain
450 000 maison
= 810 000 - 225 000
585 000 à financer à 4 % = 1 950 d’intérêts par mois et 975 amortissement à 2 %, c’est-à-dire que la charge mensuelle est d’environ 2 800 eur

Les enfants ne sont actuellement pas absolument prévus, mais un est certainement possible.

La taille de la maison est d'environ 120 à 150 m². En ce qui concerne cela, nous n'avons malheureusement encore aucune planification en tête.

Nous sommes bien conscients que cela va être serré. C'est pour cette raison que nous avons également repoussé un peu la construction de la maison.
Nous avons la chance que notre famille puisse et veuille un peu nous soutenir, d'où aussi le chapitre de la famille et la possibilité éventuelle de faire peser une charge sur une maison appartenant aux parents.

Notre question est, justement dans cette configuration, avec quelle stratégie aborder les deux projets échelonnés dans le temps ?

Est-ce que vous vous êtes déjà fait calculer par la banque quelle mensualité vous auriez actuellement avec une maison ? 1-3 ans, ce n’est pas une longue période. 1 an passe vite jusqu’à ce que la maison soit planifiée et que ça commence. On ne sait pas ce que feront les prix et les taux. Si les taux continuent d’augmenter, construire plus tôt est peut-être mieux. Je ne sais pas comment vos salaires évolueront dans les prochaines années, mais vous devriez être sûrs avant d’acheter le terrain que vous pourrez financer la maison. Faire peser une charge sur la maison des parents peut aussi mal tourner, surtout si le financement est déjà serré. J’y réfléchirais bien. N’y a-t-il pas un terrain plus petit que vous pourriez acheter ?

Compte tenu de votre profil décrit, je vous aurais normalement recommandé de construire maintenant une petite maison, qui vous suffit avec le premier enfant et le deuxième encore petit, et d’envisager la construction de la deuxième maison dans environ dix ans. La taille du terrain me fait cependant renoncer à cela et varier la stratégie : à savoir construire une maison avec un rez-de-chaussée clé en main et un grenier/étage aménageable en réserve d’agrandissement. Par exemple, au rez-de-chaussée avec une chambre d’invités qui, dès que K1 est là, pourra être utilisée temporairement comme chambre d’enfants, et on aménage progressivement le grenier/l’étage. Que ce soit en partie en auto-construction ou comme second lot clé en main, les deux sont possibles.

En tout cas, je vous conseille de « construire maintenant » (vous pouvez aussi me contacter à ce sujet), car attendre n’est actuellement pas une option sensée. Si vous consultez un architecte maintenant, une installation ne pourra être organisée qu’en 2025, en raison des délais de livraison et des disponibilités des artisans, et perdre encore du temps serait totalement inutile. Après les scolytes, le Corona et Poutine, d’autres choses viendront qui augmenteront constamment le coût de la construction. Et votre situation en fonds propres est déjà suffisamment favorable, raison pour laquelle je

Das es leider knapp wird, ist uns leider sehr bewusst. Aus dem Grund haben wir den Hausbau auch noch etwas nach hinten verschoben.

ne peux pas comprendre.

Kinder sind aktuell nicht fix geplant, aber eins ist sicherlich möglich.
Hausgröße etwa 120 bis 150qm. Da sind wir in Gedanken leider noch bei keiner Planung.

C’est une bonne taille raisonnable qui ne contamine pas non plus le terrain avec une maison démesurément petite. Nous parlons donc d’environ 100 m² (dans le cas d’une « maison un étage et demi ») ou 75 m² (dans le cas de la « villa urbaine ») au rez-de-chaussée (hors local technique, qui peut aussi être situé au grenier/étage). Je vous soutiendrai volontiers dans la stratégie précise de réalisation.

Attendre coûte du temps et de l’argent, et la maison peut grandir avec la planification familiale. Ce n’est pas de la sorcellerie ;-)

Nos inquiétudes concernent l’engagement envers une banque pour un contrat "long" de ce type, à cause de la charge sur notre terrain. Surtout que nous n’envisageons de financer la maison que plus tard.

Notre question est, justement dans cette configuration, avec quelle stratégie aborder les deux projets échelonnés dans le temps ?

Conclusion de mon message #5 : éliminez selon moi l’erreur de raisonnement concernant la division en deux du financement terrain/maison et le problème essentiellement auto-créé disparaît. Abordez sans retard artificiel la maison pour couple ou couple avec jeune enfant et laissez-la grandir avec la famille.