购买独栋住宅 - 融资

亲爱的朋友们，

我和我丈夫打算在四月中旬购买我婆婆的房子。这是一栋1994年的预制房，我们也打算进行装修。

关于我们的情况：
他：25岁，净工资2300欧元，年薪略有增长
她：23岁，净工资1500欧元（每周工作30小时）
已婚，计划约两年后要孩子

现在我们有两家银行的报价，房屋现有贷款仍在进行中。我们将偿还所有贷款，除了一个KFW节能改造贷款，我们会接手。

购买价格：186,000欧元
附加费用、装修：73,000欧元
贷款总额：259,000欧元
无自有资金投入（因此利率不是最优）

方案1：

1. 100,000欧元等额本息贷款，2.45%，20年，20年后剩余债务：23,499.83欧元
2. 84,649欧元带储蓄账户的还本贷款，3.7%（利率含手续费），14年，（每月存款195欧元），2042年全部还清
3. 50,000欧元KfW住房所有权计划带储蓄账户，1.31%，10年，（每月存款180欧元），2036年全部还清
4. 24,351欧元KfW节能改造等额本息贷款，母亲接手，1.87%，利率固定期剩余8年，2025年剩余债务：13,873.70欧元

每月支出：1,160.80欧元

方案2：

1. 100,000欧元等额本息贷款，2.45%，20年，20年后剩余债务：23,499.83欧元
2. 84,649欧元等额本息贷款，2.78%，14年，15年后剩余债务：42,598.62欧元
3. 50,000欧元KfW住房所有权计划，1.31%，10年，10年后剩余债务：32,843.14欧元
4. 24,351欧元KfW节能改造等额本息贷款，母亲接手，1.87%，利率固定期剩余8年，2025年剩余债务：13,873.70欧元

每月支出：1,147.25欧元

希望你们能看明白。方案1与两个储蓄账户关联，方案2没有。因利率固定期结束后剩余债务较低，我丈夫倾向于方案1。我对储蓄账户有些犹豫。哦，我们计划将月还款额降到约1050欧元，这只会影响贷款总期限，也就是还款时间会稍长。

你们觉得哪个方案更好？
非常感谢提前回复 :)

此致敬礼，
萨斯基娅

[QUOTE="Schuup, post: 171683, member: 32369"]我希望你们能看懂。[ /QUOTE]

还行。你呢？

我喜欢这种方案：
1. 259,000欧元的总贷款，利率2.6%，固定20年，每月还款1150欧元，20年后剩余债务约为74,000欧元。问问你的顾问有没有类似的方案，简单易懂。

在你的方案里，你是否清楚什么时候欠多少钱，以及实际融资成本是多少，从而能够判断哪个方案更好？

是的，这种方案也比较适合我。不过我们[Volksbank]最多只能贷款100,000欧元，期限为20年，剩余部分则通过其他途径解决。[KFW]的两个贷款模块由于利率因素对我们来说很有吸引力。

我们目前还没有这样的整体规划，因为我们有三个方案，我们的顾问说，一旦我们决定了其中一个方案，就会给我们计划。我们已经放弃了一个方案，上周请求提供另外两个方案的计划，但遗憾的是顾问本周生病了。希望我们下周能收到这样的概览。

是的，这种方案也更适合我。但在我们的Volksbank，他们最多贷款100,000欧元为期20年，剩余部分则通过其他金额来处理。然后还有两个KFW贷款模块，由于利率优惠，对我们来说很有吸引力。

我们还没有这方面的整体概览，因为我们有3个方案，我们的顾问说，一旦我们选定了一个方案，就会给我们计划。我们已经剔除一个方案，上周请求提供另外两个方案的计划，但遗憾的是顾问这周生病了。我希望我们下周能拿到这样的概览。

如果银行这么不灵活，我会考虑换一家银行或者找另一个顾问。

你们有没有向其他银行咨询过贷款报价？或者是否通过像Dr. Klein或者Interhyp这样的中介？如果没有：一定要去做！这样你们就能了解人民银行的报价是否是最优选择，还是还有更好（更简单）的方案。

我们是通过Dr. Klein办理的。一笔简单的等额本息贷款，期限为20年固定利率。一个模块。简单明了。我们的主办银行无法匹配这个条件。

我会完全不提[bausparer]。请也去找常见的中介。为什么没有自有资金？

孩子 = 收入减少，支出增加，比如幼儿园等。

始终保持关注。