Recomiendo 5 años de tipo de interés fijo. Ahí los intereses son los más bajos. Se debería amortizar lo máximo posible excepcionalmente en los primeros 5 años y después se puede volver a negociar con un préstamo con un apalancamiento del 90% o incluso 80%, lo que también ahorra enormemente en intereses. En 5 años ya se ahorran decenas de miles de euros en intereses, que es mejor poner en la amortización.
Especialmente con una financiación del 100%, que por cierto también hicimos, la parte de los intereses representa un gran monto al principio. Se debería mantener lo más bajo posible y eso sólo es posible con una amortización alta y un tipo de interés fijo corto. Después del primer plazo de tipo de interés fijo se puede decidir si se quiere uno más largo.
Pero entonces se tiene
- un mejor límite de apalancamiento ya después de 5 años – ¡se ahorra muchísimo!
- la posibilidad de usar aportaciones mayores directamente para la amortización y no sólo después de 10 años – ¡acorta el plazo!
- en la fase más cara del crédito se ahorran muchos intereses, porque, por ejemplo, 5 años en lugar de 10 años de tipo de interés fijo puede suponer fácilmente un 0,5% menos.
Para aclarar: en un préstamo de 100.000 euros, un 0,5% más o menos de interés supone casi 50 euros al mes.
"Asegurar tipos de interés baratos a largo plazo" que luego ya no son baratos porque a largo plazo también significa un recargo por intereses, sobre todo es una cosa: caro.
Personalmente, encuentro más seguridad en reducir la deuda pendiente lo más rápido posible que en saber que mi deuda pendiente muy alta está gravada con el mismo interés durante al menos 20 años. En la situación económica actual, un aumento de intereses es un riesgo manejable, a diferencia del desempleo, divorcio, enfermedad, muerte, etc., en los que un tipo de interés fijo largo lamentablemente no ayuda.
Y una palabra sobre la protección por maternidad: por favor, no estés demasiado seguro. Los empleadores que quieren deshacerse de una madre pueden hacerlo también. Por ejemplo, a mi profesora de ballet la "despidieron" después de su primer hijo, la trasladaron a un puesto (¡sin derecho a ser recontratada en el mismo puesto!) en el que tenía viajes de trabajo constantes – con ausencias de semanas enteras. Ella renunció voluntariamente. También son posibles puestos con horarios de trabajo hasta tarde por la noche o traslados a otras sucursales, donde se tiene que viajar lejos o incluso mudarse. Tu frase sobre la protección por maternidad es, lamentablemente, bastante ingenua y poco realista. Puede que tu esposa tenga suerte con su empleador, pero si va como he descrito – y todo eso es legalmente correcto – no contaría tanto con ese ingreso. El banco ni siquiera lo considera en su cálculo.