Acheter un appartement pour les parents ?

Bonjour chère communauté,

nous (35, 37, enfants 2 & 5) habitons depuis 2012 dans une maison individuelle construite alors récemment. Si cela a de l’importance : la valeur s’élève à environ 450 000 € avec un reste de dette actuel d’environ 220 000 €. La mensualité est d’environ 1 600 €, notre revenu net familial mensuel se situe entre 6 500 et 7 000 €. Nos emplois et revenus sont sûrs (fonctionnaire et salarié dans le secteur public).

Mes parents (65 & 70) habitent à 450 km dans une maison individuelle (valeur environ 70 000 €), mais aimeraient bien s’installer près de chez nous, dans un logement adapté à leur âge. Il y a maintenant un projet neuf dans la commune voisine avec des appartements adaptés aux seniors. Ils sont proposés à l’achat pour environ 300 000 € ou à la location pour 850 € hors charges. Ils veulent et peuvent seulement louer.

Nous avons donc envisagé de faire calculer un financement pour l’achat. Toutefois, nous ne voudrions/pourrions pas apporter de fonds propres en dehors des frais annexes à l’achat. La mensualité pourrait en revanche être plus élevée que 850 €, même si ce ne serait pas demandé sous forme de loyer à mes parents mais pris en charge par nous-mêmes.

L’idée est avant tout que mes parents puissent passer leur retraite agréablement et en toute sécurité, sans craindre une résiliation pour motif d’usage personnel s’ils quittent leur maison. Et en plus, ce serait une sorte de complément de retraite pour nous si les appartements nous appartenaient plus tard.

Que pensez-vous de ces réflexions ? Ou mieux encore, que disent les banques à propos de tels montages ?

Merci d’avance.

Bonsoir Danii,

la réflexion n'est pas mauvaise. En fonction des revenus, un tel financement est tout à fait envisageable chez vous.

quelques indications :
si les parents emménagent là-bas, l'administration fiscale considère cela comme une location. C'est-à-dire que même si vous ne leur demandez pas de loyer, ou moins,
vous pouvez être jusqu'à 20 % en dessous du loyer du marché. L'administration fiscale prendra cela comme loyers minimum (même si vous demandez "en interne" moins).

C'est pourquoi il serait judicieux ici :
de financer autant que possible (car les intérêts sont déduits des revenus locatifs = réduisent l'impôt et ont un impact).
Une autre possibilité d'amortissement est l'AFA à 2 % sur la valeur de l'appartement (hors terrain, donc cela sera déduit des 300 000 €).

c'est-à-dire qu'il pourrait être intéressant d'inclure même les frais annexes d'achat dans le financement. Pour obtenir de meilleures conditions, on pourrait offrir à la banque une "sécurité supplémentaire" sur votre résidence principale !
Ainsi vous auriez plus à "amortir" et de meilleures conditions, si par exemple 100 000 € sont inscrits comme garantie supplémentaire sur la résidence principale, ou si vous avez déjà remboursé beaucoup, céder une partie de l'hypothèque.
Cela aurait également l'avantage que vous pouvez garder une partie de l'argent en réserve, si quelque chose arrive.

Donc, si 850 EUR est un loyer courant, ce serait 10 200 EUR par an, 80 % = 8 160 EUR serait un plus.
les intérêts + amortissements comme moins... très probablement, il restera un bénéfice pour l'administration fiscale, mais il ne devrait pas être trop important.

vous êtes-vous déjà fait établir une offre ? Dans quelle banque avez-vous votre financement immobilier ?

C'est un excellent modèle. Deux amis me viennent immédiatement à l'esprit, qui ont agi ainsi. Cela convient à la fois socialement et financièrement. Comme l'écrit : le loyer doit être proportionné, pour des avantages fiscaux, au loyer local habituel.

Merci pour ton évaluation et tes explications.

Non, il n’y a pas encore d’offre de financement. Notre prêt est via la Ing-Diba.

Merci pour ton avis et les explications.

Non, il n’y a pas encore d’offre de financement. Notre prêt est avec Ing-Diba.

Chez ING, malheureusement, il n’est pas possible de prendre un prêt entièrement pour le nouvel appartement et d’y ajouter la garantie supplémentaire.
Par exemple, il fallait emprunter 100 000 € sur la maison existante, et le reste sur le nouvel appartement.
2 mensualités, mais avec des intérêts avantageux, comparé au financement du prix d’achat complet par l’ETW.
(ING finance au maximum le prix d’achat, mais un financement à 100% est assez coûteux chez eux... c’est mieux si on reste sous 95% voire plus bas).

Ou via d’autres banques, mais cela dépend de l’évaluation de votre maison. (ici l’aspect fiscal intervient de nouveau !)

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