Prêt à annuités vs contrat d’épargne logement Prêt de 300k

Bonjour à tous,

pour un montant de prêt net d'environ 300 000,00 €, deux variantes de financement me sont proposées.

La situation de départ est la question de savoir s'il vaut mieux prendre un prêt à 2,41 % et le faire courir pendant 25 ans ou emprunter de l'argent auprès de la banque à 1,41 % pendant 10 ans puis le transférer dans un contrat d'épargne logement.

Tout d'abord, j'examine quels paiements d'intérêts sont dus en 10 ans dans l'une ou l'autre variante auprès de la banque.

Sur 10 ans à un taux d'intérêt de 2,41 % et un remboursement de 3 % (montant du prêt 304 750 €) = 61 603 € Mensualité : 1373 €

Sur 10 ans à un taux d'intérêt de 1,41 % sans remboursement, car le contrat d'épargne logement est épargné à cet effet = 42 969 € Mensualité : 358 €

La différence entre 1373 € et 358 € serait utilisée pour l’épargne dans un contrat d’épargne logement.

Pour le contrat d’épargne logement, les frais sur 10 ans s’élèvent à 5 465 € (moins les intérêts créditeurs).

Ces frais, avec les 42 969 € de frais d’intérêts, totalisent 48 434 €.

Économie sur 10 ans de 13 169 €.
De plus, un prêt à faible taux d’intérêt pendant 10-15 ans, qui est également inférieur de 1 % aux conditions sur 25 ans.

Je suis, purement intuitivement, partisan d’un prêt amortissable classique – en dehors de cela, cependant, je suis pragmatique et rationnel.

Quelle variante recommandez-vous ?
Un versement unique supplémentaire de 75 000,00 € serait effectué dans le contrat d’épargne logement.

Phase d’épargne du contrat d’épargne logement :

Données du contrat :
Épargne minimale 40 % de la somme du contrat
Contributions mensuelles d’intérêts et de remboursement 1 200,00 €
Taux débiteur annuel 1,25 %
Date souhaitée de paiement 01.05.2028
Somme du contrat 300 000,00 €
Début du contrat 05/2018
Frais de compte (phase d’épargne) annuels 15,00 €
Calcul de la somme du contrat

Données concernant la phase d’épargne :
Frais de dossier 3 000,00 €
Prix de la variante 300,00 €
Taux d’intérêt créditeur annuel 0,1 %
Impôt sur le revenu des capitaux non pris en compte
Fin de l’épargne au moment du paiement
Délai d’attente jusqu’à l’attribution 7 ans, 4 mois
Attribution atteinte en 10/2025
Paiement en 06/2028
Contributions d’épargne et avance au total 196 800,00 €
Intérêts créditeurs au total 1 335,22 €
Frais au total 3 465,00 €
Épargne contractuelle à la date de paiement 194 670,22 €

Contributions d’épargne :
Versement unique 75 000 €
Mensuel de 06/2018 à 05/2028 1 015,00 € (total 121 800,00 €)
Total 196 800,00 €

Merci d’avance pour vos efforts et un bon début de semaine réussie.

Meilleures salutations

D'où viennent les 75000€ et pourquoi ne sont-ils pas pris en compte dans la variante à annuités ?
À cela s'ajoute la question : quel est le montant de la mensualité après les 10 ans ?

Bonjour Mousquetaire,

tout d'abord merci pour ta réponse.
75k entreront comme capital propre - également dans la variante du prêt à annuités.

Est-ce que c'est les fonds propres que tu apportes au début ?
375K€ coûts totaux
- 75K€ fonds propres
= 300K€ montant du prêt

Mais si tu ne verses pas les fonds propres directement au prêteur, mais que tu les déposes sur le [Bausparer], ne devrais-tu pas alors prendre le prêt de 375K€ chez le [Bausparer] ainsi qu'augmenter la somme d'épargne correspondante ?

Ou est-ce que je me trompe ?

vous vous êtes déjà laissé proposer 15 ans ? vous devriez alors avoir fini avec un amortissement de 3 %.

Bonjour Mousquetaire, bonjour HilfeHilfe,

Est-ce le capital propre que tu apportes au début ?
375 000 € de coûts totaux
- 75 000 € de capital propre
= 300 000 € de montant du prêt

Exact, oui.
Entre-temps, nous nous sommes mis d’accord sur un prix d’achat final (330k) - le montant total incluant les frais annexes est donc de 358 050,00 €.
Déduisant les 75k (jusqu’à 100k pourraient être apportés en liquidités), nous parlons maintenant d’un besoin de financement de 283 050 € (environ 280k).

Pour moi, il s’agissait d’abord d’une « évaluation des intérêts » entre un contrat d’épargne-logement et un prêt amortissable.
Je ne trouve pas de raison objective, mais je doute simplement de la variante épargne-logement.

Merci beaucoup et meilleures salutations.