抵押价值评估和基本法第13条

大家好，

五年前，我以大约20万欧元买了一栋老房子。为此及随后的装修，我在储蓄银行贷款了23万欧元。总共投入了大约35万欧元。目前我的剩余贷款余额约为18万欧元。

现在我收到储蓄银行的一封信，要求我同意制作一份抵押价值评估报告。也就是说，银行委托的评估师将对我的房子进行内外部检查并拍照，以制作该评估报告。

这让我感到惊讶，因为自那时起我的贷款合同一直没有问题。我甚至已经提前还款过。我的账户从未出现过逾期或透支。为什么这会在五年后发生？如果是在贷款发放前，我可以理解，但现在则无法接受。
我向储蓄银行询问后，得到的答复是有一项新的法律规定，银行必须制作这样的评估报告（抵押价值条例）。这必然包括对房屋的内外部检查。

现在我有以下几个问题：

a) 这与《基本法》第13条关于住宅不受侵犯的规定如何协调？
b) 法律哪一条款要求我必须允许贷款方进入我家？
c) 我的贷款几乎全部用来购房，储蓄银行为什么还管我的隐私？
d) 有没有人有类似经验？

法律不可能允许银行无限制进入私人空间。请想想有多少借款人会受到影响。这几乎等同于全国范围的监视！

感谢任何回复！

此致
敬礼，
马克斯

我这是第一次听说……

你可以让银行给你出示/展示法律依据。

再看看你的贷款合同，银行是否可以随意要求信息和评估报告。

第一种方法，我认为银行指的是CRR第208条。

之后，住宅类房地产必须每3年进行一次评估。

不过：银行如何操作，这是他们的事情。当然，你可以拒绝进入。

这是否以及在何种程度上有助于事情的解决，你自己要判断。我们来演练一下：由于不了解，价值被低估，之后的续贷报价可能因此比必要的更贵。或者极端情况下，物业价值大幅下跌，导致你被要求追加担保，否则面临贷款终止。两者都非常牵强，但有可能发生。

现在回到开头：银行有评估的义务，实地检查是最快、最有效的方式。

我向你保证……银行和评估师对你的床单颜色、厨房里的东西或客厅的壁画一点兴趣都没有。关注的唯一内容是建筑损坏情况以及建筑物和室内设施的状态，比如供暖或浴室。

其他的都无关紧要。

你好，

谢谢你的回复。
我已经联系了我的贷款顾问。他想尽快告诉我室内检查是依据哪些法律法规进行的。我很期待知道……
让我生气的是，银行明确表示我无法得知评估结果！这是否符合数据保护法？我想应该有权知道自己有哪些数据被存储，对吧？
什么是补充担保？合同可以无期限解除吗？可能会有“提前还款罚金”或其他罚款吗？

此致，
马克斯

a) 这与基本法第13条关于住宅不受侵犯的规定如何兼容？
b) 法律规定我在哪一条款中必须允许贷款方进入？
c) 我的贷款金额几乎都用在了购买上。那么储蓄银行为什么要管我的隐私？
d) 有人有类似的经历吗？

类似的案例：
例如，每个租户都受房东的（合同上的）查看权的约束，必须在出售时允许潜在买家进入房屋……
物主针对占有人有例如建筑法第809条的权利……所以别激动。

查看权例如来源于合同上的附带义务，其法律基础通常见于建筑法第241条、第311条。必要时需要诉讼和强制执行，但这些都是可行的。

关于问题：
a) 很好，因为基本法第13条仅保护人们免受国家的干预。
b) 具体可能来源于贷款指令，至少作为贷款合同中附带义务，如上所述。必须合理且进行利益权衡。
c) 抵押物必须保持价值。信任与监督的关系。
d) 例如租户，如上所述。

所有权的内容和限制由国家赋予和规定。事实就是如此。

你好 Otus11，

类似的案例：
每个租户例如都受房东（合同上的）看房权的约束，必须在出售时允许潜在买家进入房屋……
物主对物品的占有人例如有第809条建筑法典中的权利……所以冷静点。

我觉得这根本不能相比。我是业主，不是银行！而且房产抵押权的数额与房产价值的比例也无关紧要。如果剩余债务是10,000欧元，银行也会要求出具估价报告。最相近的比较也不过是烟囱扫除工的权限，但那些权限是符合《基本法》第13条第7款的。

看房权例如来源于合同附属义务，这些义务在法律上一般依据建筑法典第241条、第311条。必要时须诉讼和执行，但都是可行的。

我的合同文件中没有提及室内的照片记录，也没有涉及抵押价值评估报告等内容。

a) 很好，因为《基本法》第13条只保护免受国家的干涉。

我不明白。哪里说第13条只适用于国家？《基本法》第1条第1款第1句也只适用于国家吗？

我期待着储蓄银行的回复。

此致，
马ックス