Kili1987
29.07.2019 14:58:29
- #1
1) KfW: Intereses a pagar: 9.565,66€ - otros costos (comisiones de apertura + costos de garantía + cuotas anuales): 1.317€ - ingresos por intereses: 212,43€ = 10.670,23€
2) SH: Intereses a pagar: 14.518,13€ - otros costos (comisiones de apertura + costos de garantía + cuotas anuales): 1.975€ - ingresos por intereses: 334,89€ = 16.158,24€
3) Raiffeisenbank: Intereses a pagar: 7.902,30€ - otros costos (costos de garantía): 273,00€ = 8.175,30€
Esto hace al final un costo total de: 35.003,77€
Esto es lo que se podría hacer, a modo de comparación:
1) KfW: Intereses a pagar: 6.182 EUR + 195 (registro de la propiedad) + 2.337 SH (1.838 intereses menos 161 saldo + 660 comisión de apertura) = 8.714 EUR
2) Socio con SH = 9.555 intereses + SH 5.324 (intereses: 4.190 menos 366 EUR + comisión de apertura 1.500 EUR) = 14.879 EUR
3) Socio con amortización extraordinaria del 10% (0,87% efectivo!)= 4.700 EUR en intereses + 295 EUR garantía = 4.995 EUR
en SH, los intereses nominales después de 10 años son del 1,40%
Costos totales: aprox. 28.600 EUR
Cuota mensual más ajustada
1 año (sin amortización KfW), por lo tanto moderado con 1.165 EUR mensuales (a esto se suma la amortización extraordinaria, es decir, 1.748 EUR)
2-10 años a 1.422 EUR (a esto se suma la amortización extraordinaria, es decir, 2.005 EUR)
11-16/17 años a 1.728 EUR hasta 05/2035
luego 1.200 EUR mensuales hasta 03/2036
y listo.
es decir, en 17 años en vez de 21 años
Otras alternativas serían:
si de todas formas planean gastar más de 2.000 EUR mensuales (¡los primeros 10 años!)
entonces 250.000 EUR amortización total en 20 años (0,96% nominal, 0,98% efectivo), KfW 0,75/0,77%
Carga: 20 años con 2.104 EUR mensuales.
después 11-20 años con 1.145 EUR mensuales.
Costos totales también: 28.600 EUR
pero aquí no hay una caja de ahorro para vivienda, donde posiblemente el punto de asignación cambie en 10 años. Así que 0,0% de riesgo.
con la variante de las cajas de ahorro para vivienda siempre hay que ocuparse uno mismo, es decir, llamar después de 5 años y preguntar si al 30.06.2029 está listo para asignar, si no, hay que ahorrar más para que funcione.
Se debería asumir que en 10 años más gente utilizará las cajas de ahorro para vivienda que hoy, por lo que los puntos de valoración para la asignación probablemente se incrementarán, en comparación con los cálculos de ejemplo que hoy hacen los bancos/cajas de ahorro para vivienda.
Entonces, creo que me gusta un poco más la parte con los ahorradores para vivienda, porque con tu alternativa del préstamo total tengo menos flexibilidad (sin amortización extraordinaria, la amortización es fija en 2.005€ durante 20 años). Sí, puede ser un poco más trabajo y quizás 1-2 meses de idas y venidas con el ahorro para vivienda, pero intuitivamente es un paquete mejor.
¿Puedes por favor enviarme más detalles sobre tu primer cálculo y cómo puedo conseguir esas condiciones?
¡Gracias!