Idea curiosa de financiación

Hola,

mi pareja y yo, de 27 y 24 años, con un ingreso neto total de 4.100 €, queremos adquirir una casa para dos familias.
Esta casa la conseguiríamos por 360.000 euros, con costos de renovación planeados de 45.000 euros. Notaría y GeS adicionales. El segundo apartamento se alquilará tras finalizar la renovación (4 habitaciones, 90 m²).
Recibiríamos 50.000 euros de capital propio como préstamo privado del suegro.
Según el banco, es realizable.
La pregunta ahora es:
Queremos devolver el préstamo privado lo antes posible y queremos incluirlo en el crédito. ¿Es eso generalmente posible? ¿O es fraude? (Necesidad financiera casi 480.000 -> crédito bancario 430.000)
Otra idea sería que sus padres se muden a la segunda unidad de vivienda y, por lo tanto, en cierta forma eso equivaldría a permiso de residencia = pago del crédito durante cierto número de años.

Como el suegro en realidad también quiere comprar, no podemos decir cuándo necesita los 50.000 euros de vuelta. Por eso no sabemos si un reembolso en cuotas sería posible.
¿Es eso completamente descabellado o hay alguna manera de hacer realidad nuestro sueño?
Los temas de renovación no son problema, todo es asumible, realizable y está planificado.

Según el banco es realizable. La pregunta es ahora: En realidad nos gustaría pagar el préstamo privado lo antes posible y quisiéramos incluirlo en el crédito. ¿Es eso en general posible? ¿O es fraude? (Básicamente necesidad de financiación 480.000 -> préstamo bancario 430.000)

¿Eh? Arriba dices que el banco conoce el plan y lo considera realizable. Se trataría de un engaño solo si ocultas la devolución del préstamo de 50.000, pero el banco probablemente preguntará de todas formas de dónde vienen 50.000 € de una sola vez (palabra clave lavado de dinero).

¿Es eso completamente absurdo o hay alguna forma de realizar nuestro sueño?

Encontraría absurdo el plan solo si no está claro quién necesita qué dinero dentro de la familia y cuándo. Sea cual sea la variante: ¡Hagan un contrato! También comuniquen la variante al banco. Necesitan todas regulaciones vinculantes para que la familia no quiera recuperar los 50.000 € de golpe después de 2 años.

En tu situación son realmente 480k€ que tenéis que devolver *Punto*. Desde la perspectiva de tu suegro será así, que pasara lo que pasara sus 50k€ tendrán prioridad sobre el préstamo bancario, sobre todo porque él mismo todavía quiere comprar.

Personalmente, considero 480k€ sin propio capital y con ese salario como algo poco saludable. El banco puede financiar algo así porque quiere el negocio. Yo, como propietario y prestatario, sólo puedo desaconsejarlo en este momento.

¿Dónde está vuestro capital propio y cómo llegas a 45k€ de costes de modernización? ¿Tenéis hijos?

Realizable significa nada más que condiciones modestas y sólo si conseguís los 50k€ del suegro. De lo contrario, el tema estaría cerrado, también estaría cerrado si declarais los 50k€ como un préstamo privado y lo inscribís en el registro de la propiedad. Mientras tu suegro no esté en el registro de la propiedad, al banco le puede dar igual. ¡En caso de ejecución el suegro no recuperará nada de todos modos!

Es decir, un contrato no tendría sentido para él. Puedes escribirlo directamente en papel higiénico, tiene el mismo efecto.

Mal expresado por mí. Por favor, disculpad.
El banco conoce el plan y sabe del préstamo privado del suegro, pero piensa que se apuntan 100k de costos de renovación... por lo tanto, es un engaño según mi conocimiento.

No, sin capital propio son 430k€.
360 casa
20 notario total
45 renovación.
total: 430k

De nuestra parte no hay mucho capital propio disponible aún. Aproximadamente 9.000.
Por eso el capital propio a través del préstamo privado.

Queríamos cubrir el préstamo privado con el crédito bancario. (Porque no sabemos qué tan rápido se necesitará el dinero del suegro)

Eso fue un pensamiento de nuestra parte.
Nos dimos cuenta después de que eso tal vez no sería completamente legalmente correcto. Por eso la consulta, porque no estamos seguros de si eso es factible.

No, no tenemos hijos. El jefe de mi pareja se dedica a esto profesionalmente y ha visitado la casa con nosotros. Después calculamos y elaboramos estos costos de renovación con un margen incluido.

Queríamos cubrir el préstamo privado a través del crédito bancario. (Como no sabemos qué tan rápido se necesita el dinero del suegro)

Esto es solo una opinión de un aficionado. Si eso está planeado y así se comunica o se ha comunicado al banco, entonces no importa si financias los 50k€ directamente a través del banco o si luego los pagas "a la larga" mediante el crédito bancario. ¡Las condiciones en ambas configuraciones significarían un financiamiento del 105%! Es decir, pagar 480k€, con un salario modesto para una suma de este tipo y actualmente sin hijos. Y no, los 50k€ no son capital propio, es solo otro préstamo para el cual tu suegro no tiene garantía. El capital propio sería una donación de 50k€. Esto está muy lejos de ser un financiamiento saludable, ¿eres consciente de eso?

El capital propio debería reducir la cantidad del préstamo. ¿Entonces, de qué sirve recibir 50.000 "Eigenkapital" del suegro, pero al mismo tiempo aumentar el préstamo en 50.000?!