Préstamo de anualidades vs contrato de ahorro para construcción Préstamo de 300k

Hola a todos,

para un importe neto de préstamo de aproximadamente 300.000,00€ tengo dos variantes de financiación.

La situación inicial es la pregunta de si es mejor tomar un préstamo al 2,41 % y mantenerlo por 25 años o pedir el dinero al banco al 1,41 % por 10 años y después refinanciar con un contrato de ahorro para vivienda.

Primero analizo qué pagos de intereses se generan en 10 años en una u otra variante en el banco.

En 10 años a una tasa de interés del 2,41 % y una amortización del 3 % (importe del préstamo 304.750€) = 61.603€ Cuota: 1373€

En 10 años a una tasa de interés del 1,41 % y sin amortización, porque se ahorra para el contrato de ahorro para vivienda = 42.969€ Cuota: 358€

La diferencia entre 1373€ y 358€ se utilizaría para ahorrar en un contrato de ahorro para vivienda.

Para el contrato de ahorro para vivienda se generan costos en 10 años de 5.465€ (menos intereses de saldo).

Estos costos, junto con los 42.969€ de costos por intereses, suman 48.434€.

Ahorro en 10 años de 13.169€.
Además, 10-15 años un préstamo con bajo interés, que también está 1 % por debajo de la condición de 25 años.

Yo, puramente por intuición, soy partidario de un préstamo clásico de amortización constante, aunque aparte de eso soy pragmático y racional.

¿Cuál variante se recomienda?
En el contrato de ahorro para vivienda se depositaría adicionalmente una cantidad única de 75.000,00€.

Fase de ahorro del contrato de ahorro para vivienda:

Datos del contrato:
Saldo mínimo de ahorro 40 % de la BS
Cuota mensual de interés y amortización 1.200,00€
Tasa de interés anual 1,25 %
Fecha deseada de pago 01.05.2028
Importe de ahorro para vivienda 300.000,00€
Inicio del contrato 05/2018
Comisión de cuenta (fase de ahorro) anual 15,00€
Cálculo del importe de ahorro para vivienda

Datos para la fase de ahorro:
Cuota de contratación 3.000,00€
Precio variante 300,00€
Interés sobre saldo anual 0,1 %
No considerar impuesto sobre ganancias de capital
Fin del ahorro al momento del pago
Tiempo de espera hasta asignación 7 años, 4 meses
Asignación alcanzada 10/2025
Pago 06/2028
Cuotas de ahorro y anticipos en total 196.800,00€
Intereses sobre saldo en total 1.335,22€
Comisiones en total 3.465,00€
Saldo de ahorro para vivienda al pago 194.670,22€

Cuotas de ahorro:
Único pago 75.000€
Mensual de 06/2018 a 05/2028 1.015,00€ (total 121.800,00€)
En total 196.800,00€

Muchas gracias de antemano por vuestro esfuerzo y que tengáis un buen inicio de semana exitosa.

Un saludo cordial

¿De dónde vienen los 75000€ y por qué no están considerados en la variante de anualidades?
Además, la pregunta es, ¿cuál es la cuota después de los 10 años?

Hola mosquetero,

primero muchas gracias por tu respuesta.
75k se consideran capital propio - también en la variante del préstamo con amortización constante.

¿Es ese el capital propio que aportas al principio?
375T€ costos totales
- 75T€ capital propio
= 300T€ suma del préstamo

Pero si no aportas el capital propio directamente al contrato de ahorro para la vivienda, sino que lo depositas en el contrato de ahorro, ¿no deberías entonces tomar el préstamo de 375T€ y también la suma de ahorro para la vivienda tan alta en el contrato?

¿O lo entiendo mal?

¿Alguna vez os habéis dejado ofrecer 15 años? Deberíais haber terminado con un 3% de amortización.

Hola Mosquetero, hola HilfeHilfe,

¿Es este el capital propio que aportas al principio?
375T€ costos totales
- 75T€ capital propio
= 300 T€ suma del préstamo

Exactamente, sí.
Aunque mientras tanto nos hemos puesto de acuerdo en un precio final de compra (330k) - la suma final incluyendo costos adicionales es por lo tanto de 358.050,00€.
Descontando los 75k (hasta 100k podrían ser aportados en efectivo), ahora estamos hablando de 283.050€ (aproximadamente 280k) de necesidad de financiación.

Para mí inicialmente se trataba principalmente de una ponderación de "intereses" entre el contrato de ahorro para vivienda y el préstamo con cuota fija.
Yo mismo no puedo encontrar una razón objetiva, pero simplemente dudo de la variante del contrato de ahorro para vivienda.

Muchas gracias y saludos cordiales.