贷款不允许提前还款。如何存钱？

你好，

为了尽量简短地说明：

我们买了一套房子。费用大约是200,000欧元。
我们用Z15贷款通过L-Bank BW融资（扣除自有资金后约175,000欧元）。条件是：每年2%的还款率，0.5%的利率，不允许特别还款，贷款期限为15年。

由于每月负担相当有限（大约360欧元/月），我们希望尽可能多地额外储蓄，以便15年后偿还大部分剩余贷款（大约100,000欧元）。

我们收到一个签订建筑储蓄合同的提议，金额为100,000欧元（贷款年利率2.15%，储蓄阶段每月255欧元，偿还阶段每月578欧元），该合同15年后到期，届时可以完全偿清L-Bank贷款，然后我们还将有10年时间偿还建筑储蓄贷款。

我认为优势在于，建筑储蓄合同现在已经锁定了贷款利率。

但我也听说，如果一般利率很低（像现在这样），建筑储蓄合同就没有意义……

但是替代方案是什么？

最大每月额外负担为350-400欧元。

先谢谢大家的建议。

可能偶尔也检查一下[Riester]以获得补贴。其他所有投资要么风险较高（股市），要么收益较低（活期存款）且易于快速变现。换句话说，有时会为了买新车而挪用资金。因此，你们应该选择一种让人不愿轻易动用的投资。

你也可以做定期存款。

我不太了解[Förderdarlehen]，但普通的等额本息贷款可以在10年后提前6个月通知免手续费全部或部分还款。也就是说，经过10年还款期，个人客户有无限的特别还款权利。
这点或许应该考虑/检查一下。因为节省下来的钱在10年半后就可以用来还贷款，从而避免相应的利息。

你在10年内已经同时存了半数剩余贷款……我不会把钱放进住房储蓄合同，因为预期的剩余贷款利率变动风险很小。与此相对的是住房储蓄产品的费用。

：Riester不适合我，而且即使可以，我也不想做……费用太高了。官方也认为它不划算。
正如你所说，我不想冒险。真的只有活期存款账户吗？
当然，这里的风险更大，可能会提前取钱，但这肯定可以通过某些限制来解决吧？


这是个有趣的想法。
只是情况是，10年或15年后你仍然需要支付剩余金额，从而产生费用，就像建筑储蓄合同一样。只不过这里的费用是可预见的。
如果10年后利率升到5%，我该怎么办？那建筑储蓄合同不是更好吗？

如果利率在10年后上升到5%，我该怎么办？那时候建房储蓄合同会更好吗？

是的，在这种情况下，通过建房储蓄合同下注可能会有利可图。
但是：如果你现在每个月存400欧元，存15年，那就是72,000欧元（不算利息！）。15年后的剩余债务是100,000欧元？那么剩下28,000欧元需要续贷。
28,000欧元的5%利息是一年1,400欧元，2%利息是一年602欧元。这简化了你的利率变动风险。为了这个还付建房储蓄合同费用？我不会的。剩余债务其实很小。

别搞那个建筑储蓄，没什么价值。即使你只是把储蓄金额另作他用，十五年后没有利息也差不多有46000欧元。如果利率到那时大幅上升，你会有更多；如果没有，你完全可以轻松地用剩下的54000欧元进行续期贷款。把钱存到定期存款账户里（以目前的利率，期限相当短），如果你担心会挪用这笔钱。顺便说一句，Riester根据具体情况有好有坏，不能一概而论。比如Riester银行储蓄计划根本不贵。