Precio del terreno = capital propio completo. Financiar sí/no?

Hola,

estamos en proceso de comprar un terreno, precio de compra 140.000 + gastos adicionales = 150.000 €
Curiosamente tenemos disponible exactamente 150.000 de capital propio.

Además, hay un contrato de ahorro para construcción con buena rentabilidad del que en octubre se liberarán 7.000€ y una libreta de ahorros bien remunerada que en 2023 rendirá unos 15.000€.

Actualmente logro ahorrar 1.500€ al mes. Las vacaciones de este año se pagarán con la paga extra de vacaciones, los regalos de Navidad con la paga extra de Navidad.
El inicio de la construcción es verano de 2016 porque la urbanización de la zona aún no ha comenzado.

Me sentiría cómodo teniendo al inicio de la construcción unos 20.000€ de capital propio que pueda gastar en cocina, coche, amortización, reparaciones o vacaciones. Dependiendo de cómo esté mi situación en 1-3 años.

Opción 1:
Pequeño préstamo de 10.000-20.000€ con interés variable y cuota baja para que no sea una carga adicional al alquiler ahora.
Gracias al interés variable, este préstamo podría ser cancelado de golpe al inicio de la construcción con el "gran" préstamo (350.000€+).
Significa un poco de papeleo, citas y que se pagan (un poco) intereses.
Gracias a mi ahorro mensual y al contrato de ahorro para construcción en octubre seguro que se acumulan otros 20.000€ hasta el inicio de la construcción.

Opción 2:
Pagar el terreno sin préstamo -> saldo de cuenta 0€. Gracias a mi ahorro mensual y al contrato de ahorro para construcción en octubre seguro que se acumulan al menos otros 20.000€ hasta el inicio de la construcción.

En algún momento, supongo, llegarán las primeras facturas por el perito y la aprobación de los planos. La pregunta es si eso se paga en principio con el gran préstamo para la construcción o si se usa primero el capital propio.

¿Qué haríais?

Un saludo
Christoph

Opción 2. Cuanto menos crédito tomes, menos intereses pagas y más rápido terminas.

Con nosotros fue similar. Contratamos un crédito "pequeño" para el terreno en el banco "final" a 5 años con un interés inferior al 1%. Para la construcción se añade uno grande en el mismo banco. Eso lo aclaramos antes. Además, tenemos más de 50.000 EUR en contratos de ahorro para la vivienda bien remunerados y los dejamos allí... prácticamente como garantía ;)

No pediría un crédito sobre el terreno, siempre que el capital propio sea suficiente. Así el terreno queda libre de cualquier carga y tampoco tienen costos notariales dobles. Mejor preguntar a los padres o abuelos si, en caso de necesidad (por ejemplo, siniestro total del auto), se puede recurrir a ellos a corto plazo. Por lo general, ellos también tienen una reserva de liquidez disponible.

Luego se puede indicar en el crédito grande cuánto capital propio se utiliza. Si los 150.000 € les parecen mucho y sólo ponen 140.000 €, pueden hacerse pagar la diferencia. Nosotros hemos pagado las primeras facturas (del topógrafo) y las primeras facturas de la estructura primero con nuestra reserva de liquidez y luego nos devolvieron el dinero del banco. Así se pueden ahorrar unos € en intereses.

Constelación interesante. Tu capital propio, por supuesto, es genial.

No es malo en sí pagar intereses, porque debes decidir cuán flexible quieres ser.

La opción 1 no es tan óptima porque el crédito es muy pequeño. Eso no es un problema en sí, solo que el banco exige intereses más altos porque se considera un microcrédito. También el interés variable suele ser más caro que un compromiso a 5 años, porque el banco tiene más trabajo con ello.

Opción 3:
Pedir un préstamo de 50.000€, con una tasa fija de interés por 5 años y un valor de préstamo de un tercio debería dar una tasa de interés muy baja alrededor del 1,00%.

Y entonces el cálculo es bastante sencillo: si tienes una opción de inversión para colocar tu tasa de ahorro de 1.500€ a más del 1,xx% (sea cual sea la tasa de interés para tu préstamo del terreno), entonces deposítalo allí; si no, entonces págalo con eso el terreno.

Después de dos años, cuando también haya comenzado tu construcción, puedes fijar la refinanciación para el terreno y reunir ambos préstamos (terreno y casa).

Después de dos años, cuando también haya comenzado la construcción, puedes concretar la financiación de continuación para el terreno y luego unir los dos préstamos (terreno y casa).

¿La financiación de continuación por 3 años como préstamo anticipado y con los recargos de intereses correspondientes? Además, entonces estaría vinculado al banco. A mi parecer, no es una buena idea.