Plan financiero complejo, por favor, comentarios/experiencias

Hola a todos,

primero que nada, me alegro de estar aquí y espero una participación activa en la siguiente discusión.

Para su información: aquí se trata especialmente del tipo de financiación(combinación), no de preguntas sobre la financiabilidad o sobre la construcción de la casa en sí. Sobre esto último quizás en otro tema, cuando sea algo concreto :)

Planeamos la construcción de una casa junto con la compra del terreno para 2014 o 2015 y empezamos, como creemos que es razonable, muy temprano con la planificación. Hemos analizado detenidamente los costos esperados, y llegará a la siguiente recopilación resumida:

Terreno: aprox. € 100.000
Casa: aprox. € 200.000
Costos adicionales: aprox. € 50.000 (resumidos en un solo ítem para simplificar)
Total: aprox. € 350.000

Después de un estudio exhaustivo de todas las opciones de financiación que conocemos o descubrimos durante el estudio, la combinación que actualmente nos parece más adecuada es una combinación como la siguiente:

1. Capital propio: aprox. 15%
2. Banco de fomento estatal: aprox. 10% (Hamburgo o SH, imbatible con interés bajo de aprox. 1,5%. También se encarga de la organización en la combinación de los créditos)
3. Crédito KFW: aprox. 30% (vivienda + eficiencia energética, € 50k cada uno, intereses aprox. 2%)
4. Préstamo de ahorro para vivienda: aprox. 15% (como préstamo anticipado promovido por Wohn-Riester, vale la pena con tres hijos, en el cálculo final intereses de 1-2%)
5. Préstamo bancario: resto, aprox. 30% (sin esto ningún banco aceptaría variantes tan complejas. Ventajoso por estar garantizado en primer rango)

¿Qué opinan? ¿Alguien ya tiene experiencia con esquemas similares tan complejos, aceptan los bancos estas combinaciones?
Agradezco todas las respuestas, más información necesaria se podrá proporcionar con gusto.

Saludos cordiales,

Sebastian

Creo que algunos bancos lo aceptarían, pero no creo que varios bancos directos "baratos y rápidos" lo hagan. No tienen ganas de eso. Pero también hay algunos que sí lo hacen.

Con el contrato de ahorro para vivienda (Bausparer) quizás estés ligado a la BSK cooperante del banco principal para que lo acepten. Pero también aquí, las excepciones confirman la regla.

En vuestro lugar, comprobaría si el programa de vivienda de KfW no es más caro que el préstamo bancario aumentado en esa cantidad. Eso podría incluso ser más barato.

Hasta que firmen el contrato del préstamo, las tasas de interés y los programas de Kfw y compañía cambiarán de todos modos tres veces más. Por lo tanto, en mi opinión, no tiene sentido entrar ahora en la planificación detallada de la financiación. También dudo que con los recursos financieros disponibles para la casa sea suficiente para 5 personas.

Hola

solo puedo estar de acuerdo. Puede que entonces el préstamo 1a sea más caro. ¿Conocéis las desventajas del [wohnriesters]? quizás sea mejor renunciar a ese componente y ahorrar solo para la vejez

Gracias por las opiniones hasta ahora :)

Había calculado la modalidad de Wohn-Riester en muchas variantes con la herramienta de FMH-Finanzberatung y comparado algunas otras simulaciones. A pesar de la tributación de la cuenta de promoción de la vivienda al inicio de la jubilación, a lo que seguro te refieres, en casi todas las variantes resulta más económico, además está el hecho de que el cálculo hasta la amortización completa de este componente es comprensible.

Gracias por la información sobre el crédito KfW. ¿Por qué podría ser más caro con KfW? ¿Porque al banco le parece que un 30% de participación en el pastel es poco y prefieren el 60%?

En cuanto a los costes totales: no necesitamos una casa grande con habitaciones de 20 m² y una cocina-estar de 60 m², nunca entendí por qué siempre se ofrece así en los catálogos de construcción de casas :)

¡Gracias de antemano por más información!

Sobre el Wohnriester:
Otra desventaja surge si por alguna razón tuvieras que vender o alquilar la casa.

Sobre el crédito KFW:
Porque el crédito KFW Wohnbau es en parte más caro que créditos comparables con un interés fijo de 10 años del banco.

Sobre los costos totales:
Nadie dijo que necesitas una habitación de 20 m², pero solo planificamos para 3 personas, tampoco tenemos una casa gigante (125 m²), construimos en el este de la República con precios de construcción económicos y apenas estamos por debajo de vuestros costos de construcción.