Construcción de una casa unifamiliar --> ¿Financiamiento??

hola

nos gustaría construir una casa unifamiliar (kfw70)

el arquitecto dice que el coste total (incluyendo el terreno) será de 295000€

ya hemos pagado el terreno, notaría y conexión de agua

y quedan aproximadamente 90000€ de capital propio (más algo de ahorros).
Así que tenemos que financiar 165000€

Personas: 1 hombre (empleado), 1 mujer (actualmente de baja por maternidad), 1 niño nacido en 2011

¿cómo podría ser nuestra financiación?

Quiero estar lo más seguro posible, de modo que en 15 años no tenga que pagar de golpe un 8%

un banco nos ha ofrecido
50000€ KFW 1,25%
115000 contrato de ahorro para vivienda (2,86% efectivo) --> no Wohnriester (el banco tampoco lo hace)
eso significa que (excepto el KFW) todo está fijo
lamentablemente 1150€ de coste inicial para el contrato de ahorro

¿deberíamos hacer algo así?
¿o es mejor con tres componentes
préstamo de amortización constante, contrato de ahorro y kfw?

Tus datos son muy escasos. Por ejemplo, no se indica qué cantidad queréis/podéis pagar mensualmente como cuota.

Mi opinión personal: Los contratos de ahorro para vivienda rara vez son rentables. Su función principal es asegurar a largo plazo tipos de interés bajos.
Por cierto, la tasa efectiva no es comparable con las tasas de interés de los créditos con amortización a cuotas fijas, ya que en el contrato de ahorro para vivienda inicialmente no se amortiza, sino que se ahorra paralelamente al interés mínimo garantizado.
Supongo que la tasa efectiva real del contrato de ahorro para vivienda incluyendo préstamos con suspensión de amortización estará ligeramente por encima del 4%.
Con un crédito amortizable por cuotas fijas, con una cuota mensual comparable, amortizáis mucho más durante el período fijo de interés.
Sólo cuando en un crédito amortizable comparable finalice el período fijo de interés, la tasa haya subido considerablemente y aún quede una deuda residual considerable, es cuando un contrato de ahorro para vivienda podría llegar a ser rentable. Si la deuda residual es demasiado baja, o si los intereses no suben como se pronostica, un contrato de ahorro para vivienda nunca será rentable.

Tenéis más de 90.000 € de capital propio + terreno. De algún modo deberíais haberlo ahorrado (a no ser que sea heredado o regalado). Por lo tanto, vuestros ingresos no pueden haber sido tan malos hasta ahora.
Los 50.000 € son un crédito KfW cuya tasa fija finaliza en 10 años. El riesgo de subida de intereses respecto a la deuda pendiente de esos 50.000 € es todavía manejable.
El resto del crédito son entonces 115.000 €. ¿No podéis amortizar la mayor parte de esos 115.000 € en 15 o 20 años? Actualmente hay plazos fijos de interés de 15 o 20 años con una tasa bastante buena.
Incluso si quedara una pequeña cantidad pendiente después, un interés del 8% no debería sorprenderos.

Con los datos (aunque escasos) no creo personalmente que un contrato de ahorro para vivienda os vaya a resultar rentable nunca.

Por ello, el consejo general válido es: sin duda acudid a un asesor financiero y haced que calculen varias opciones.

Si se paga el préstamo a cuota fija de 165 000 con 1000€ al mes y aproximadamente un 3,5% de intereses, se termina después de 19 años.

Entonces, ve al intermediario financiero y que te busque un contrato a 15 años con intereses por debajo del 3,5%. Eso debería ser posible en cualquier caso.
Nosotros hemos cerrado un crédito similar con 250 000 a 20 años fijo con un tipo de interés del 3,1%... en enero de 2012. Y los intereses ahora están aún más bajos.

Todo este lío con los contratos de ahorro para la vivienda solo vale la pena si la cantidad del crédito es mayor. Además, esta comisión de apertura cada vez es declarada ilegal por más tribunales.

hola

primero muchas gracias por sus respuestas

tenemos ambos 33 años
y hemos trabajado durante 13 años
hemos pensado que queremos pagar 650€ mensuales
además pagos únicos (por ejemplo, [Weihnachtsgeld])
no queríamos pagar más mensualmente por ahora, ya que no sabemos desde cuándo y cuántas horas volverá a trabajar mi esposa (y además queríamos vivir un poco también)

qué lástima
quería editar todavía
de alguna manera no funciona
tenemos dos otras ofertas de diferentes bancos
las pondré aquí después
saludos

La tasa de interés efectiva no es comparable con las tasas de interés de los préstamos con cuotas constantes, ya que en el contrato de ahorro para vivienda no se amortiza inicialmente, sino que se ahorra paralelamente al interés mínimo del saldo.
Supongo que la tasa de interés efectiva real del contrato de ahorro para vivienda, incluyendo el préstamo con suspensión de amortización, debería estar un poco por encima del 4%.

hola
¿cómo puedo saber si el contrato de ahorro para vivienda está al 4%?