Construire maintenant ou attendre ?

Salut à tous,

après que de nombreuses personnes nous aient donné ces derniers jours des avis différents, je m'adresse à vous en tant que forum compétent avec une question financière. :-)

C’est en fait une question simple : construire maintenant ou attendre encore ?

Nous avons tous les deux la vingtaine, un revenu net commun > 4000 €/mois. Les fonds propres sont plutôt maigres juste après les études, mais il serait probablement possible d’obtenir quelque chose dans le cadre familial. De plus, nous sommes prêts à faire nous-mêmes les travaux de sol et de peinture.

Nous avons besoin d’un terrain et d’une maison individuelle pour 4 personnes à l’avenir + un bureau pour 2. Nous voulons absolument construire avec un sous-sol pour y aménager une chambre d’amis, éventuellement aussi un garage.

Après plusieurs entretiens avec différents promoteurs potentiels, on nous a répété à plusieurs reprises qu’avec 300 000 €, nous n’y arriverons pas, avec sous-sol et terrain au minimum 350 000 €.

Quelle est votre évaluation ? Les taux actuels sont-ils un argument pour commencer rapidement ? Ou devrions-nous plutôt attendre encore 2 ans en espérant que les coûts de construction baissent ? La construction est prévue dans la région de Cologne, mais pas en ville (campagne environnante).

Merci beaucoup pour vos avis !

Question difficile. Personnellement, j’attendrais encore un peu pour épargner un peu de capital propre. Personnellement, je ne suis pas non plus partisan de dire qu’il faut absolument construire maintenant parce que les taux d’intérêt sont bas. C’est sûrement un argument en faveur, mais pas L’argument. Par contre, je ne vois pas les coûts de construction baisser dans les deux prochaines années. Plutôt le contraire.

En fait, je veux surtout vous donner quelques conseils, quelques points à considérer avant de lancer un tel projet :
1. Vous avez la vingtaine bien entamée, donc encore assez jeunes. Voulez-vous déjà, au début de votre vie professionnelle, vous fixer à un endroit ? Dans quelle mesure êtes-vous sûr de vouloir/pouvoir y rester ? Quelle est la sécurité de votre emploi ?
2. Ne pas avoir de capital propre est plutôt mauvais. Vous devriez au moins pouvoir payer les frais annexes de votre poche. Plus vous en mettez, mieux c’est et moindre est le risque.
3. Je trouve aussi les 350 000 euros prévus très ambitieux. Je pense plutôt que ce sera plus cher – c’est une opinion de profane, car je ne connais pas les prix dans votre région et, bien sûr, je ne sais pas quelles sont vos exigences.
4. Et le thème récurrent : qu’en est-il des enfants ? Prévu/souhaité ? Quelle sera alors la situation des revenus, si une partie de l’argent manque ?

Merci pour le premier avis, je vais répondre directement aux questions pour l’instant...

Ma femme est enseignante, à partir d’août fonctionnaire et affectée localement. La titularisation aide bien sûr pour les intérêts, jusqu’à ce que nous puissions effectivement commencer la construction, nous pouvons encore économiser facilement 15-20k - même si nous commençons bientôt la planification. Sinon, comme dit, cela peut aussi venir de l’entourage familial, 20k certainement.

Mon lieu de travail est à Cologne, en CDI et à mon avis très sûr. Bien sûr pas aussi sûr qu’une titularisation, mais quand même suffisamment sûr pour construire une maison - d’autant plus que le salaire de ma femme seul peut probablement couvrir le remboursement pendant quelques mois.

Des enfants sont prévus, environ 2, dans 5-8 ans. Ensuite seulement congé parental, puis tous les deux reprendront le travail.

Point supplémentaire : nous habitons actuellement à Cologne, loyer mensuel 930 + charges. Ils continueront bien sûr aussi... ;-)

Les informations changent-elles l’impression ?

C’est à vous de décider. Je ne dis pas que ce n’est pas possible. Et la titularisation est toujours une bonne chose dans ce cas.

Mais (si cela reste ainsi) 350 000 euros, c’est quand même une sacrée somme avec 0 ou quasiment 0 apport personnel. On compte environ 500 € par 100 000 € de crédit, donc vous pouvez considérer que vous devrez débourser au moins 1 500 € ou plus en intérêts/amortissement. Il faudrait au moins cela, pour ne pas devoir rembourser le crédit pendant 40 ans.
Et je trouve cela personnellement assez lourd, même si le salaire est certainement bon.

Et concernant le congé parental : la perte de salaire lors de l’allocation parentale existe forcément. Mais même alors, vous devez pouvoir rembourser le crédit. Et il faut toujours avoir une marge de sécurité, par exemple si la garde des enfants n’est pas assurée immédiatement après la fin de l’allocation parentale, parce qu’il n’y a pas immédiatement de place en crèche, etc. Ce sont simplement des pistes de réflexion et des choses que vous devriez intégrer dans votre planification.

Faites-vous un plan – d’abord un plan budgétaire. Combien avez-vous réellement de disponible chaque mois. Et ensuite, faites un plan « worst-case ». Que se passe-t-il si ? Par exemple le scénario où un enfant ou un deuxième arrive. Si tout cela fonctionne encore, je ne veux pas vous empêcher de construire.
Mais pour moi, dans la situation actuelle, ce serait trop risqué. Je commencerais par épargner un peu plus d’apport personnel, car 20 000 euros, c’est rien par rapport à la somme investie et ce n’est rien d’autre qu’une petite marge pour les imprévus.

Le risque est clair pour nous, c’est pourquoi nous hésitons à faire le grand pas.

Notre plan serait actuellement de rembourser 2% par an et d’avoir à la fin de chaque année environ 10-15K ou similaire en remboursement flexible. Ainsi, nous serions remboursés en 30-35 ans. Financièrement, cela serait possible, les plans financiers sont très solides et bien planifiables pour les fonctionnaires, la mensualité fixe serait d’environ 1000-1200 et serait supportable, nous pourrions ensuite rembourser de manière flexible en fonction des années et de la situation de vie.

Nous vérifierions bien sûr la situation financière avec des conseillers financiers, etc., ils ont toujours un bon avis à ce sujet.

Mais tant que le marché continue d’augmenter, qu’il n’y aura bientôt plus de terrains pour la construction neuve et qu’en plus l’inflation et le loyer compensent doublement le capital propre épargné - a-t-il un sens de ne pas construire ?

Vous devriez obtenir un taux d'intérêt d'environ 2 % pour le prêt afin que vos exigences soient respectées. Je ne connais pas très bien les prêts aux fonctionnaires, mais est-ce réaliste ? En cas de financement complet ?

En soi, il est certainement judicieux pour vous de construire. La question est seulement : est-ce nécessaire maintenant ? Ou plutôt dans quelques années.

Votre dernier paragraphe ne constitue pas pour moi des arguments. Ce que vous écrivez est certainement juste. Mais si les bases (financières) ne sont pas bonnes (ceci ne s'adresse pas forcément à vous, mais plutôt en général à ceux qui avancent toujours ce genre d'arguments, alors que le fond financier n'est tout simplement pas assez solide), alors je ne peux tout simplement pas construire à ce moment-là.