¿Qué financiación para la construcción es adecuada para nosotros?

Hola,

tengo una pregunta respecto a nuestra financiación de construcción.

Situación familiar:
Él (35 años), ella (32 años), niño (3,5 años), planificación familiar terminada, no casados
Ambos empleados indefinidos (tiempo en la empresa: él ~18 años, ella ~6 años).

Capital propio:
50.000€
de los cuales se pagarán, entre otros, el terreno (22.500€), notaría, impuesto de adquisición de inmuebles y urbanización por parte del proveedor (la calle ya está disponible).
Hipoteca muscular (aún no está completamente aclarada, entre 10.000 y 20.000€).

Ingresos:
ÉL: 1900 neto (gastos reembolsados excluidos)
ELLA: 1630€ neto (80% a tiempo parcial)
Subsidio por hijo: 188€
--> Total: 3718€
Ingresos no considerados ELLA: asignaciones mensuales por servicio 200-300€, participación en beneficios dos veces al año que suman aproximadamente 1,5 salarios).

Gastos (ELLA y ÉL juntos):
mensuales - otros gastos trimestrales, semestrales y anuales calculados mensualmente:
Alquiler con calefacción (incluido electricidad): 600€
Jardín de infancia: 178€
2 coches (gasolina, impuestos, reparaciones, etc.): 250€
Alimentos/Higiene: 400€
Ocio: 50€
Móviles: 60€ (1 contrato ya cancelado para ahorrar)
Teléfono fijo/Internet: 37,57€
Previsión para jubilación/incapacidad laboral: 317,45€
Seguros (incluyen seguros para 2 coches, responsabilidad civil privada, etc.): 135€
Ahorro de construcción: 50€
Ahorro para niño: 100€
Ahorro para los padres: 300€
Cuotas de membresía en clubes: 38€
GEZ: 18€

Ayer tuve la primera reunión sobre la financiación de construcción:

Proyecto de construcción:
Casa unifamiliar, casa prefabricada, 146 m² de superficie habitable, construcción de entramado de madera
sin sótano, sin garaje, 1,5 plantas
cálculo inicial casa: 244.600€ + 40.000€ costos adicionales + área exterior
la casa probablemente terminará costando alrededor de 260.000€

¿Qué modelo de financiación recomendarían?

1. Oferta que hemos recibido hasta ahora (¡a través del servicio de financiación del fabricante de casas!!):
Préstamo al 1,55% (fijación de interés 10 años) con amortización del 1% en un banco XY
Préstamo KfW70 con 1% (en combinación con el banco XY solo es posible KfW70, la casa cumple con KfW55)
paralelamente se debe ingresar en un contrato de ahorro para la vivienda para poder cancelar después de 10 años el préstamo bancario - para renegociar una menor deuda residual después de 10 años.
Yo (como leg@) no estoy nada convencid@.
¿Qué opinan ustedes al respecto?

Agradecería cualquier sugerencia/crítica.

¡Gracias por leer mi largo mensaje!

Hola larina,

tu desglose de ingresos / gastos ya está disponible. También con vuestro hijo ya tenéis experiencia actual sobre lo que os cuesta y no es necesario hacer cálculos aproximados.

He hecho un cálculo rápido y os quedarían aproximadamente 1300 euros al mes después de deducir, ¿puede ser correcto?

Lo que me ha llamado la atención es que olvidaste los gastos de la casa, que por supuesto llegarán cuando llegue el momento y se deba pagar la cuota de amortización (o ¿me lo he pasado por alto?). :rolleyes:
Actualmente estoy en el mismo punto y, desde un punto de vista puramente matemático, he creado un cálculo en un hilo mío, en el post 77.



Allí he estimado costes mensuales operativos para la casa de la siguiente forma - 520€ (costes de calefacción, agua/residuos, agua caliente, impuesto predial, recogida de basura, seguros, limpieza de calles, chimenea, mantenimiento del jardín, electricidad común, otros costes, telecomunicaciones).
Si eso es mucho o poco, queda en duda, pero fue considerado. ;)

Por lo tanto, tendríais un total de aproximadamente 800 euros al mes para la amortización.

En cuanto al modelo de financiación, personalmente veo los 10 años como algo que no entra en consideración. Mi experiencia con los bancos de casas es que el primer periodo suele ser de 10 a 15 años. Siempre aceptaría un interés inicial más alto para prolongar el plazo lo máximo posible. También hay que tener en cuenta que dentro de 10 años, con una nueva tasa de interés (por ejemplo, 3-4%), que no es mucho en mi opinión, todo estaría en una posición muy precaria.

También se nota qué debe contener el contrato de ahorro para vivienda con el que queréis reducir el préstamo en 10 años mediante un pago a cuenta especial. Arriba veo una cantidad de 50 euros, lo que, en mi opinión, no os llevará muy lejos.

Pero hay gente en el foro que quizá pueda explicártelo aún mejor.

Saludos, Andreas

Hola, gracias por tu respuesta. Sí, me olvidé de los costes de operación. Es cierto :oops: Por eso, los 600€ de alquiler desaparecen. Sobre los costos de calefacción, aún no tenemos detalles. Queremos calcular la carga térmica para elegir un sistema de calefacción eficaz. El deseo personal por ahora oscila entre una bomba de calor aire-agua y una bomba agua-agua con colectores enterrados. Eso, por supuesto, influye en los costos de electricidad...

Los 1300€ son aproximadamente correctos.

Sobre los seguros, hay una cita con el asesor planificada para optimizar eso. Seguro que hay un buen potencial de ahorro.

Entonces, según vuestros gastos e ingresos, actualmente tenéis una tasa de ahorro de 1400 € y aproximadamente otros 400 € de [Kaltmiete] que se liberarían, ¿es así?
Si es así, simplemente haría un préstamo con cuota fija de 1500 € al mes durante 15 años: 2,2% de interés, 4,8% de amortización - el saldo restante con un préstamo de 260 T€ sería después de 15 años aún 40 T€. Eso es manejable.

Hola, gracias por tu respuesta. Sí, olvidé los costos operativos. Es cierto :oops: A cambio, los 600€ de alquiler ya no se pagan. Todavía no sabemos los detalles sobre los costos de calefacción. Queremos calcular la carga térmica para elegir un sistema de calefacción eficiente. El deseo personal oscila actualmente entre una bomba de calor aire-agua y una bomba de agua-suelo con colectores de zanja. Esto, por supuesto, afecta los costos de electricidad... Los 1300€ más o menos cuadran. Con respecto a los seguros, hay una cita con el asesor planeada para optimizarlo. Seguro que hay un buen potencial de ahorro.

Ok, ahora me atrapaste :D El alquiler y los costos operativos podrían compensarse. Personalmente, ahora mismo me cuesta evaluarlo. Pero según mi cálculo y comparación con tu situación actual, podríamos estar bastante parejos o quizás yo un poco por encima. He calculado una suma mensual de aproximadamente 900 euros para amortización, que podría permitirme en el escenario de marido a tiempo completo, mujer en casa con 2 hijos (el peor caso). De esa cantidad tomo el plazo deseado (en XY años quiero haber terminado con el crédito) y así sabes finalmente qué suma total podrías costear. Pero como dije, otros quizás lo hagan diferente ;) y tal vez vean mi enfoque como incorrecto. @ honestamente no me atrevería a amortizar al límite con 1300 euros. Mi opinión... mejor una cuota mensual menor, pero flexible y poder amortizar extraordinariamente si sobra algo a fin de año. En mi opinión, es mejor que estar atado a una cuota alta fija.

Según vuestros gastos e ingresos, actualmente tenéis una tasa de ahorro de 1400 € y otros ~400 € de alquiler sin calefacción que quedarían libres, ¿es así?
Si es así, yo simplemente haría un préstamo de amortización de 1500 € al mes durante 15 años: 2,2% de interés, 4,8% de amortización - el importe restante en un préstamo de 260 mil € sería entonces de 40 mil € después de 15 años. Eso es manejable.

También considero que una cuota de 1500 es demasiado arriesgada, ninguno de los dos podría asumirla solo. Yo optaría más bien por unos 1000 € y ahorrar el resto para hacer pagos extraordinarios. El préstamo sería entonces muy pequeño rápidamente, pero tampoco debe salir nada mal.