现实的月费

项目总费用（含额外费用和备用金）：480,000欧元，其中土地费用71,050欧元（不含公证费和税费）
自有资金：50,000欧元（可能还会增加20,000欧元）。
净收入：目前每月3,500欧元，三月份起每月4,350欧元，固定第十三个月工资（不计入计算）
家中有孩子，目前没有计划增加。妻子目前育婴假且无育儿津贴，从三月份起每周工作20小时，即当前不需要的830欧元收入可全部用于贷款偿还。

过去由于私人原因未能积累自有资金，除分期贷款（最后一期为2017年5月）外，过去四年内已还清所有债务（约5,000欧元）。

目前冷租金为640欧元，含暖租金为820欧元（实际大约850欧元）。

未来几年内该建筑项目在我们镇上几乎独一无二。土地位置安静且中心，类似未开发的土地屈指可数且为私人所有。新建区不考虑，因为位置很差。该镇位于山谷，几乎完全建设完毕。

明年年龄37岁（男）和40岁（女），贷款期限最大希望为30年。

我当前的预算是：最高还款额1,500欧元（月租金640欧元 + 妻子工资830欧元）。

我目前得到的最好报价是月供1,600欧元，25年利率固定，剩余贷款约100,000欧元。但那时我已经62岁，感觉不是特别理想。
计划进行特别还款，但实际金额难以估计。

较短利率固定期且还款额较低是一个可行的选择吗？同时将差额投资，以便进行特别还款？
基于我家的情况，整体计划是否存在风险？

期待您的意见（虽然最终还是我们自己决定）。

问候
Mirko

早上好，同事（信息技术员）

项目太贵了或者收入太低。如果你现在以480k计算……至少会是510k……甚至更多。5万的自有资金虽然是很多钱，但扣除建筑附加费用后，你们几乎是100％贷款。厨房、外部环境和其他1000个事项怎么办？再多积累一些自有资金……20%到30%是一般建议。

租金也不能直接当作还贷额度……房子的附加费用会显著更高。所以如果算，也只能算冷租。最低还款额为3%，且不考虑特别还款。也忽略第十三个月工资等。

问候，Steffen

忘了提：厨房会带走，户外设施已经包含在金额中。非常感谢您的初步评估。

1600 每月，贷款金额是多少？

我们一开始计划了 50-60 万……现在大约是 95 万。 这肯定很极端，也不是常规，但几乎每个人都会超过这个数。其余的人则是在自欺欺人，因为某些事情被隐瞒了。

“旧债务（约5000欧元）”并不表明之前每月有结余。但在独栋住宅的情况下，这种结余应该是存在的。换句话说：当你们搬进房子时，每个月应该比储蓄阶段多出一部分钱。我至少是这么看的。我可以问一下自有资金是从哪里来的吗？因为债务和5万欧元的自有资金不太匹配。那为什么不直接偿还债务呢？

385.000 分期贷款，50.000 KfW -> 总贷款金额 435.000，应付利息 25/10 年。
房子由建筑师设计，约 1950 欧元/平方米，建筑师费用加其他附加费用也已包含在 480.000 中。房子仍有节省潜力，我认为超过 480.000 对我们来说完全不现实。

旧债务 = 我妻子以前的透支。三年前换工作，以前收入太低，还有一个私人昂贵的问题（不是爱好），从那时起透支已消除，孩子包括初始装备，当前已建立两个月工资的储备（之前没有）。所以已经有盈余，但只有三年了。另有我妻子 830 欧元的工资，过去两年我们没有（育儿假但没有育儿金！），从三月起也预计会有盈余。多年来支出习惯也在优化，现在明显比几年前好。
自有资本是 Riester 转换加上岳父母的补助。