Kili1987
29.07.2019 14:58:29
- #1
1) KfW : Intérêts débiteurs : 9 565,66 € - autres coûts (frais de dossier + frais de garantie + redevances annuelles) : 1 317 € - produit des intérêts : 212,43 € = 10 670,23 €
2) SH : Intérêts débiteurs : 14 518,13 € - autres coûts (frais de dossier + frais de garantie + redevances annuelles) : 1 975 € - produit des intérêts : 334,89 € = 16 158,24 €
3) Raiffeisenbank : Intérêts débiteurs : 7 902,30 € - autres coûts (frais de garantie) : 273,00 € = 8 175,30 €
Coût total final de : 35 003,77 €
ce que l’on pourrait faire, en comparaison :
1) KfW : Intérêts débiteurs : 6 182 EUR + 195 (registre foncier) + 2 337 SH (1 838 intérêts déduction faite de 161 crédits + 660 frais de dossier) = 8 714 EUR
2) Coopérateur avec SH = 9 555 intérêts + SH 5 324 (intérêts : 4 190 déduction faite de 366 EUR + frais de dossier 1 500 EUR) = 14 879 EUR
3) Coopérateur avec remboursement anticipé de 10 % (0,87 % effectif !) = 4 700 EUR d’intérêts + 295 EUR garantie = 4 995 EUR
chez SH les intérêts nominaux après 10 ans sont à 1,40 %
Coût total : env. 28 600 EUR
mensualité plus serrée
1ère année (sans amortissement KfW), donc modérée avec 1 165 EUR par mois (s’ajoute le remboursement anticipé, donc 1 748 EUR)
2-10ème année à 1 422 EUR (s’ajoute le remboursement anticipé, donc 2 005 EUR)
11-16/17ème année à 1 728 EUR jusqu’en 05/2035
puis encore 1 200 EUR par mois jusqu’en 03/2036
et fini.
donc en 17 ans au lieu de 21 ans
autre alternative :
si vous prévoyez de dépenser plus de 2 000 EUR par mois (les 10 premières années !)
alors 250 000 EUR remboursement intégral en 20 ans (0,96 % nominal, 0,98 % effectif), KfW 0,75/0,77 %
Charge : 20 ans à 2 104 EUR par mois.
puis de la 11ème à la 20ème année à 1 145 EUR par mois.
Coût total aussi : 28 600 EUR
ici, il n’y a pas de caisse d’épargne logement où le point d’attribution pourrait éventuellement changer dans 10 ans. Donc risque 0 %.
avec la variante des caisses d’épargne logement, il faut toujours s’en occuper soi-même, c’est-à-dire appeler après 5 ans et demander si elle est attribuable au 30.06.2029, sinon il faudra épargner davantage pour que ça marche.
Il faut partir du principe que dans 10 ans plus de gens utiliseront les caisses d’épargne logement qu’aujourd’hui, ainsi les points de notation pour l’attribution seront probablement relevés, comparé aux calculs d’exemple que les banques/caisses d’épargne logement font aujourd’hui !
Alors je crois que je préfère un peu la partie avec les caisses d’épargne logement, car avec ton alternative au remboursement intégral, j’ai moins de flexibilité (pas de remboursement anticipé, amortissement fixe à 2 005 € pendant 20 ans). Oui, cela peut demander un peu plus d’efforts et peut-être 1 ou 2 mois d’échanges avec le caisse d’épargne logement, mais au feeling c’est un meilleur package.
Peux-tu m’envoyer plus de détails sur ton premier calcul et comment obtenir de telles conditions ?
Merci !