Compra de una casa unifamiliar - Financiación

Hola querid@s,

mi esposo y yo queremos comprar a mediados de abril la casa de mi suegra. Es una casa prefabricada del año 1994, que también queremos renovar.

Sobre nuestra situación:
Él: 25 años, salario neto 2.300 €, con ligero aumento anual
Ella: 23 años, salario neto 1.500 € (solo 30 h/semana)
Casados, planeamos tener hijos en aproximadamente 2 años

Ahora tenemos dos ofertas del banco, donde aún corre el crédito actual de la casa. Cancelamos todos los préstamos excepto un préstamo KFW para renovación energética que asumimos así.

Precio de compra: 186.000 €
Costos adicionales, renovación: 73.000 €
Préstamo total: 259.000 €
Sin aporte de capital propio (por eso no conseguimos las mejores tasas de interés)

Variante 1:

1. 100.000 € préstamo con amortización constante, 2,45 %, 20 años, deuda residual en 20 años: 23.499,83 €
2. 84.649 € préstamo con amortización con contrato de ahorro vivienda, 3,7 % (tasa de interés incluye comisiones), 14 años, (ahorro 195 €) pagado completamente en 2042
3. 50.000 € Programa KFW para propiedad de vivienda con contrato de ahorro vivienda, 1,31 %, 10 años, (ahorro 180 €) pagado completamente en 2036
4. 24.351 € préstamo con amortización constante para renovación energética KfW asumido de la madre, 1,87 %, aún quedan 8 años de tipo fijo, deuda residual en 2025: 13.873,70 €

gasto mensual: 1.160,80 €

Variante 2:

1. 100.000 € préstamo con amortización constante, 2,45 %, 20 años, deuda residual en 20 años: 23.499,83 €
2. 84.649 € préstamo con amortización constante, 2,78 %, 14 años, deuda residual en 15 años: 42.598,62 €
3. 50.000 € Programa KfW para propiedad de vivienda, 1,31 %, 10 años, deuda residual en 10 años: 32.843,14 €
4. 24.351 € préstamo con amortización constante para renovación energética KfW asumido de la madre, 1,87 %, aún quedan 8 años de tipo fijo, deuda residual en 2025: 13.873,70 €

gasto mensual: 1.147,25 €

Espero que lo entiendan. La variante 1 está vinculada con dos contratos de ahorro vivienda, la variante 2 no. Mi esposo se inclina por la variante 1 debido a la baja deuda residual al término del período de tipo fijo. Yo tengo dudas por los contratos de ahorro vivienda. Ah, sí, probablemente bajemos la cuota mensual a 1.050 €, pero esto solo cambia la duración total, es decir, pagaremos un poco más tiempo.

¿Cuál variante creen que es mejor?
Muchas gracias de antemano :)

Un saludo cordial,
Saskia

Espero que lo entiendan.

Más o menos. ¿Y tú?

Me gusta esta variante:
1. Préstamo total de 259T€ al 2,6% fijo a 20 años con una cuota mensual de 1150€ da una deuda residual de ~74T€ después de los 20 años. Pregúntale a tu asesor por algo así, sencillo y comprensible.

¿Tienes en tus esquemas una visión clara de cuándo debes cuánto y cuánto cuesta realmente la financiación para poder decidir cuál es mejor?

Sí, una variante así también es más bien lo mío. Pero en nuestra Volksbank dan máx. 100.000 € para los 20 años y el resto es sobre la otra cantidad. Además, las dos partes de KFW son atractivas para nosotros por la tasa de interés.

Desafortunadamente, aún no tenemos una visión general, ya que tuvimos 3 variantes y nuestro asesor dijo que en cuanto elijamos una, recibiremos el plan. Ya descartamos una variante y la semana pasada solicitamos los planes para las 2 variantes restantes, pero desafortunadamente el asesor estuvo enfermo esta semana. Espero que recibamos esta visión general la próxima semana.

Sí, una variante así también es más de mi estilo. Pero en nuestra Volksbank dan como máximo 100.000 € para los 20 años y el resto es sobre la otra cantidad. Luego, los dos componentes de KFW son atractivos para nosotros debido a la tasa de interés.

Desafortunadamente, aún no tenemos una visión general, ya que teníamos 3 variantes y nuestro asesor dijo que tan pronto como elijamos una nos enviarán el plan. Ya descartamos una variante y la semana pasada solicitamos los planes de las otras 2 variantes, pero por desgracia el asesor estuvo enfermo esta semana. Espero que recibamos un resumen así la próxima semana.

Si el banco es tan inflexible, buscaría otro banco o un asesor.

¿También habéis solicitado alguna vez una oferta de otro banco? ¿O habéis ido a un intermediario como Dr. Klein o Interhyp? Si no: ¡Definitivamente hacedlo! Así obtendréis una visión general de si las ofertas del Volksbank son lo mejor para vosotros o si hay algo mejor (y más sencillo).

Nosotros cerramos con Dr. Klein. Un préstamo amortizable simple con un tipo de interés fijo a 20 años. Un bloque de construcción. Simple y fácil de entender. El banco principal no pudo igualar las condiciones.

Yo eliminaría todo lo relacionado con [bausparer]. Por favor, también acudan a los intermediarios habituales. ¿Por qué no hay capital propio?

Niños = menos ingresos y mayores gastos en guardería, etc.

Tenerlo siempre en cuenta