购房融资的Wohnriester计划 - 谁有经验？

你好，

我们打算买一处房产，希望能得到一些关于融资的建议以及其他需要注意的事项。在经过长时间的考虑，是买公寓还是买房后，我们俩现在都确定想买一栋房子（科隆地区，居住面积80至100平方米，有小花园）。

简单介绍一下我和我的家庭情况：

我已婚（我们都31岁），有一个2011年出生的孩子。

我们双方都在工作。我的妻子是兼职工作，我是公务员（试用期）。

我们合计净收入大约是每月2600欧元。我们有7万欧元的自有资金。作为“紧急备用金”，我们还有大约2万欧元，因此这7万欧元其实可以全部作为自有资金投入。

我们给这栋房子的预算限额定为18万欧元，加上附加费用（10%），总价大概是20万欧元。

所以我们需要贷款13万欧元。

我的工作相当稳定（即使我还是试用期公务员）。但我不想每月用于还贷超过600欧元，这样万一发生紧急情况（比如我妻子不能工作等），我也能独自继续偿还贷款。其他条件让我觉得风险太大（毕竟未来难以预料）。

扣除私人健康保险后，我每月有大约1600欧元的可支配净收入，预计的每月支出如下：

贷款 600欧元
附加费用 300欧元
储备金 150欧元
合计：1050欧元

剩余部分应该可以应对“紧急情况”。

问题是，怎样的购房融资方案最合适。

银行建议我们使用Wohnriester，因为可以获得各种补贴。据说这是一个建筑储蓄合同/住房Riester的组合（？）。当储蓄余额达到5万欧元之前，利率为2.45%，还款率为4%；之后针对8万欧元贷款，将收取2.3%的利息。经过银行的初步测算，他们说以我每月支付600欧元左右，22年后大概能还清贷款。每年我最多可以支付5千欧元的额外还款，这样有可能提前还清贷款。

但我预计每年最多只能额外支付约1200欧元。

上述融资模式是否值得推荐？或者你们会建议我采取什么方案？
我的计划中有没有什么“思维误区”？

非常感谢各位的回复。

你们想在这栋房子里养老，还是打算将来某个时候再卖掉？如果你打算提前还款，我更建议选择普通等额本息贷款，因为提前还款在那里通常能带来最大的好处。而且这种贷款更透明，也更容易理解。

所以到现在为止，这应该是为了养老用的。
暂时没有出售计划，但当然不能百分之百排除。
我打算进行特别还款，只要经济允许的话。如果一切按我预想的进行，大约每年1200欧元。

我觉得[ Bausparverträge ] 总是非常不透明。那里通常不值得进行特殊还款。无论如何，一定要让他们给你一个普通的等额本息贷款的报价。[ Wohnriester ] 在出售和搬家时总是非常有问题。你可以在网上玩玩各种利率计算器，来感觉一下什么才是真正划算的。原则上，你们应该能得到不错的报价，因为你们带来了大量的自有资金。

Wohnriester 和 Bausparvertrag？！银行当然能从中赚不少钱。

这听起来一开始可能不错，但要评估这个产品，需要知道整个期限内的有效总利率，包括所有的起始费用和手续费。最好还有储蓄/还款/付款计划。

对于一个“简单”的等额本息贷款，利率大约在3%左右，月供600欧元，每年额外还款1200欧元，那么大约21-22年后就还清了。

是的，Wohnriester 应该是因为补贴才向我推荐的。只是用计算器大致算了一下。
我没有收到还款计划等资料。我也很想知道，到底有多少利息/费用会真正产生。

对于等额本息贷款，目前大约可以预计利率为3%左右？
我记得读到过，公务员可能有利率更低的贷款？
这是否可能是另一种选择，还是差别不大？

还有什么其他需要注意的吗？我第一条帖子里有没有什么思维错误？