¿Es práctica la teoría de la financiación?

Hola a todos

mi media naranja y yo llevamos pensando desde hace más de medio año si construir una casa juntos. Como actualmente, por casualidad, se está desarrollando un terreno en nuestro lugar soñado, nuestras ideas se están volviendo lenta pero seguro más concretas. Somos conscientes de que este proyecto no será fácil con nuestra situación financiera, quizás alguien incluso diría que estamos locos. Sin embargo, me gustaría conocer vuestra opinión sobre si el plan sería realizable.

Ella (25), candidata a profesora, ingresos de 1.200€ hasta 08/2017, a partir de 09/2017 2.700€
Yo (25), ingeniero industrial, ingresos de 2.400€

Capital propio: 10.000€

Los terrenos que nos interesan están entre 145.000 y 180.000€. La zona de construcción tiene un plazo de edificabilidad de 6 años (+tolerancia).

Nuestra idea era, si nos asignaran un terreno, financiarlo completamente y amortizarlo dentro de los 6 años.

Con 145.000€ y un interés del 2%, serían 2.168€ al mes, con 180.000€ serían 2.690€.

Nos gustaría repartir la financiación 50/50. Mi tasa de ahorro mensual actual es de 1.400€, la de mi novia es de aproximadamente 500€. Por suerte, contamos con apoyo dentro de la familia, que pagaría a mi novia la diferencia hasta 09/2017. Los costes accesorios de adquisición los pagaríamos con el capital propio.

Para 2022 habríamos pagado el terreno y, mientras tanto, podríamos planificar la casa en detalle, etc. Con una estructura salarial constante, en 2022 tendríamos un ingreso neto de al menos 6.500€ para amortizar un crédito para la construcción de la casa.

¿Es este plan completamente una locura o cómo valoraríais este proyecto?

La problemática será que con estos datos marco quizás no consigáis que se apruebe la financiación.

<------ Banquero

En el banco, calculamos el presupuesto doméstico de manera más bien conservadora, especialmente desde la nueva directiva de crédito para vivienda (desde el 21.03.2016). Para un hogar de 2 personas aplicaríamos las correspondientes cantidades fijas para gastos de vida, coche, etc. Con vuestros ingresos, al final no quedaría suficiente para la cuota que habéis planeado.

Por otro lado, por supuesto también está la cuestión de cómo será vuestra planificación futura, especialmente el tema de los hijos. Tus ingresos seguramente no son bajos. Pero si tu esposa reduce considerablemente su jornada laboral por el hijo (o al revés, según lo que tengáis planeado), es otro asunto. Pero eso la banco lo tendría que preguntar y calcular al menos cuando se financie la construcción de la casa. Porque según la nueva directiva de crédito para vivienda, el banco debe asegurarse durante _toda_ la duración del crédito que las cuotas son soportables, es decir, con todos los eventos previsibles (hijos, hijo que se independiza, jubilación, ...).

Resumen: Desde mi punto de vista, un cálculo demasiado optimista, así no va a salir.

La obligación de edificar me lo impediría. Quién sabe qué pasará en 6 años.

Mejor ahorrad capital propio, disfrutad de la vida con el resto y dentro de unos años, con m/m TEUR 100 de capital propio, echad otro vistazo para ver si podéis construir en la región y si todavía queréis hacerlo.

Aunque no soy un banco ni un banquero, está claro que no conseguiréis financiación. Debéis quedaros con algo para vivir en el papel para el banco y, por supuesto, también en la realidad.
Además, en una zona de nueva construcción suele haber (en realidad siempre hay) una obligación de construir dentro de los primeros 5 años.

Mi opinión personal: primero ambos deben establecerse en el mundo laboral y disfrutar de lo que tenéis actualmente. Eso también se aplica a los ingresos. Además, me parecen demasiado altos los costos del terreno para vuestra situación. También a finales de 2017, cuando tu novia debería comenzar a recibir su sueldo previsto.

como banquero y padre de familia sólo puedo estar de acuerdo. primero disfrutamos y ahora nos disfrutan los niños^^

no hay que forzar nada. sobre todo con un hueco en la construcción, entonces construyes y como el que llega después uno siempre es de alguna manera un extraño

si de todas formas queréis construir como pronto dentro de 6 años y mientras tanto realmente podéis ahorrar 2000 euros al mes sin problemas, ¿por qué ataros ya a un terreno? No veo ninguna ventaja. También habrá terrenos dentro de 6 años. Quizás entonces queráis ir a otro lugar y tendréis un terreno enganchado. Que luego quizá solo podáis vender con pérdidas. Me lo pensaría bien.