Una vez más, se solicitó opinión sobre la oferta de financiación.

Por diversión, he aumentado la cuota de la oferta de Allianz mediante el ahorro de la diferencia de la cuota de 47,58 € como amortización extraordinaria cada 2 años (ahorrando consistentemente).

Entonces, se obtiene lo siguiente para la duración total:

Con un interés del 4,00 % entre el año 15 y el 20, el contrato de Sparda es mejor.
Con un interés del 4,50 % entre el año 15 y el 20, los contratos están igualados.
Con un interés del 5,00 % entre el año 15 y el 20, el contrato de Allianz es mejor.

Después del año 20, ambos contratos deben competir con los mismos intereses.

¿Qué probabilidad hay de pagos adicionales extraordinarios? Eso haría la oferta de Sparda aún más atractiva.
En 2012/2013 nos enfrentamos a una decisión similar: 15 o 20 años, y decidimos optar por 15 años, ya que en caso de desempleo y debido a la baja por maternidad/paternidad elegimos una amortización baja (2%) y queríamos cubrir el resto con pagos extraordinarios.
Ahora, en los primeros 3 años después de mudarnos, ya hemos amortizado tanto por pagos adicionales que probablemente habría valido la pena considerar incluso 10 años.
Sin embargo, eso varía de persona a persona. Quien no pueda soportar que haya dinero en su cuenta y prefiera gastarlo antes de aprovechar la opción de pagos extraordinarios no realizará esos pagos.
Personalmente, tampoco creo que el interés suba exorbitantemente.

Los pagos extraordinarios cada año de 8.650 € como en Sparda incluidos en el precio nos parecen poco realistas.
Quizás haya algún año en que se pueda hacer un pago extraordinario mayor (ingreso inesperado, no planificable), pero no de forma permanente.

En cuanto al pago extraordinario que mencioné en el contrato de Allianz para "aumentar" la cuota, lo haríamos como con cualquier otra provisión (depreciación del coche, reparaciones, facturas anuales).
Al principio del mes, dejar esos 47 € en una cuenta separada, no usar ese dinero para nada más y cuando se alcance el pago mínimo para el pago extraordinario (1.000 €), hacer ese pago extraordinario.
Para mí, en realidad, no es un pago extraordinario, sino más bien una cuota aumentada por disciplina.

47 € * 12 meses son 564 € al año que se juntarían ahí.
En el contrato de Allianz con una posibilidad de pago extraordinario del 2 % nos quedarían anualmente aún 2.896 € posibles para pagos extraordinarios por año.
Eso debería ser suficiente para reducir un poco la deuda restante y de eso se trata. Si sobra dinero, se puede ingresar.
Cuando se agote la posibilidad de pagos extraordinarios, simplemente se paga el año siguiente.

No tenemos ninguna ambición de liquidar la deuda dentro del plazo fijo a través de pagos extraordinarios. Eso, junto con un estilo de vida agradable, es para nosotros ilusorio.

Justo el tiempo con los niños también queremos disfrutarlo y para el ocio se necesita dinero.

Solo me tropecé con esta frase.

Aunque la diferencia no es precisamente enorme con 47€ si se tiene en cuenta que en mi caso no se consideró el salario promedio sino el salario más bajo (al menos 200€ por debajo del promedio anual) en los cálculos del presupuesto familiar y que mi esposa seguramente no estará desempleada de forma permanente si no continúa en el puesto después del contrato temporal.

Eso me llevó a la conclusión de que con un promedio anual 200€ más alto y una amortización anticipada planificada de 47€, sería posible contar con otros 150€ de "capacidad libre". Eso serían 1800€ al año.

Originalmente tampoco pensábamos que podríamos amortizar tanto de forma anticipada. Luego llegó un cambio de trabajo de mi esposa con un salto salarial y yo también aumenté significativamente mi ingreso neto con respecto a la firma del contrato del crédito.
Como los costos de vida solo aumentaron ligeramente para nosotros y la cuota del préstamo se mantiene constante, quedó más disponible para amortización anticipada. Sin embargo, en nuestros gastos también incluí reservas para vacaciones, para la reposición del coche, para reparaciones y para la casa. Si todo eso aún no está planificado, entonces no contaría con amortizaciones anticipadas (o solo con los 47€).

No tenemos ninguna ambición de terminar de pagar mediante amortizaciones anticipadas dentro del plazo fijo de interés.

Con un interés del 4,50 % entre el año 15 y 20, los contratos están igualados

No es necesario terminar dentro del plazo fijo de interés, pero cuanto menor sea la deuda pendiente al finalizar el plazo, mayor será el punto de equilibrio para la tasa de interés de renovación. Es decir, aquí y allá una amortización anticipada de 1000€ durante los primeros 15 años y la tasa de interés de renovación en la que ambos préstamos quedan igualados podría subir de 4,5% a 4,7% o 5%.

financiamos hace 1 año y también tuvimos 2 ofertas como vosotros

- a través de Interhyp una oferta de Allianz
- Sparkasse local

Interhyp exagera a veces muchísimo con los requisitos y las historias (por ejemplo, querían una prueba de dónde viene mi capital propio, les escribí que eso no les incumbía o en vuestro caso, que otras parcelas se inscriben en alguna hipoteca, etc...). no hay que olvidar que Interhyp solo actúa como intermediario y que los bancos trabajan prácticamente de forma independiente. en Allianz también leímos en las condiciones que su desembolso está sujeto a numerosas condiciones y parecía un problema desde el principio. como todo se hace por Internet, tampoco hay nadie local con quien poder hablar de esto o aquello.

en la Sparkasse fue justo al revés. un extracto de cuenta del depósito a plazo fue suficiente y el capital propio estaba claro. no alcanzaba para el 80% de financiación, pero aun así aceptaron el 80% (mejor tipo de interés). todo el papeleo fue mucho más sencillo. el banco solo quería facturas de la empresa constructora, podíamos gastar libremente 70000€ para la casa (eso puede tener también ventajas...). para nosotros fue básicamente igual que para vosotros. misma proporción de capital propio, misma proporción de crédito. sin embargo, solo obtuvimos 50000€ a través de kfw, pero un crédito principal de 220.000€ al 1,92% efectivo para 20 años.
nos decidimos sin dudas por la Sparkasse y no nos arrepentimos. Interhyp solo parece más barato a primera vista, pero al final no es realmente más atractivo.

pagos extraordinarios razonables también son posibles con nosotros. si eso llegará a pasar realmente, se verá. pero queremos hacer pagos extraordinarios para que después de 20 años quede una cantidad residual manejable. pero primero "tenemos que" tener hijos