选择哪种融资方式？

大家好，

我和我的女朋友即将实现拥有自己房子的梦想。
现在到了融资环节，我们已经收集了一些报价，目前在以下几种方案之间犹豫不决。

简要说明基本情况：
她的收入：大约2300欧元 / 年龄29岁
他的收入：大约2700欧元 + 第13个月工资 / 年龄34岁
土地（价值约102,000欧元）已经有了
现金：30,000欧元
还没有孩子，但有这个愿望

方案 1：（我们的首选）

德国商业银行 免还本贷款：1.61% / 1.74%
贷款金额：355,000欧元
利率锁定期：12年
每月还款额：476.29欧元

BHW住房储蓄分配后利率：2.35% / 2.52%
储蓄金额：951欧元
储蓄期：12年
分配时资金余额：133,811.72欧元
还款期：15年
总周期：27年

每月总还款额：1427.29欧元 // 1450欧元

方案 2：

老莱比锡银行免还本贷款：1.8% / 1.91%
贷款金额：355,000欧元
利率锁定期：15年
每月还款额：532.50欧元

老莱比锡银行住房储蓄分配后利率：1.45% / 1.64%
储蓄金额：902欧元
储蓄期：15年
分配时资金余额：160,009.38欧元
还款期：11年
总周期：26年

每月总还款额：1434.50欧元 // 1518.11欧元

方案 3：（因灵活性也不错？）

纯等额本息贷款 ERGO
利率：2.31% / 2.35%
每月还款额：1372.67欧元
贷款金额：355,000欧元
利率锁定期：30年（期满后剩余贷款=0欧元）

借款人有权在固定利率期间两次调整还款率，调整范围在每年1%至4%之间，无需额外手续费。若需进一步调整还款率（在上述范围内），需支付100欧元的手续费。根据一般贷款条款K1的补充规定，在未使用贷款金额不超过合同总贷款额的10%，且不超过20,000欧元的情况下，免收未用贷款金额赔偿金。

我们本来设定的月还款额参考值是1400欧元，目前倾向于方案1。但我们觉得方案3的灵活性很吸引人。

你们会建议选择哪一种？月还款额会不会定得太高了？
按我们的计算，应该是可以接受的……

非常感谢你们的建设性建议。

很明显是3！你们得不到更多的灵活性！如果带孩子的负担合适，那么利率也合适。

否则你们可以把3的还款额提高，并进行特别还款。

你有没有把所有的模型都放进Excel里计算过，看看利息负担是多少？（也就是说苹果对苹果，我支付的本金加上利息是多少）

我真是不明白……总是一成不变。为什么这里苹果要和梨子相比？[Bausparer]，[Tilgungsaussetzungsdarlehen]，等等。

为什么要绑定30年，附加0.4%的利率，或者选择[Tilgungsaussetzungsdarlehen]？为什么？你要支付12年的利息，一分钱本金都没还。如果你们没有足够的自有资金和收入，我可能还能理解！

那么，制定一个合理的融资计划有什么问题？你为什么偏爱方案1。你了解这方案的缺点吗？

别让自己难为自己……
在贷款比例（低于80%）的情况下，你能以1.92%的利率借贷20年，3%的还款率月供是1450欧元。20年后，你只剩下9.5万欧元的剩余贷款。以你们的收入，扣除月供和杂费后，每月还剩3000多欧元生活费。
如果你们每年额外还款4-5千欧元，20年后就还清所有贷款，到那时你们还不到50岁。

不要让自己太难受....
在贷款价值比（低于80%）的情况下，你可以获得20年1.92%的利率，按3%的还款率，每月还款额为1450欧元。20年后，你仅剩95,000欧元的剩余贷款。根据你们的收入，扣除还款和附加费用后，每月还有3000欧元以上的生活费。
如果你们每年额外偿还4,000到5,000欧元，20年后就能还清贷款，没有剩余贷款，因此也能完成50以下的目标。

我也会倾向于 的这个方案4。20年后剩下的95,000欧元确实非常可控，如果你真的还有这笔债务的话。

我真的不明白...

因为我每年都会从国家那里得到赠款，并且坚持用于还款，在第二阶段可以无限制地提前还款，总体支付的利息更少，因此我能更早地还清所有款项，之后（当别人还在还款时）我开始为一次性支付的住房Riester存钱。总的来说，这是对我来说最划算的选择。

因为我每年都会从国家那里获得赠款，并坚定地将其用于还款，在第二阶段可以无限制地进行特别还款，总共支付的利息更少，因此更早还清贷款，之后（当其他人还在还款时）我开始为一次性支付住房Riester储蓄。总体来说，这是对我来说最划算的方案。

什么赠礼？是建筑儿童补贴吗？退税只是后付的。可以说是无息地为国家融资，但我不得不反复强调。特别还款非常非常非常容易被暂停，因为年度内发生了某些事情。就是这样。