银行问题 - 自有资本

你好，

我们在十一月通过一个中介与一家银行签订了一笔贷款。

贷款金额为260,000欧元。作为自有资金，我们申报了100,000欧元。此外，我们的土地已经完全付清，费用为112,000欧元。

年初时，我们将第一笔毛坯房建造商的账单提交给我们的中介。中介将其转给了银行。随后我们从银行收到消息，要求我们先将100,000欧元的自有资金转入我们的建造账户，否则不会支付后续账单。
对此消息我们感到非常困惑。此前从未提过我们必须将资金转给银行。我们的中介也没有遇到过这样的情况。

我们检查了合同，里面并没有说明必须转账这笔钱。经过与银行的沟通，也没有得到更明确的答案。银行承认我们没有法定义务这么做，但这是惯例。当我们指出合同没有相关义务时，银行回应说：我们也没有义务发放贷款。

自有资金我们想且必须用于建筑，但希望保留在我们现有账户。现在来看，建筑可能会比预期便宜一些。

有人有建议我们该如何应对吗？

谢谢大家的帮助

首先使用自有资金是正常的。但银行也可以接受您直接从账户支付多达[TEUR 100]的账单。如果建筑费用更低，您需要与银行协商。我们经常与客户约定，在这种情况下贷款金额会减少——不过这些都是商业建筑。在私人建筑融资中，保留一部分自有资金以保持灵活性并不罕见。贷款合同中作为提款条件写了什么？是先全部使用自有资金吗？

谢谢您的回复。合同中没有关于付款条件的任何内容。

只是银行贷款还是也包括 Fördermittel（NBank，KfW）？ Förderkredite 通常要求在开工时投入自有资金。无论如何，直接在一开始投入自有资金是正常的。

因此，对我来说，问题不是银行的原因，而是你们为什么不想把钱转给融资银行。他们不会偷的。如果钱用于建造，我看不到问题。如果最后你们有多余的钱，可以再取回。

与银行建立良好关系也包括透明度。那么，为什么要扣留显然已计划用于融资的自有资金呢？

好，一方面这有点奇怪，比如说我在提取建筑贷款时不需要出示发票，情况恰恰相反：他们很高兴在提取阶段不需要审核每一张发票，而是后续再审核。在建筑阶段，我可以以每批最少1万欧元的额度提取建筑贷款，如果超过这个额度也没问题，而且如果晚提取贷款还要支付准备利息，所以我不太理解银行的做法。

另一方面，你当然需要证明自有资金，自有资金也是整体融资的固定组成部分。我的自有资金用于买房，买房显然是在装修之前完成的。因此，一开始使用自有资金是很正常的。我不是想对你有所指责，但是也有些情况，贷款发放后，借款人却去了阳光明媚的国外海滩度假。这对银行来说可不是什么好事，因为房子没有建成，而房子本来是贷款的担保物。因此，问题是，从你的角度来看，把自有资金投入到你的房子中有什么不妥吗？这不正是自有资金的用途吗？

此致
Dirk Grafe

我们还有4万欧元的“后备资金”，是基于我们土地价值的。我们的顾问建议我们不要向银行报告这笔钱，以后用来购买家具等。因为要向银行说明想用这笔钱作为厨房的建筑贷款，手续会非常复杂。

现在情况对你们不利，银行掌握主动权。建议他们存入7万欧元，保留3万欧元……他们也许会接受。毕竟银行是根据你们的钱来计算利息的。如果你明天把钱拿去赌场输了，就等于剥夺了银行的担保。

否则每个人都可以让亲戚随便汇钱过来，然后把这些钱当作自有资金。