Financiación a 10 años con amortización especial del 5%

Hola a todos,

estamos justo en el proceso de organizar la financiación para nuestra nueva casa unifamiliar en BY y me gustaría que alguien independiente diera su opinión al respecto.

El terreno y la casa suman 920.000€
El capital propio es de 240.000€
Ingresos él: 5100€ / ingresos ella: 2000€ a tiempo parcial más 194€ de subsidio por hijo

El plan es obtener un préstamo a 10 años con un interés efectivo anual del 1,1%, con una cuota mensual de 2.200€ y una amortización extra del 5%. El objetivo es realizar la mayor cantidad posible de amortizaciones extra para tener una deuda residual de aproximadamente 150-200.000€ después de 10 años.

¿Cómo evalúan esta configuración?

Si lo leo bien, solo amortizáis un 2,8% y queréis cubrir el resto con pagos anticipados especiales. Me parece absolutamente pésimo para la financiación.
Si no funciona con los pagos anticipados especiales, porque por ejemplo la planificación familiar es diferente, en los primeros años surgen gastos adicionales para la casa (al menos en el caso del jardín) o vuestro estilo de vida no deja tanto dinero disponible, tendréis un problema.
Si realmente conseguís pagar cada año 34.000 € como pago anticipado especial (= 2.833 € mensuales!), entonces puede funcionar. Pero ¿es esta cantidad adecuada para vuestros ingresos?
Neto: 7.400 €
menos cuota: 2.200 €
menos pago anticipado especial: 2.833 €
menos costes adicionales de la casa: 500 € (estimación aproximada)
==> 1.867 € para gastos de vida (que según la experiencia no es tan barata para familias con vuestros ingresos), vacaciones, ropa, coches, cuidado de los niños, previsión para la jubilación, etc.
Mi conclusión como banquero: cálculo absolutamente irrealista. No se construye una casa por más de 920.000 € y luego se vive solo de manera tan sencilla los tres con un salario tan alto.
Por cierto, si de todos modos tenéis que y queréis hacer pagos anticipados especiales, ¿por qué no financiais un poco más caro (en cuanto al tipo de interés) y luego un préstamo total a 20 años (debería ser una cuota inferior a 4.000 € mensuales)? ¿Es vuestro plan o viene de un asesor de financiación para la construcción?

El jardín ya está presupuestado con 30.000€ en la suma. Se planea pagar la amortización extraordinaria en su mayor parte con mi bono. Además, los dos trabajamos en la industria, por lo que el salario aumentará aproximadamente un 5% cada año. Con una amortización total y 4.000€ fijos al mes durante los próximos 20 años, creo que nos limitamos demasiado. También pienso que calcular la financiación con ambos salarios es demasiado arriesgado. El plan viene de mí y no de ningún financiador de construcción.

El segundo este día en una nube rosa. Aquí debe haber un nido.

Además, tienes 45 años. Es decir, necesariamente debes haber terminado en 20 años. Por lo tanto, no importa si tomas un amortización total a 20 años o si debes aprovechar al máximo el pago adicional.

Pero el banco lo arreglará y te obligará a jubilarte sin deudas.
Sospecho, incluso con mucha fuerza, que así sucederá y se te impondrá una estructura.

El jardín ya está presupuestado con 30.000€ en el total.

¿Entonces solo un jardinito - incluyendo todos los aparatos que necesitáis? ¿Incluyendo todas las plantas, terraza, piscina, sistema de riego, electricidad y alumbrado, pérgola, etc.?

Está previsto pagar la amortización extraordinaria en su mayor parte con mi bonus.

¿Entonces ganas más de 5.100 € netos - por qué no lo dices también en tu publicación? Con el bonus (¿qué tan seguro es?) serían más bien 7.000 € netos.

Entonces aún más una cuota fija = ahorro forzado y malgastar el bonus.

Tu plan es simplemente ingenuo. Lo siento.

Ah, ¿por qué sube el salario en la industria un 5% cada año? ¿Lo tienes acordado en tu contrato?

Con un pago total y 4.000 € fijos al mes durante los próximos 20 años creo que nos limitamos demasiado.

¿Con 5.000 € fijos al mes, que planeas y que también debes cumplir para tu planificación, te limitas menos? Recuerda que después de 10,5 años tienes un derecho especial de cancelación y entonces puedes actuar con flexibilidad.

Nunca de buena conciencia te ofrecería una financiación así como la que tienes en mente.

El segundo de este día en una nube rosa. Aquí debe haber un nido.

Además, tienes 45 años. Es decir, necesariamente debes haber terminado en 20 años. Por lo tanto, es indiferente si tomas un pago total a 20 años o si tienes que aprovechar al máximo el pago anticipado.

Pero el banco se encargará de todo y te obligará a llegar a la jubilación sin deudas.
Supongo, incluso muy fuertemente, que así será y te impondrán una estructura.

Veo grandes diferencias con el otro hilo, aquí hay un capital propio enorme, probablemente una generación más joven (?), un salario a tiempo parcial que puede aumentarse y una tasa de amortización más alta... no veo ninguna nube rosa aquí, sino "deportiva" como más apropiado. Sin embargo, el aumento salarial del 5% me parece demasiado positivo de manera general...