哪种更值得 - 计算方法?

  • Erstellt am 2019-04-04 13:43:51

DimaNDS

2019-04-04 13:43:51
  • #1
你好,

我们目前住在一所我们贷款购买的房子里。贷款的1,61% 实际利率还算不错,并且可以灵活地在1-10%之间偿还(目前为10%)。此外,还有5%(9千欧元)特别还款选项,我们到目前为止一直在使用。这样我们已经将最初的18万欧元贷款还到了现在的87,200欧元。贷款利率锁定期还持续到2025年10月。如果我们继续以目前的速度还款,很快就能还清。

现在我们想建一所新房子,并且会再次贷款。大约需要30万欧元,截至目前,我们能以大约0.75%的实际利率获得贷款。

如果我们把现有的房子出租,每月总共可以偿还2,800欧元。

现在我们面临的问题是如何处理现有的贷款。是把新贷款还款额度尽可能提高,而将旧贷款的还款降低到1%?还是先还清旧贷款,然后尽可能少还新贷款?还是按某种比例还款?或者甚至将新贷款金额提高87,200欧元,先偿还旧贷款?

这个该如何计算?我在网上没找到太多相关信息,同时对这方面也不是很了解。

这里有人能帮忙计算吗?你们需要哪些信息?
 

Lumpi_LE

2019-04-04 14:13:16
  • #2
有还款计算器,比如Interhyp的——直接谷歌一下。你可以用它来模拟你的三种情景,看看哪种剩余最多。
 

DimaNDS

2019-04-04 15:34:55
  • #3
抱歉,我虽然找到了计算器,但不太明白到底应该输入什么。

方案1
如果我把当前贷款的还款比例降到1%,那么到2025年10月还会有65,000欧元的剩余债务,我们需要支付7,500欧元的利息。
而使用新贷款,我们将大量还款,剩余债务大约是165,000欧元,到2025年10月大约支付8,750欧元的利息。

到2025年10月已付利息 16,250
剩余债务:230,000欧元(65,000欧元按x%利率,165,000欧元按0.75%利率)

方案2
旧贷款还款比例10%
利息2,900欧元
2023年7月无剩余债务

新贷款在2023年7月之前还款比例为3.5%,之后为10%。
利息11,800欧元
剩余债务185,600欧元

到2025年10月已付利息 14,700欧元
剩余债务185,600欧元,利率0.75%

这样的计算大致正确吗?

我还是觉得不太合理,为什么付了更多的利息反而剩余债务更少。
所以第二个方案明显更好。

除非我确实还没弄明白。 :)
 

Lumpi_LE

2019-04-04 15:39:26
  • #4
在V2中你提前还款更多,因此剩余债务更少,支付的利息也更少。听起来很合理,也是更好的选择。你也可以在计算器中输入额外还款,可能会得出第三种方案。
 

guckuck2

2019-04-04 16:14:14
  • #5


原则上,应该先偿还利率更高的贷款,也就是旧贷款。如果能通过新的融资来置换旧贷款,那就更好了。
除非:旧建筑被出租了。那你可以从税收中抵扣利息。如果旧房产还能再抵押,可能还可以提高自有资本回报率,从而增加外部资本。还款率降至1%。

这是税务顾问的事。作为个体经营者,你大概已经有税务顾问了。
 

DimaNDS

2019-04-04 16:32:10
  • #6
是的,应该出租。这是一个很棒的主意!我会和我的税务顾问谈一谈。看看他怎么说。不过你现在让事情变得更难了。:)
 

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