फिर से वित्तपोषण प्रस्ताव पर राय मांगी गई है।

मैंने मज़ाक के तौर पर हर 2 साल में 47,58 € की दर की अंतर राशि को एक सौंदर्य चुकौती के रूप में बचाकर Allianz ऑफ़र की किस्त बढ़ा दी है (लगातार बचत करते हुए).

फिर कुल अवधि के लिए निम्नलिखित मिलता है:

15 से 20 वर्ष के बीच 4.00 % ब्याज दर पर Sparda अनुबंध बेहतर है
15 से 20 वर्ष के बीच 4.50 % ब्याज दर पर दोनों अनुबंध बराबर हैं
15 से 20 वर्ष के बीच 5.00 % ब्याज दर पर Allianz अनुबंध बेहतर है

20वें वर्ष के बाद दोनों अनुबंधों को समान ब्याज दरों के साथ मुकाबला करना होगा।

अतिरिक्त Sondertilgungen कितनी संभावित हैं? वे Sparda का प्रस्ताव और भी आकर्षक बना देंगे।
हम 2012/2013 में एक समान निर्णय के सामने थे - 15 या 20 वर्ष और हमने 15 वर्षों का चुनाव किया, क्योंकि हम बेरोजगारी और Elternzeit के मामले में कम Tilgung (2%) चुनना चाहते थे और शेष Sondertilgungen के माध्यम से कवर करना चाहते थे।
अब हम प्रवेश के बाद पहले 3 वर्षों में इतना Sondertilgung कर चुके हैं कि शायद यह 10 वर्षों के लिए भी लाभकारी साबित हुआ होता।
हालांकि यह हर व्यक्ति के लिए अलग होता है। जो कोई यह सहन नहीं कर सकता कि कहीं उनके अपने खाते में पैसा पड़ा रहे और वह इसे Sondertilgung के अवसर से पहले खर्च कर दे, वह Sondertilgungen नहीं करेगा।
मैं व्यक्तिगत रूप से भी विश्वास नहीं करता कि ब्याज दरें अत्यधिक बढ़ेंगी।

हर साल 8,650€ की अतिरिक्त भागीदारी जैसा कि Sparda में कीमत में शामिल है हमारे लिए असंभव है।
शायद कभी ऐसा साल आए जब हम अधिक अतिरिक्त भुगतान कर सकें (पैसे का आशीर्वाद, पूर्वानुमान नहीं किया जा सकता) लेकिन लगातार नहीं।

जहाँ तक Allianz कॉन्ट्रैक्ट में मैंने अतिरिक्त भुगतान की बात की थी ताकि किस्त "बढ़ाई" जा सके, हम इसे हर दूसरे रिजर्व (कार का मूल्य ह्रास, मरम्मत, वार्षिक बिल) की तरह करेंगे।
महीने की शुरुआत में यह 47€ एक अलग खाते में डालेंगे, उस पैसे का कोई और उपयोग नहीं करेंगे और जब अतिरिक्त भुगतान के लिए न्यूनतम राशि (1,000€) पहुंच जाए, तब यह अतिरिक्त भुगतान करेंगे।
मेरे लिए यह वास्तव में एक अतिरिक्त भुगतान नहीं बल्कि अनुशासन द्वारा बढ़ाई गई किस्त है।

47€ * 12 महीने = 564€ जो सालाना जमा होंगे।
Allianz कॉन्ट्रैक्ट में 2% अतिरिक्त भुगतान के साथ हमारे पास सालाना 2,896€ अतिरिक्त भुगतान की संभावना बचती है।
यह हमें बकाया राशि को थोड़ा कम करने के लिए पर्याप्त होगा और बस यही हमारा मकसद है। जब कभी अतिरिक्त पैसा होगा तो उसे उसमें डाल सकते हैं।
जब अतिरिक्त भुगतान का विकल्प खत्म हो जाए, तो अगली साल भुगतान कर देंगे।

हमारे कोई इरादे नहीं हैं कि ब्याज अवधि के भीतर अतिरिक्त भुगतान करके ऋण पूरा कर लें। यह हमारे लिए आरामदायक जीवनशैली के अलावा अवास्तविक है।

खासकर बच्चों के साथ वक्त का आनंद लेना चाहते हैं और मनोरंजन के लिए पैसे की ज़रूरत होती है।

मैं केवल इस वाक्य पर ठोकर खा गया था।

जहां तक अंतर की बात है, 47€ ज्यादा नहीं है अगर आप सोचें कि मेरे मामले में औसत वेतन नहीं बल्कि सबसे कम वेतन (कम से कम सालाना औसत से 200€ कम) घरेलू खर्च में शामिल किया गया है और मेरी पत्नी निश्चित ही लगातार बेरोजगार नहीं रहेगी अगर वह अस्थायी नौकरी के बाद आगे नहीं बढ़ती है।

इससे मेरे लिए यह निष्कर्ष निकलता है कि 200€ अधिक वार्षिक औसत और 47€ निर्धारित विशेष चुकौती के साथ अतिरिक्त 150€ "मुफ्त क्षमता" संभव होगी। यह सालाना 1800€ होगा।

हमने मूल रूप से यह नहीं सोचा था कि हम इतनी ज्यादा विशेष चुकौती कर पाएंगे। फिर मेरी पत्नी की नौकरी बदली और वेतन बढ़ा और मैंने भी ऋण के अनुबंध पर हस्ताक्षर के बाद काफी अधिक शुद्ध आय प्राप्त की। चूंकि हमारे जीवन यापन की लागत केवल थोड़ी बढ़ी है, ऋण किस्त स्थिर है, इसलिए विशेष चुकौती के लिए अधिक बचा। हालांकि मैंने हमारे खर्चों में छुट्टी, कार की प्रतिस्थापन खरीद, मरम्मत और घर के लिए भी बचत शामिल की है। यदि ये सभी खर्च शामिल नहीं हैं, तो मैं विशेष चुकौतियों (या केवल 47€ के साथ) की संभावना नहीं मानता।

हमारे कोई भी महत्वाकांक्षा नहीं हैं कि ब्याज बंधन अवधि के भीतर समाप्त करें।

4.50% ब्याज दर के साथ 15 और 20 वर्षों के बीच अनुबंध बराबर होते हैं।

ब्याज बंधन अवधि के भीतर खत्म करना जरूरी नहीं है, लेकिन जितना कम शेष ऋण होगा जब ब्याज बंधन समाप्त होगी, उतना ही अधिक ब्रेक-ईवन होगा अगली ब्याज दर के लिए। यानी पहले 15 वर्षों के दौरान कभी-कभार 1000€ की विशेष चुकौती से दोनों ऋणों की अंतिम स्थिति 4.5% से बढ़कर 4.7% या 5% तक हो सकती है।

हमने 1 साल पहले फाइनेंस किया था और आपके जैसा ही हमारे पास 2 ऑफर थे

-इंटरहाइप के माध्यम से एक ऑफर Allianz से
-स्थानीय स्पारकासे

इंटरहाइप कभी-कभी अपनी मांगों और कहानियों के साथ बहुत ज्यादा बढ़ा-चढ़ा देता है (जैसे वे चाहते थे कि मैं बताऊं कि मेरा इक्विटी कहाँ से आया, मैंने उन्हें लिखा कि यह उनकी बात नहीं है या आपके मामले में, कि दूसरे प्लॉट को किसी आधारभूत ऋण में दर्ज किया जा रहा है आदि...). यह भूलना नहीं चाहिए कि इंटरहाइप केवल एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है और बैंक मूल रूप से स्वतंत्र रूप से काम करते हैं। हमने Allianz की शर्तों में भी पढ़ा कि उनकी भुगतान कई शर्तों से जुड़ी होती है और यह तुरंत समस्याएं दिखती थीं। चूंकि सब कुछ इंटरनेट के माध्यम से होता है, इसलिए कोई स्थानीय व्यक्ति नहीं होता जिसके साथ आप विभिन्न बातों पर चर्चा कर सकें।

स्पारकासे के मामले में यह ठीक उलटा था। टेग्सगेल्ड खाते का एक खाता विवरण काफी था और इक्विटी स्पष्ट थी। यह 80% ऋण के लिए पूरी तरह से पर्याप्त नहीं था, फिर भी 80% स्वीकार कर लिया गया (बेहतर ब्याज दर)। सारा कागजी काम काफी आसान था। बैंक को केवल निर्माण कंपनी के बिल चाहिए थे, हम 70000€ स्वतंत्र रूप से घर के लिए खर्च कर सकते थे (इसका भी संभवतः लाभ है...)। हमारे मामले में यह मूल रूप से आपके जैसा ही था। समान इक्विटी हिस्सा, समान ऋण हिस्सा। हालांकि हमें केवल 50000€ KfW से मिले, लेकिन उसके बदले में 220000€ मुख्य ऋण 1.92% प्रभावी दर पर 20 साल के लिए मिला।
हमने बिना किसी संकोच के स्पारकासे को चुना और हमें पछतावा नहीं हुआ। इंटरहाइप पहली नजर में हमेशा सस्ता लगता है, लेकिन अंत में वह वास्तव में ज्यादा आकर्षक नहीं होता।

हमारे लिए उचित Sondertilgungen (विशेष पूर्व भुगतान) भी संभव हैं। यह देखना होगा कि वह कभी वास्तव में होगा या नहीं। हम ऐसा Sondertilgen करना चाहते हैं कि 20 साल बाद हमारे पास एक आसान शेष राशि हो। लेकिन पहले "बच्चों" का आना जरूरी है।