再次请求对融资方案的意见。

我出于娱乐目的，将安联报价的分期付款率通过每两年以特别还款方式储蓄差额47.58欧元进行了增加（坚持存钱）。

然后对整个贷款期限得出以下结论：

在15到20年之间，利率为4.00%时，Sparda合同更好
在15到20年之间，利率为4.50%时，两个合同持平
在15到20年之间，利率为5.00%时，安联合同更好

20年以后，两份合同都必须面对相同的利率。

额外的特别还款的可能性有多大？这将使Sparda的报价更具吸引力。我们在2012/2013年面临了类似的决定——15年或20年，我们选择了15年，因为在失业情况下和育儿假期间，我们选择了较低的还款率（2%），并计划通过特别还款来覆盖剩余部分。现在搬进新居后的前三年，我们已经还了这么多特别款，可能实际上10年期限就足够了。不过这因人而异。那些受不了自己账户里有钱闲置，且倾向于先花掉这部分钱而不是利用特别还款机会的人，是不会进行特别还款的。我个人也不认为利率会暴涨。

每年像Sparda银行那样包含8650欧元的特别还款对我们来说是不现实的。
也许某一年会有更多的特别还款（资金意外，不可预见），但不会一直如此。

关于我在Allianz合同中提到的增加还款额的特别还款，我们会像对待其他储备（汽车折旧、维修、年度账单）一样处理。
每月初将这47欧元存入一个单独账户，且这笔钱不会用于其他用途，当特别还款的最低金额（1000欧元）达到时，就进行这笔特别还款。
对我来说，这感觉其实不算是特别还款，而更像是通过纪律增加的还款额。

47欧元乘以12个月就是每年564欧元。
Allianz合同允许2%的特别还款，这样我们每年还有2896欧元的特别还款额度。
这应该足够我们稍微压缩剩余贷款，这才是重点。如果有额外资金，就可以投入还款。
如果特别还款额度用尽了，那么下一年再还。

我们没有通过特别还款在利率锁定期内还清贷款的任何野心。除了一种舒适的生活方式外，这对我们来说是不切实际的。

尤其是与孩子们共度的时光，我们也想好好享受，而休闲娱乐自然需要资金。

我只是被这句话绊了一下。

考虑到我计算家庭预算时用的不是平均工资，而是最低工资（比年度平均低了整整200欧元），而且如果临时合同结束后我妻子找不到工作，她肯定不会长期失业，47欧元的差额其实并不算很大。

这让我得出结论，如果年度平均收入高出200欧元，计划中的额外还款47欧元，还可以额外腾出150欧元“自由容量”。那一年就有1800欧元。

我们最初也没想过能还这么多的额外还款。后来我妻子换了工作，工资上涨了，我的净收入也比签贷款合同时提高了不少。
因为我们的生活费用只略有上升，贷款还款额保持不变，所以就多出更多钱用于额外还款。不过我在支出里也预留了度假、汽车替换、维修和房屋的备用金。如果还没准备这些费用，也不会指望有额外还款（或者仅仅只有47欧元）。

我们没有任何想通过额外还款在利率锁定期内还清贷款的打算。

15到20年之间的利率为4.50%，合同基本持平。

其实也不用非得在利率锁定期内还清，但剩余债务越小，续贷利率的盈亏临界点就越高。就是说，在前15年里偶尔还一笔1000欧元的额外还款，续贷利率从4.5%可能会上升到4.7%甚至5%，两个贷款合同就持平了。

我们一年前进行了融资，也像你们一样有两个报价

- 通过Allianz通过Interhyp获得的报价
- 当地的Sparkasse

Interhyp有时对要求和各种事情过于夸张（比如他们想要我提供自有资金来源的证明，我告诉他们那不关他们事，或者在你们那里，其他地块被登记在某些抵押权里等等……）。不能忘记，Interhyp只是作为中介，银行本身是独立运作的。在Allianz的条件中我们也看到，他们的放款附带很多条件，看起来一开始就有问题。因为一切都通过网络处理，也没有现场人员可以跟你讨论各种事情。

在Sparkasse则完全相反。一份当天货款账户的对账单就足够了，自有资金清晰。虽然资金不足以达到80%贷款比，但他们还是接受了80%（利率更好）。所有的文书工作也简单得多。银行只要建筑公司的账单，我们可以自由支配7万欧元用于房子（这可能也有好处……）。我们这边基本跟你们情况一样。自有资金比例一样，贷款比例也一样。不过，我们只通过KfW拿了5万欧元贷款，但主贷款是22万欧元，实际利率1.92%，期限20年。最终我们毫无顾虑地选择了Sparkasse，并且没有后悔。Interhyp看上去一开始价格更低，实际上背后并没有更具吸引力。

我们也可以进行合理的提前还款。是真是假还得看，但我们想通过提前还款，在20年后剩余的贷款金额在可控范围内。但现在首先“得”有孩子