Acheter une maison avec des capitaux propres - Demande de conseils d'expérience

J'observe le forum depuis plusieurs semaines, maintenant j'ai décidé de me présenter moi aussi.

J'ai 27 ans, ma femme 29 et nous avons deux enfants (2 mois et 1,8 ans). Nous prévoyons un troisième dans environ 2 ans.

Notre situation financière :

Capital propre : 10 000 euros + voiture d'une valeur d'environ 6 000 euros

Contrat d'épargne logement : 5 000 euros (actuellement) Somme maximale : 10 000 euros

Salaire net : 2 300 euros

Je ne prends pas en compte le salaire (enfants, allocation parentale).

Il nous resterait 1 000 euros par mois pour rembourser un prêt. Cependant, dans 2 mois, j'aurai un salaire net mensuel d'au moins 2 500 euros.

Nous voulons acheter quelque chose à nous. Nous vivons plutôt en zone rurale, donc une maison d'occasion, de préférence aussi en village. Je suis habile en bricolage et j'ai aussi un large cercle de personnes pouvant m'aider pour les travaux de ce genre.

Nous envisageons un montant d'environ 200 000 euros. De préférence moins.
Donc une maison à 170 000 euros et le reste ce sont les frais standards y compris les coûts pour d’éventuels travaux restants sur la maison.

Est-ce réaliste ?!

Je vous remercie d'avance, je trouve vraiment super d'avoir trouvé ce forum pour obtenir aussi un avis impartial de personnes qui ont malgré tout de l'expérience.

Je vais maintenant dire pas mal de choses sans jugement.

Peu de capital propre, presque négligeable, à considérer plutôt comme une somme tampon.
La voiture ne joue aucun rôle :)

Ton salaire net est juste, pour un crédit de 200 000 €, cela peut à peine suffire, mais seulement avec un remboursement de 1 %... et ce n’est en fait pas bon. Avec 2 enfants, c’est même encore plus difficile, car ils deviennent logiquement un peu plus chers en grandissant.

Je ne peux rien dire des prix d’achat, dans notre région, même dans le village, pour 200 000 € tu n’as qu’une maison à démolir. Je peux imaginer qu’on peut avoir quelque chose de joli pour ce prix, mais qu’en est-il de la rénovation ? Fenêtres, chauffage... ça peut vider ton porte-monnaie au fil des années.
Ma mère a dû acheter 3000 litres de fioul cette année, tu commences à pleurer, à un prix de 0,94 € le litre. La maison est non isolée, datant de 1965.
Je pense qu’on ne trouvera pas beaucoup de maisons beaucoup plus récentes à 170 000 €.

Nous déménageons dans un village en Palatinat, et même là-bas les baraques coûtent à partir de 240 000 €. Peut-être aussi à cause de la proximité de Karlsruhe, mais qui sait, peut-être que tu viens des nouveaux Länder, ou près de la frontière hollandaise, là-bas c’est censé être un peu moins cher.

Malheureusement, je ne peux pas te donner de conseil définitif. :)

Merci d’avance pour la réponse.
Peut-être que je me suis exprimé trop vaguement.
Pouvez-vous me donner un conseil sur la meilleure manière de procéder maintenant ? À partir de quel montant de fonds propres est-il raisonnable de penser à acheter ?
Nous voulions déjà emménager au plus tard dans trois ans.
Un grand merci d’avance.

Plus il y a de fonds propres, mieux c’est.
Au minimum, il est recommandé d'avoir les frais annexes d'achat en tant que part de fonds propres.
Encore mieux, les frais annexes d'achat + les coûts de déménagement / emménagement (nouvelle peinture sur les murs, etc.).

Si ton budget est donc de 200 000€, il faut déduire la taxe foncière, le notaire, le bureau des hypothèques, éventuellement l’agent immobilier. Cela donne alors ton besoin de financement. Le reste devrait être des fonds propres.

Les vieilles maisons ont besoin à court ou moyen terme d’une nouvelle installation de chauffage, de fenêtres et d’un nouveau toit (selon l’âge de la maison). S’y ajoutent les travaux de rénovation à l’emménagement.
Ces coûts ne doivent pas être sous-estimés. Je dirais qu’avec ça - plus les frais annexes d’achat dont tu as parlé - 30 000€ ne suffisent pas.

2 500€ nets par mois avec deux enfants ce n’est pas énorme. Mais si tu dis que tu peux facilement consacrer 1 000€ par mois au financement, alors pour un prêt de 200 000€, tu peux mettre un total de 6 % par mois et tu seras à ces 1 000€.
Cela signifie : si tu obtiens un prêt à 3 % d’intérêt effectif, tu peux prendre 3 % comme amortissement initial. 4 % d’intérêt correspond à 2 % d’amortissement et 2,5 % d’intérêt à 3,5 % d’amortissement. etc... Calcul relativement simple.
Il faut donc toujours ajuster le taux d’amortissement avec le taux d’intérêt et ne pas penser qu’un faible taux d’intérêt permet de faire des économies d’argent (c’est vrai, mais cela réduit proportionnellement aussi l’amortissement, si celui-ci n’est pas ajusté).

N’oublie pas : les frais accessoires du logement.
Assurances, électricité, poubelle, eau, gaz / fioul, etc., viennent s’ajouter aux 1 000€.

Bonjour,
je me joins aux affirmations faites, bien que dans les zones rurales, le type [Abrisshaus] soit considérablement moins cher.
On peut qualifier de [Abrisshaus] presque tous les bâtiments des années 1970 et avant. Par mon activité, j'ai examiné beaucoup de ces bâtiments, rien que pour la mise à niveau technique : fenêtres, isolation, chauffage, étanchéité contre l'humidité, sanitaires et électricité, on dépense rapidement 100 000 €. Mais on a toujours une vieille maison qui, après la rénovation, est mal agencée et au mieux conforme à la norme KFW 100.
Donc, on ne parle pas de 200 000 € mais de 300 000 € plus des travaux d’embellissement et de transformation.
Si une rénovation coûte plus de 60 % qu’une construction neuve comparable, une démolition et reconstruction sont plus judicieux.

Partons des 300 000 €, il faudrait disposer d'au moins 20 % en fonds propres. Cela représente environ 60 000 € de capital propre pour un financement solide.
Je pense que votre conseiller financier rira au mieux à haute voix lorsque vous exposerez votre projet.

C'était une déclaration claire.

Oui, c'est clair, dans le pire des cas, c'est aussi comme il l'a décrit. Mais on peut aussi avoir un peu plus de chance.
Donc mon plan est maintenant d'économiser encore pendant 2-3 ans, puis de repartir à la recherche. D'ici là, il devrait y avoir au moins 30000 réunis.

Aujourd'hui, je reçois aussi la visite de quelqu'un qui s'y connaît en crédits et tout ça et qui peut tout m'expliquer (taux d'intérêt effectif annuel, etc.).