Su opinión sobre nuestro concepto de financiación

Me gustaría escuchar una vez vuestra opinión sobre nuestro concepto:

El objeto: Estamos planificando una casa unifamiliar de uso propio con aproximadamente 150 m² de superficie habitable, estándar Kfw70.
Los costos de construcción, incluyendo el terreno y todos los costos adicionales, se estiman en 320.000 EUR.
El préstamo: La suma del préstamo debe ser de 340.000 EUR (50.000 EUR KFW-Energía eficiente, 50.000 EUR Programa de propiedad de vivienda KfW, 230.000 EUR préstamo bancario). Se añaden 10.000 EUR como capital propio. Las tasas de interés para los préstamos Kfw son del 2,2% y 2,9%, y el préstamo bancario nos fue concedido con un 3,6%. Los 20.000 EUR están pensados como un colchón y, si no se usan, se aplicarán en los dos años siguientes como amortización extraordinaria (amortización extraordinaria máx. 5% de la suma del préstamo por año).

El balance mensual: La cuota mensual debe ser de aproximadamente 1400 EUR para los tres préstamos. Adicionalmente queremos realizar de 2000 a 3000 EUR al año en amortización extraordinaria. El ingreso total actual es de 5000 EUR; todos los gastos corrientes para 2 personas (costos operativos, gastos de vida, ocio, coche, etc.) ascienden a aproximadamente 2300 EUR al mes. Después de la cuota del crédito quedaría un excedente de ~1200 EUR.

Quedan 1200 EUR como margen de maniobra. No se consideran futuros desarrollos salariales. A largo plazo se planean 1-2 niños, que no están incluidos en este cálculo.

¿Qué opináis?

¿Fijación del tipo de interés del préstamo bancario? ¿Cómo se distribuyen los 5.000 € de ingresos entre vosotros?

20 años de tasa fija en el préstamo bancario, en los dos préstamos KfW son respectivamente 10 años. 3000 EUR (Mann) 2000 EUR (Frau)

Si en el préstamo bancario se amortizan consistentemente 3.000 € al año como pago extraordinario, después de 20 años estará prácticamente saldado. Pero, ¿es eso realmente factible? ¿Y si llegan hijos? Tampoco se puede reducir mucho la amortización normal si la situación se vuelve apretada. Pero incluso si no se realizan pagos extraordinarios (ni siquiera los 20.000 €), la deuda restante seguramente sería manejable con la cuota actual.

Los créditos KfW difícilmente se amortizarán; la deuda restante probablemente sea de unos 80.000 € después de diez años, ¿verdad? Pero podría ser manejable con las cuotas actuales.

¿A dónde se ha ido hasta ahora el excedente de 1.200 €?

Entonces surge la pregunta de cómo vuestro desarrollo familiar (hijos) afectará a vuestra situación financiera (ingresos) y por tanto a la financiación (amortización); veo la deuda restante como no tan dramática, aunque, por supuesto, depende de en cuántos años queráis estar libres de deudas o de vuestra edad.

Hola

creo que la tasa de interés corresponde a un plazo fijo de 10 años. Para mí, con este nivel, ¡es demasiado corto! Una pregunta, con este ingreso tan bueno, ¿solo 10.000 de capital propio?

¿Qué se hizo mal aquí?

¿Dónde ha ido a parar hasta ahora el superávit de 1.200 €?

Hola

creo que la tasa de interés corresponde a un tipo fijo durante 10 años. Para mí, a este nivel, ¡demasiado corto! Una pregunta, con estos ingresos tan buenos, ¿solo 10.000 de capital propio?

¿Qué se hizo mal aquí?

La fijación del tipo de interés del préstamo bancario es definitivamente de 20 años. Eso también es muy importante para nosotros.

Sobre la pregunta del bajo capital propio: estos "buenos" ingresos los tenemos desde hace aproximadamente 2 años. Y se compró lo que uno tenía ganas en ese momento :-) En realidad queríamos comprar/construir dentro de 2-3 años, pero surgió para nosotros una muy buena oportunidad (proyecto conjunto de construcción con la familia en dos parcelas contiguas).

Por cierto, la tasa de amortización es de casi el 2%...