¿Cancelar el crédito y aceptar una mejor oferta?

Hola,

soy nuevo aquí y he estado leyendo durante mucho tiempo. Ahora también tengo una pregunta :)

tenemos la siguiente situación:

-> Crédito a 20 años con un interés efectivo del 1,89%, cuota mensual (incluyendo KFW = aprox. 2200€)
La cuota nos parece alta, pero manejable con nuestros salarios (aprox. 6500€ ingresos totales, ambos con salarios iguales, no estamos casados, aún no tenemos hijos)
3,5% amortización (tipo de amortización libremente modificable en cualquier momento sin costo entre 3,5-5,5%) + 5% amortización extraordinaria por año.

Sin amortización extraordinaria quedarían aprox. 90.000€ de deuda pendiente después de 20 años. Plazo calculado aprox. 23 años.

Ahora los intereses han bajado considerablemente desde que firmamos y hemos conseguido una condición de 30 años de Interhyp:

30 años fijo, 2,43% efectivo, 2,24% amortización (modificable 2 veces durante el plazo, pero no por debajo de 2,24%), cuota mensual incluyendo Kfw = aprox. 1950€ - sin deuda pendiente después de 30 años, posibilidad de amortización extraordinaria del 5% por año.

Lo que nos gusta de la oferta: seguridad del interés a largo plazo, aprox. 250-300€ más disponibles al mes y seguridad en cuanto a la deuda pendiente. Lo que no nos gusta tanto son los costos del crédito: los gastos por intereses aumentan en 80.000€ si usamos los 30 años completos. El plan es terminar a más tardar en 25 años.

Así que se podría decir que se puede guardar ese "ahorro" mensual y al final del año o irse de vacaciones o comprar otra cosa o ponerlo en la amortización extraordinaria.

Ahora la pregunta es si todo el esfuerzo (revocar el crédito, transferir la hipoteca -> ¡los costos los paga incluso Interhyp!) vale la pena.

Con la cuota más baja nos sentiríamos más cómodos... sin KFW la cuota sería de 1790€ versus 2050€ en el otro préstamo. Claro, no es gran cosa, pero si se pone difícil y sólo se tiene un salario, habría 260€ más disponibles. Y tenemos seguridad respecto al interés y no tendríamos que financiar nuevamente 90.000€ después de 20 años.

No sé... quizás nos estamos volviendo locos... me pregunto si a otros también les pasa...
Queremos también poder vivir y no llevar cada euro al banco cada mes.

¿Qué opinan? ¿Qué harían ustedes?!?!

En realidad, se contradicen con el nuevo préstamo. Por un lado, quieren terminar después de 25 años, por otro lado, pagan intereses por un plazo fijo de 30 años. Las amortizaciones especiales también tienen que ahorrarse de alguna manera, por lo que al final tienen una carga mayor que 1950€. En el primer préstamo, la tasa de interés es mejor y la deuda pendiente de 90 mil € es manejable para ustedes. Ahí la tasa de interés puede subir casi al cielo. Personalmente, creo que la primera oferta es más razonable. Lo único sería, en mi opinión, si no pudieran afrontar la cuota a largo plazo. Pero en realidad ya se lo habían planteado antes. ¿Ahora tienen miedo a su propia valentía?

Tampoco veo ninguna ventaja en la nueva financiación. Me alegraría la tasa del 1,89% a 20 años.

¿Por qué quieres seguridad de intereses para los restantes TEUR 90? Con esos ingresos y el crédito original, eso es solo una gota en el océano. La inflación ni siquiera está considerada, por lo que la deuda valdrá aún menos en 20 años...

¿Por qué escogieron un pago tan alto en la Variante 1 y no la opción de ajustarlo a la baja si ahora les parece demasiado alto?

Gracias por las respuestas. Bueno, la entidad crediticia exige una amortización mínima del 3,5 % para un plazo de 20 años, por eso no pudimos reducirla. Para mí, 90.000 € siempre parecen una deuda residual muy alta... si el interés de repente es del 6 %, entonces la cuota se dispara... o el plazo restante se alarga considerablemente. Por eso surgió la idea

Gracias por las respuestas. Bueno, la institución crediticia exige un pago mínimo del 3,5% para un plazo de 20 años, por eso no pudimos reducirlo. Para mí, siempre parecen muchas 90k € de deuda residual... si el interés de repente es del 6%, la cuota se dispara... o el plazo restante se alarga considerablemente. Por eso fue la idea

en 20 años probablemente ganarás 8k. Ustedes pidieron prestados aproximadamente 480k si he calculado bien. Eso significa que han amortizado 390k ¡! para mí 90k parecen poco. Ahorrar dinero y hacer pagos extraordinarios siempre es una estrategia de marketing. Uno se desapega de él. También anular el crédito no será sin costos. Incluso con 1,89 el banco tiene derecho a exigir una compensación por cancelación anticipada. Exceptuando Kfw, eso puede significar varios miles de euros.