No es posible realizar pagos anticipados en los préstamos. ¿Cómo ahorrar dinero?

Hola,

para mantenerlo lo más breve posible:

Hemos comprado una casa. Coste aprox. 200.000,- EUR
La hemos financiado con el préstamo Z15 del L-Bank BW (tras deducir la aportación propia aprox. 175.000,- EUR) Condiciones: amortización del 2% anual, tasa de interés del 0,5%, no se permiten pagos anticipados, plazo de 15 años.

Como la carga mensual es bastante baja (aprox. 360,- EUR/mes) queremos ahorrar lo máximo posible aparte para después de 15 años saldar la mayor parte del crédito pendiente (aprox. 100.000,- EUR).

Tenemos una oferta para contratar un contrato de ahorro para vivienda por 100.000,- EUR (interés anual del préstamo 2,15%, 255,- EUR mensuales durante la fase de ahorro, 578,- EUR mensuales en la fase de amortización) que vence tras 15 años, con lo que se podría amortizar totalmente el préstamo de L-Bank y luego pagaríamos el crédito de ahorro durante 10 años más.

Veo la ventaja de que con el contrato de ahorro ya tienes una tasa de interés fija respecto al préstamo.

Pero también he oído que si el tipo de interés general es muy bajo (como ahora) un contrato de ahorro para vivienda no tiene sentido...

¿Pero cuál sería la alternativa?

Carga mensual adicional máxima 350-400 EUR

Gracias de antemano por vuestra ayuda.

Quizás también valga la pena revisar Riester para aprovechar la subvención. Todas las demás inversiones son arriesgadas (bolsa) o de bajo rendimiento (depósito a plazo) y fáciles de liquidar rápidamente. Es decir, a veces se usa rápidamente para un coche nuevo de forma no prevista. Por lo tanto, deberían elegir una inversión que uno evite tocar.

También puedes hacer un depósito a plazo fijo.

No conozco bien el préstamo subvencionado, pero los préstamos de anualidad normales se pueden cancelar totalmente o en parte después de 10 años con un plazo de seis meses sin coste. Es decir, después de 10 años de duración, el cliente privado tiene derecho ilimitado a pagos especiales anticipados.
Eso quizás debería considerarse/verificarse. Porque el dinero ahorrado ya podría aplicarse al crédito después de 10,5 años y así evitaría intereses.

La mitad de la deuda restante ya la has ahorrado en paralelo después de 10 años... yo no pondría nada en un contrato de ahorro para vivienda, ya que el riesgo de cambio en los intereses para la deuda restante esperada es solo marginal. En cambio, están los costos del producto de ahorro para vivienda.

: Riester no está conmigo. Y de todos modos, no lo haría aunque pudiera... costos demasiado altos. Ya es considerado oficialmente como no rentable. Y justo como dices, no quiero nada arriesgado. ¿Realmente solo queda la cuenta de ahorros a la vista? Claro que aquí el riesgo es mayor de sacar el dinero antes, pero eso seguramente se puede solucionar con algún tipo de bloqueo, ¿no?

Un pensamiento interesante. Solo que entonces es así que después de 10 o 15 años todavía queda un saldo por financiar y por eso hay costos, igual que en el contrato de ahorro para vivienda. Solo que aquí los costos son previsibles. ¿Qué hago si los intereses en 10 años suben al 5%? Entonces el contrato de ahorro para vivienda sería mejor, ¿o no?

¿Qué hago si los intereses suben al 5% en 10 años? ¿entonces el contrato de ahorro para la vivienda sería mejor, no?

Sí, en ese caso la apuesta mediante el ahorro para la vivienda podría haber valido la pena.
Pero: Si ahora ahorras 400€ al mes durante 15 años, son 72.000€ (¡sin intereses!). ¿La deuda restante después de 15 años es de 100.000€? Quedarían 28.000€ para una financiación posterior.
El 5% de interés sobre 28.000€ son 1400€ al año, un 2% de interés serían 602€ al año. Eso es, simplificado, tu riesgo de cambio de interés. ¿Pagar por el ahorro para la vivienda por eso? Yo no lo haría. La deuda restante es una nimiedad.

Olvídate de la cuenta de ahorro para la vivienda, no vale la pena. Incluso si solo ahorras la cuota de ahorro alternativamente, tendrás casi 46000 € en 15 años sin intereses. Si los intereses aumentan considerablemente para entonces, tendrás mucho más; si no, puedes financiar cómodamente los restantes 54k. Ponlo en una cuenta a plazo fijo (con los intereses actuales y un plazo bastante corto), si temes darle un uso no previsto. Por cierto, Riester es bueno o malo según las circunstancias concretas, no se puede generalizar. Los planes de ahorro bancarios Riester, por ejemplo, no son nada caros.