哪种房屋融资方案最好？

大家好，

你们觉得哪个融资方案最好？

Baustein 1a:
贷款金额 153,000欧元
固定利率期限 15年
有效年利率：2.77%
初始还款比例：2%
还款比例调整：每年一次，可在2%-3%之间调整

Baustein 1b:
贷款金额 153,000欧元
固定利率期限 20年
有效年利率：3.39%
初始还款比例：1%
还款比例调整：固定利率期限内调整3次

Baustein 1c:
贷款金额 153,000欧元
固定利率期限 25年
有效年利率：3.52%
初始还款比例：1%
还款比例调整：固定利率期限内调整3次

=====================================

Baustein 2:
KFW节能建造贷款：50,000欧元
固定利率期限 10年
有效年利率：1.26%

Baustein 3:
KFW住房贷款：50,000欧元
固定利率期限 10年
有效年利率：2.02%

这两个KFW贷款独立于第一个方案。
所有报价均包含相同条件，如：
- 每年可最多5%的特别还款
- 12个月无准备金利息期
- 无免还款启动年限 -> 这里不需要，因为全部款项在竣工验收后100%支付给开发商。

现在必须做出选择，是选择长期固定利率和较高利率，还是锁定15年期限并获得更优利率？-> 优势：通过2%的还款比例，我们可以在15年内还清大部分贷款本金，因此15年后利率上升的风险相对较低。你们怎么看？

我和伴侣当前净收入为每月4,550欧元，2015年1月1日起约为4,800欧元，收入趋于增长。车贷还款至2016年中（每月485欧元）。
我们计划初期年金约900欧元（1-10年），然后升至约1,500欧元（11-20年），之后增加至2,000欧元->直至完全还清贷款。
如果每年有剩余资金或获得雇主奖金，我们将使用特别还款选项。计划在30年内全额还清贷款，通过定期特别还款可能在25年内还清。

你写了很多，但我唯一能说的是，选择固定利率期限取决于个人的风险承受能力。

最好用Excel计算一下，看看利率固定期结束时的结果如何，并为延长期假设不同的利率。此外，不应该混淆不同的情况，而是应假设相同的月度年金付款。否则，15年方案在总成本方面总会是最有吸引力的。

尤其是对于25年方案，应当自问为何要约定特别还款。如果计划偶尔使用特别还款，可能会在20年时就还清贷款，从而白白支付了利率附加费。

你们有100%融资吗？我觉得利率很高。

你们有100%的融资吗？ 我觉得利率很高。

这样感知就会发生变化。对于这些句子来说，很难说“很高”。即使与当前的利率水平直接比较也是如此。

不过您已经定得很高了——比平时高出一个百分点以上。

此外，我觉得偿还额太低——第一部分和套餐勉强还算勉强，其他1%的在当前利率水平下实际上难以承受。

而且寄希望于以后能提高……我不会这么做。一开始就拿出自己能够承受且愿意承担的最高额度，并计算出一个好的融资结局。如果以后真的能多承担一些，那么还款就会更快完成。