根据我们的月负担，最高贷款额度

你好。

我们非常欢迎你们的建议。

过去几个月里，我们一直在关注我们的每月支出。现在我们想知道我们能够贷款的最高额度是多少。我们也会找中介，但我想先听听你们的看法。那样我跟他谈的时候会更清楚。
我们的情况是：我妻子的净收入大约是4800欧元。完整的收支明细我附在下面。这些年我一直需要照顾我们的父母，没有收入。这个月起我才能全职工作。但孩子出生后，因为我妻子的收入高，我可能会请育儿假照顾孩子。我的净收入大约是1400欧元，远低于我妻子。
我们已婚，正在期待一个宝宝。我打算请10个月育儿假，我妻子会在生完孩子后2个月回去工作。我们本来倒希望角色反过来，但那样就没办法贷款了。现在我们有机会买一块非常漂亮的地皮，然后建一栋独栋住宅。

我们用于建筑贷款的自有资金是170,000欧元。公证费、土地登记费、中介费、15,000欧元预备金、土地购置税、建筑期间租房的储备以及购置家具费用我们都已经扣除了。

装修费用我预计额外约9,000欧元用于粉刷和铺设木地板。

你们认为我们最高可以贷多少？对于我们这种个人情况的其他建议，我们也非常欢迎。

1. 支出预算

a) 总费用+储备 3,629.40欧元
aa) 每月费用 2,353.44欧元
一份25万欧元风险寿险 12.00欧元
两份主治医师附加险 58.79欧元
一份牙科附加险 36.58欧元
一份意外险 18.10欧元
一份2500欧元残疾保险 122.94欧元
两部手机基本费 25.00欧元
DSL费用 27.07欧元
GEZ费用 17.50欧元
资本寿险（2027年7月1日到期，金额58,942.84欧元） 133.65欧元
住房储蓄合同 45.00欧元
其他（汽油、汽车维修、食品、购物、服装、奢侈品、礼物、餐厅、电影） 1,239.97欧元
18岁以下儿童含托儿所费用 616.84欧元
bb) 每月储备 718.54欧元
冬季+暑期假期 314.13欧元
旅游中断保险 6.58欧元
海外医疗保险 1.65欧元
亚马逊Prime会员 5.75欧元
Freesat电视订阅 1.83欧元
法律保护保险 24.92欧元
私人责任险 7.50欧元
家庭财产险 8.72欧元
医师协会/学院会费 8.00欧元
汽车1
交强险+全险 34.46欧元
车辆税 21.42欧元
技术检测及尾气排放检测 5.12欧元
车辆更换（按每8年计算，购车12,000欧元（菲亚特Punto几乎新车，旧车出售3,500欧元）） 88.54欧元
汽车2
交强险+全险 46.11欧元
车辆税 9.00欧元
技术检测及尾气排放检测 5.12欧元
车辆更换（按每8年计算，购车18,450欧元（欧宝Meriva几乎新车），旧车出售6,000欧元） 129.69欧元

b) 房屋维护费合计 557.42欧元
维护+新家具+房屋现代化 117.60欧元
B类地税 征收率660 = 大约每年1000欧元？ 83.33欧元
污水费（每立方米3.21欧元） 13.38欧元
年降雨排水费 每平方米0.90欧元（建筑或铺装面积213平方米） 15.98欧元
生活垃圾生物垃圾处理60升 7.76欧元
生活垃圾混合垃圾处理100升（每两周） 10.06欧元
住宅建筑保险 20.33欧元
当前电费（97欧元） 138.62欧元
街道清扫；冬季维护（18米地块边长） 2.70欧元
供暖及热水费 97.71欧元
灭火器维护 1.04欧元
烟雾报警器10个 每10年 20.00欧元
热度报警器1个 每10年 3.50欧元
CO2报警器 0.37欧元
燃气报警器 0.67欧元
通风系统维护 5.21欧元
通风系统滤网 6.67欧元
通风系统清洁 8.33欧元

2. 净收入合计 5,470.39欧元
工资1 平均净收入 - 欧元
工资2 平均净收入 4,819.58欧元
公寓租金/收益 367.81欧元
育儿补贴（宝宝出生后） 193.00欧元
雇主/工会的育儿补贴（宝宝出生后） 90.00欧元

收入 5,470.39欧元
支出 3,629.40欧元
可能的贷款月负担 1,841.00欧元

首先我必须给予高度赞扬，如此详细的清单很少见。

在不确认是否完整的情况下，我现在简单假设有1,840欧元的“盈余”。我立刻想到的费用是可能需要的贷款保险费用（例如增加风险寿险）以及由孩子产生的费用。尤其是后者，费用肯定不少。

我们有一笔超过40万欧元的全额还款贷款，期限30年，每月大约支付1500欧元。我认为你们可以轻松处于相同的范围，但这取决于你们的风险承受能力，可能也能承受稍高一些。对我来说，重要的是要有一个直到贷款完全还清的计划。如今低利率的情况下，我不会选择期限内最终还剩很多贷款余额的方案。

谢谢你的评估。我们已经估算了孩子的费用，并且这些费用已经列在清单中。稍微提高一点定期寿险是个好主意。谢谢。

你已经把一切都计算得非常清楚了。从经济上来说，我看不出有什么问题。但如果我是你们的话，会考虑把盖房子推迟2-3年。这样你妻子就有自由先休更长时间的育儿假，然后可能再用1-2年做兼职工作。为了那点钱而放弃和宝宝相处的时间，得真心愿意这么做，不过你妻子显然不是这样认为的。你们现在也可以先买地皮，可能光靠自有资金就够了。

你已经把一切都计算得非常清楚了。财务上我看不出有什么问题。
但如果我是你们，我会考虑把建房计划推迟2-3年。这样你妻子可以有更自由的时间先休更长的产假，然后可能还能工作1-2年的兼职。仅仅因为那些可恶的钱而放弃和宝宝相处的时间，是必须得想清楚的，但你妻子显然不想这样。
你们现在也可以先买下地块，可能用自有资金就足够了。

我们也考虑过以后再建房。不过我妻子已经非常喜欢目前要买的那块地了，她愿意咬牙买下来而且不会休产假。但这块地必须在2018年3月31日前开工才能购买。这样就出现了产假的问题。我的收入（工作也还得找）肯定很难找到愿意贷款买房的银行。据我所知，父母津贴在银行贷款时是不算作收入的。而且还有上限，我妻子最多只能拿到1800欧元的父母津贴。所以情况对我们来说比较复杂。

还有人对最大合理贷款额度有什么看法吗？

敬意！了不起的数字！

但请记住：[Prime] 会变得更贵！

开个玩笑：我基本上总是会用向上取整的数字来计算。也包括每月数字。这虽然不会影响你们的良好情况，但这样可以更好地掌握整体情况，并且已经考虑了1-2次涨价。

简短问候