150k pour la rénovation - comment financer au mieux en plus ?

Bonjour à tous,

petite présentation de nous : Nous sommes une jeune famille (32 ans) avec 2 enfants (1 et 2 ans)
Homme 3k net/mois. Femme (fonctionnaire à vie) devrait reprendre le travail à 50% dans un an – environ 1,5-2k net.

Cette année, nous avons acheté une maison ancienne (env. 300k). Auparavant, nous avons vendu notre ancienne maison. Les crédits contractés en 2015 pour l'ancienne maison ont été transférés sur la nouvelle via un échange de nantissement. Il reste environ 100k à rembourser (prêt amortissable avec un taux fixe sur 15 ans, résiliation possible fin 2025). Le 2e élément de financement de 60k est un contrat d’épargne-logement avec prêt TA et un taux fixé sur presque 23 ans jusqu’au remboursement complet. Ma prime Riester y est également versée.

Plusieurs travaux obligatoires ou facultatifs sont à prévoir prochainement (toit env. 85k après déductions des aides, chauffage env. 20k y compris aides, salle de bain incluant tout le réseau d’eau usée/eau neuve dans toute la maison env. 30k, cuisine env. 20k, électricité env. 5k et divers petits travaux, j’estime aussi à 10k). Nous souhaitons injecter environ 30k de capital propre disponible dans la rénovation. Théoriquement, il en resterait plus (environ 50k au total), mais 20k seraient mis de côté comme réserve. Pas d’autres dettes.

Nous parlons donc d’un budget d’environ 150k pour la rénovation.

Pour l’instant, nous payons environ 630€ pour le prêt amortissable et 250€ pour le contrat d’épargne-logement.
Nous ne voulons pas dépasser 1200€/mois pour rembourser la maison, même si plus serait possible.

Je me demande maintenant comment organiser au mieux le financement.

Je préférerais un seul élément, car je n’aime pas avoir plusieurs crédits en cours en même temps. Si nous résilions le prêt amortissable maintenant, il faudrait payer environ 7-9 000€ de pénalité de remboursement anticipé. Je veux l’éviter. Le taux est à 2,5%. Bien sûr, une option serait de compléter le crédit existant. Mais à 2,5%, cela semble peu intéressant. À l’origine, je voulais un prêt KFW à 60 000 pour le toit, mais ce n’est actuellement pas envisageable.

Je suis preneur de tous les conseils :)

Si nous résiliions maintenant le prêt amortissable, nous devrions payer environ 7 à 9 000 € de pénalités de remboursement anticipé.

Mais la banque peut aussi s'opposer à une résiliation. Tu ne vends pas, après tout.
Cependant, rien ne s'oppose à ce que tu prennes un crédit supplémentaire à la même banque aux conditions actuelles.

En fait, je voulais faire un prêt KFW de 60 000 € pour le toit, mais ce n'est actuellement pas une option.

Regarde auprès de ta banque régionale locale. Les subventions y sont peut-être toujours disponibles. J'avais à l'époque pris le prêt de rénovation de bâtiment de la NRW.Bank.

Il serait certainement possible d'augmenter le crédit existant. Mais pour 2,5%, cela n'a probablement pas beaucoup de sens.

Augmenter n'est de toute façon pas une option, car ce n'est tout simplement pas possible. Tu obtiens simplement un nouveau crédit (mais seulement auprès de la banque qui a aussi accordé le premier prêt). La banque évalue à nouveau le bien et tu obtiens un taux d'intérêt conforme au marché.

J'irais aussi à la banque qui finance actuellement. Prendre un nouveau crédit ici, il sera garanti par l'hypothèque inscrite, n'est-ce pas ? Taux d'intérêt bloqué jusqu'en 2025, puis refinancer ensemble.

merci de d'abord résilier le contrat Riester Bausparvertrag. Cela ne coûte que de l'argent et rend tout inflexible. Tu peux déjà maintenant contracter un nouveau prêt auprès d'une banque de ton choix et te faire verser immédiatement 150 000 € et le reste en forward jusqu'en 2025. Avec un mi-temps à 50 %, 2000 € net, je travaillerais à temps plein et je laisserais l'homme à la maison. Il n'est pas nécessaire de faire toutes les rénovations en même temps et à ce prix-là. Pour le chauffage, une conversion complète ne vaut jamais le coup, et un changement de brûleur est nettement moins cher, tout comme le passage du fioul au gaz.

La banque peut aussi s’opposer à une résiliation. Tu ne vends pas en fait.
Il n’y a rien d’empêche de souscrire un crédit supplémentaire auprès de la même banque aux conditions actuelles.

Regarde chez ta banque régionale locale. Les aides pourraient y être encore disponibles. À l’époque, j’avais pris le crédit de rénovation de bâtiments de la NRW.Bank.

La banque ne peut pas s’opposer si je résilie après 10 ans. Et si je paie l’indemnité de remboursement anticipé, je pourrais sortir immédiatement ?

merci de terminer d’abord le contrat Riester Bauspar. Ça coûte juste et rend tout inflexible. Tu peux déjà maintenant conclure un nouveau prêt auprès de la banque de ton choix et te faire verser immédiatement 150 000 € et le reste en forward jusqu’en 2025. Avec 50 % temps partiel et 2 000 € nets, je travaillerais à plein temps et laisserais l’homme à la maison. On n’est pas obligé de faire toutes les rénovations en même temps ni à ce prix. Pour le chauffage, une conversion complète ne vaut jamais le coup, un changement de brûleur est nettement moins cher, ou un passage du fioul au gaz aussi.

Ça semble intéressant. Mais comment cela se passe-t-il avec l’hypothèque existante ? Elle serait encore en place jusqu’en 2025. La nouvelle hypothèque auprès d’une nouvelle banque serait alors aussi plus élevée. Comment cela se passe-t-il concrètement ?