Crédito bancario basado en ahorro para la construcción

Hola a todos,

realmente la financiación para nuestro proyecto planeado ya está bastante sólida, sin embargo, al recalcular me surgen algunas dudas.
Restando el préstamo KFW y el capital propio, todavía necesitamos un crédito bancario de 130.000 EUR. Este me ha sido ofrecido ya por varios proveedores como basado en contrato de ahorro para construcción.

¿Qué tipo de interés Da. hay detrás? ¿Sería necesario saberlo para un cálculo serio? ¿Cuál es el porcentaje de financiación?

El crédito se amortizaría entonces con un mínimo del 1% y al mismo tiempo se construiría un contrato de ahorro para construcción que, al ser asignado después de 15 años, cancelaría el saldo pendiente con un 2,8% garantizado.

¿Qué amortización está asociada al contrato de ahorro para construcción?

En realidad es un asunto bastante redondo. En esta variante, después de 15 años quedaría una deuda restante de aprox. 100.000 EUR que luego se financiaría a continuación sin riesgo con 2,8%. Si ahora aporto exactamente la misma suma del contrato de ahorro adicionalmente a la amortización, la deuda restante se reduciría a alrededor de 60.000 EUR. Ahora, aunque la deuda restante no está asegurada, calculando con la misma carga, la financiación adicional tendría que costar más del 11% para que el resultado sea igual.
¿Tengo un error de cálculo o la segunda variante es incluso sin financiación adicional la mejor opción y el riesgo es manejable?

Aún quedan algunas preguntas abiertas para responder concretamente.
Ya mencionaste el riesgo de interés, actualmente estamos todavía más del 3% por encima del interés promedio.
¿Cuánto es el préstamo Kfw? ¿Por cuánto tiempo está fijado? ¿Cuál es la amortización inicial o el plazo total?

Te han ofrecido una financiación segura, calculable hasta el final, que según una proyección conservadora estará completamente pagada en 26 años y que te ofrece muchas opciones adicionales.
Hasta entonces conoces exactamente tu carga mensual.

Tu idea de acumular la cantidad necesaria para el ahorro durante 12 meses y luego destinarla como amortización extraordinaria tiene su atractivo, pero en esencia es una apuesta al tipo de interés futuro. Como amortización obligatoria, no lo haría en absoluto.
Con tus 60000€ de saldo restante, el aumento solo hasta el tipo de interés promedio del 7,8% supone un incremento de la carga mensual de alrededor de 155€.

JoS
Consejo - ¡pero justo!

¿Qué tipo de interés tiene el préstamo? ¿Sería necesario saberlo para un cálculo serio? ¿Cuál es el porcentaje de financiación?
¿Qué amortización está vinculada al contrato del ahorrador de vivienda?
Quedan varias preguntas abiertas para poder responder concretamente.
El riesgo de tipo de interés ya lo has mencionado, actualmente estamos aún más de un 3% por encima del interés medio.
¿Cuánto es el préstamo Kfw? ¿Por cuánto tiempo está fijado? ¿Cuál es la amortización inicial o la duración total?

El crédito bancario tiene un 4,29 %. El porcentaje de financiación no me dice nada.
El préstamo KFW de 75.000 está fijado a 10 años y está diseñado para que solo quede una pequeña deuda pendiente que, dentro de un marco de ahorros moderados, debería poder ser amortizada en condiciones normales.

Te han ofrecido una financiación segura, calculable hasta el final, que según un cálculo prudente estará totalmente pagada en 26 años y te ofrece muchas opciones adicionales.
Hasta entonces conoces exactamente tu carga mensual.

Tu idea de acumular el rendimiento necesario durante 12 meses y luego aplicarlo como amortización extraordinaria tiene su encanto, pero en el fondo es una apuesta al interés futuro. No lo consideraría una amortización obligatoria.
Con tu deuda pendiente de 60000 €, un aumento sólo hasta el tipo de interés medio del 7,8 % significa un aumento de la carga mensual de alrededor de 155 €.

JoS
Consejo - ¡pero justo!

Yo ya dije que todo esto tiene cierto encanto y no suena mal. Soy consciente de que un aumento del interés implica una mayor carga de intereses, pero una suma a refinanciar casi el doble, por supuesto, tiene una influencia negativa en el tiempo hasta el vencimiento y un plazo más largo significa una carga de intereses total mayor.

El crédito bancario tiene un nivel de préstamo del 4,29 %, pero eso no me dice nada.

La relación entre el valor hipotecable (valor que el objeto representa para un banco) y el capital ajeno utilizado. Ejemplo: valor hipotecable 100.000, necesitas 60.000, entonces tienes un nivel de préstamo del 60 % = condiciones excelentes.

El préstamo KFW

(¿perdón, qué programa? ¿153 o 124?)

por más de 75.000 está fijado a 10 años y diseñado para que solo quede una deuda residual baja que, bajo circunstancias normales, debería poder pagarse después con ahorros moderados.

¿75.000 € en un préstamo KfW casi completamente amortizados después de 10 años? Respeto. Pero creo que has entendido algo mal. Lo siento.
O bien KfW153 monto máximo 50.000 (posibilidad de amortización anticipada) o KfW124, 75.000 está bien, mínimo 1 año sin pagos, interés fijado a 10 años, plazo total de 20 años (¿35?) entonces después de 10 años queda una deuda residual de 46.498 €. No se permiten amortizaciones anticipadas allí.
Saludos cordiales
JoS
Consejo - pero justo!

La relación entre el valor de tasación (valor que el objeto representa para un banco) y el capital ajeno utilizado. Ejemplo: valor de tasación 100.000, necesitas 60.000, entonces tienes un nivel de endeudamiento del 60% = condiciones de primera clase.
(¿Perdón, qué programa? ¿153 o 124?) !

El crédito bancario está diseñado para aprovechar las condiciones de primera clase.
Solo no sé si el 4,29% realmente es bueno, pero según las ofertas que he visto hasta ahora encajaba bastante bien.

¿75.000 € en un préstamo KfW casi totalmente amortizados después de 10 años? Respeto. Pero creo que entendiste algo mal. Perdón.
O bien KfW153 límite máximo 50.000 (posibilidad de amortización extraordinaria) o KfW 124, 75.000 está bien, mínimo 1 año sin amortización, interés fijado por 10 años, plazo total 20 años (¿35?), entonces después de 10 años queda una deuda pendiente de 46.498 €. No se permiten amortizaciones extraordinarias.
saludos cordiales
JoS
¡Consejo, pero justo!

Es un préstamo KFW 124, inicialmente planeamos Kfw 70, pero como no queremos calefacción por suelo radiante, casi se descarta como opción una bomba de calor y sin ella, en opinión de nadie, el esfuerzo para llegar al Kfw70 es mayor que el beneficio.
El crédito KFW tiene una amortización de casi el 6%, por lo que después de 10 años queda algo más de 20.000 EUR pendientes. Creo que podemos ahorrar eso en 10 años o, si queda un resto, habrá que refinanciarlo. Pero eso no debería ser un problema, porque entonces se elimina la primera parte de la carga mensual.