Evaluación de las ofertas de financiamiento para la construcción de nuestra casa

Hola a todos,

con nosotros ahora entra en la fase final y tenemos algunas propuestas de financiación disponibles. Debido a las condiciones marco, algunos proveedores quedan fuera y la oferta del Sparkasse local tengo que actualizarla una vez más y queda fuera aquí.
Nuestra cuota máxima por mes es de 1400 euros, lo que conduce a estas posibilidades:

1) Ing-Diba
Fijación de tipo de interés: 15 años
Tipo de interés: 1,9%
Amortización: 1,5%
Deuda restante al final del tipo fijo: 210000 euros
Cuota incluyendo estándar KFW: 1025 euros

BHW Bausparer
Cuota fase de ahorro 337,55
Saldo después de 15 años 58000 euros
Comisión de apertura: 2150 euros
Duración del ahorro 14 años 9 meses
Importe del préstamo 157000
Tipo de interés: 2,35%
Tasa efectiva: 2,56%
Plazo hasta amortización total 11 años 8 meses
Cuota 1290 euros
Pago anticipado libre anual

Entonces, primeros 15 años 1362,55 euros por mes, luego 1290 durante aprox. 12 años.
Pero: ¡No hay asignación garantizada!

2) Ing-Diba
Fijación de tipo de interés: 15 años
Tipo de interés: 1,9%
Amortización: 2,75%
Deuda restante al final del tipo fijo: 150000 euros
Cuota incluyendo estándar KfW: 1325 euros

El riesgo después de 15 años es manejable para nosotros, sólo sería problemático a tipos de interés fijos superiores al 7%.

3) DKB
Fijación de tipo de interés: 20 años
Tipo de interés: 2,36%
Amortización: 2,5%
Deuda restante al final del tipo fijo: 105000 euros
Cuota incluyendo estándar KfW: 1378 euros

Yo lo interpreto así: la oferta de DKB es menos atractiva que las dos ofertas de Ing-Diba.
La variante 1 tiene un factor de incertidumbre que actualmente no puedo evaluar realmente. ¿Qué pasa si no se asigna el Bausparer? ¿Cuánto costaría una financiación intermedia? El plazo total de menos de 27 años sería sumamente atractivo.
La variante 2 ofrece una deuda restante claramente menor y hasta un tipo de interés fijo en 15 años de aprox. 3,5% esta sería probablemente la mejor opción.
La variante 3 tiene una deuda restante menor pero para amortizar completamente en 7 años las condiciones de interés tendrían que ser muy buenas en 20 años.

La duración máxima es de 30 años, todo lo que sea menos, por supuesto, es mejor.

¿Cómo valoráis estas variantes?

Ninguna de las ofertas es "mejor" o "peor", ya que no se pueden comparar peras con manzanas, excepto en lo que respecta a la preferencia personal. En las ofertas de financiación hay plazos e instrumentos muy diferentes.

Todo es una cuestión de la propia preferencia de riesgo y de la evolución esperada de los tipos de interés.

Pero como personalmente no me gustan las estructuras con contrato de ahorro para vivienda y considero que el valor añadido de un tipo de interés fijo 5 años más largo con recargo es bajo, elegiría la oferta de Ing-Diba.

Personalmente tomaría la primera oferta. Pero eso depende de mi necesidad de seguridad en cuanto a los intereses. ¿Por qué no debería asignarse el [Bausparer]?

Entonces, los primeros 15 años 1362,55 euros al mes, después 1290 durante aproximadamente 12 años

Los 1290 son sin KfW, ¿correcto? ¿O ya incluyen KfW?

¿Los 1290 son entonces sin KfW, correcto? ¿O ya con KfW?

Dices algo, gracias por la advertencia. Es sin financiamiento de conexión KfW.

Eso significa 1290+x. Probablemente 200-máx. 300 euros. Ahí todo se ve más complicado y la variante 2 sería preferible.

¿Por qué no debería ser asignado el contrato de ahorro para la vivienda?

No existen contratos de ahorro para la vivienda con plazos fijos, eso contradice el sistema.
Es decir, si los contratos de ahorro para la vivienda están vinculados a préstamos con cuotas constantes, entonces solo en el momento de la contratación conjunta y con la garantía de que el préstamo con cuota constante continuará bajo las mismas condiciones hasta que se pueda asignar el ahorro para la vivienda. De lo contrario, existe el riesgo de una financiación intermedia posiblemente costosa.

lastdrop tiene razón en que eso es comparar peras con manzanas.
También se nota una preferencia por la opción 2 en el OP, ya que el riesgo es manejable. Como complemento, buscaría algo a 20 años que sea más barato que la opción 3) DKB, podría haber alguna posibilidad.

ING acaba de ajustar recientemente las condiciones, han bajado un poco nuevamente y las promociones especiales (descuentos en intereses) tampoco están nada mal en este momento. Tal vez convenga actualizar las condiciones antes de firmar.