带有LABO和来自市政当局土地的独栋住宅，售价44.4万欧元

嗨，大家好！

简单介绍一下我们：他（33岁，税后收入2500欧元），她（38岁，税后收入800欧元），还有两个女孩（4岁和2岁），目前暖气包租金800欧元。

在我们刚刚从市政府获得了一个新建住宅区地块的配额后，我们想建一栋小房子。

这块593平方米的地仅需15万欧元含附加费用！
我们现在与一家本地建筑公司计划了一个砖混结构的房子，整体费用为26万欧元。（自己动手做地板和粉刷工时，不带地下室，建筑面积118平方米）
我们为房屋接入和一些外部设施预计了3万欧元。（我知道外部设施很贵，但都由我们自己完成。）

我们的融资安排如下：

14.8万欧元利息补贴计划
利率2.05%，偿还率2.53%，月供565欧元（全额偿还30年）

5万欧元国家建筑贷款
利率0.5%，偿还率1%，月供62欧元（15年）

16.5万欧元储蓄银行贷款
利率1.67%，偿还率3%，月供640欧元（15年）

6.7万欧元自有资金
1.4万欧元自助劳动
1.5万欧元缓冲金（不计入融资，用于紧急情况下只能亏损解约的证券和各种合同）

现在我有个问题，关于15年后的剩余债务……
那时储蓄银行剩余债务是8.04万欧元，LABO贷款剩余是3.78万欧元，总共11.82万欧元。

首先，我想重新开始投资我2007年前的旧Riester养老计划。（再次感谢论坛里的“说服者”）
15年后约有3.5万欧元，不含利息，剩下8.32万欧元要确保还清！
你们会建议我选择建筑储蓄账户还是续贷？

我妻子的意见是（我们俩都非常节俭），大部分可以靠特别还款解决，因为她很快会有更高收入。我们每月只需为贷款支付1270欧元……我对此比较怀疑。

提前非常感谢！
Marvin

你们会建议我选择建房储蓄还是续贷？

我对于83,000欧元的剩余债务不会进行额外的保障。
续贷示例：
2%的利率，10%的初始还款额，每月还款830欧元，约9年后还清
4%的利率，10%的初始还款额，每月还款968欧元，约8.5年后还清

你看，即使利率翻倍，你的月还款压力也不会爆炸。

好的，这让我稍微安心了一些，谢谢！

我还有一个偏题的问题。我目前为自己和孩子们在“fondsgebundenen Rentenversicherungen”上分别存70欧元和2×30欧元。应该继续缴费、停止缴费还是提取呢？
理论上每年也有1560欧元可以用于特别还款。

你每月收入3300欧元，贷款365,000欧元，难道你的屁股不颤抖吗？

1270欧元加上附加费用，住房每月费用差不多1700欧元，而且你们无法形成准备金或为特别还款存钱。

这个数额已经不小了。

我也不认为年底会剩下很多钱用于特别还款。这部分你们已经算进了“这将逐步在EL中完成”。
或者材料和园艺工具的钱从哪里来？
所以我不会把它考虑在内。

你们计算过建筑附加费用吗？

当然我会有很多担心……毕竟总有出错的可能！但如果真的几年后失败了，我相当确定我们能毫无损失地退出。邻近的地块在自由市场上的成交价为33万欧元至40万欧元，所以只要房地产泡沫不会大幅破裂，这绝对听起来是个不错的投资！

大部分附加费用已经包含在内，剩下的只有房屋接线、挖土外运、保险、施工用电和外部设施。为此我们现在规划了3万欧元。