土地融资，可变贷款？

嗨，

我们现在租房住，想买一块地，但暂时不打算直接建房。原因是我们目前买不起房子，但如果以后建房成本下降，至少我们已经有了地。过去我们尝试过建房，但尽管排了很多等待名单，还是没能买到地。

我们年龄分别是32岁和30岁，估算能付大约35%的首付。剩下的部分大概可以在3年左右（可能稍长一点）还清。
我们对贷款都不是很了解，但我觉得如果贷款期限固定为5年，可能会有问题，因为如果2到4年后情况好转，我们可能想早点建房。所以我打算先去银行问问可否做个浮动利率贷款，还是有更好的建议？

地价预计在9万到10万欧元之间（具体价格我还会进一步了解），自有资金约为3.5万欧元。

基本上，这个计划已经很好了。你们虽然几乎没有自有资本，但可以全额融资购买土地，并用你们的自有资本支付相关费用。

根据收入状况，你们以后可以在土地上建房子。当土地付清后，它也算作自有资本。

建筑形势将进一步紧张，这将导致建筑成本下降。如果不选择交钥匙工程，也可以更便宜地建造。即使利率上升或停滞也是如此。

是的，这个说法很流行，但并不正确。建造几乎不可能变得更便宜。工资？几乎不可能下降，反而必须大幅上涨，企业才能找到员工。材料？会稍微便宜一些，但前提是建筑热潮不要重新开始。等等。通胀并没有消失，只是增长速度比过去两年缓慢了。2.2%的通胀率仍然很高，尤其考虑到2023年的基数。

购买土地而不立即建房。

那么你们必须注意，该土地上没有建筑义务。在新建住宅区，通常有在3年或5年内建成房屋的要求，
关于费用：考虑一下你们是否真的买得起房子。用你们的收入做预算，记家庭账本。把所有事情都记录下来。建房不会更便宜，月度附加费用大约是400欧元，
如果有必要，你们也可以把土地卖掉。

我们目前负担不起一栋房子，但如果建房费用再次变得便宜，

现在建房的成本处于历史低点。不会更便宜，只会更贵。例如，建筑主要行业刚刚签订了超过10%的工资增长协议（未来两年）。

所以我更倾向于去银行询问可变利率贷款，还是有更聪明的办法？

去问问吧，不花钱。但是固定三年全额还清也是一种选择。

你的职业规划和个人生活规划怎么样？不仅要考虑不断上涨的价格，还要考虑不断增长的收入，或者孩子，这些孩子a) 花钱，b) 可能导致收入减少。

我们32岁和30岁，大致可以支付地皮35%的首付款。剩下的部分估计能在三年内（可能稍长一些）还清。

如果三年内还清6万欧元，每月需存约1700欧元，另外还要支付房租。所以我目前认为你们有很好的机会去建房。你们应该负担得起，但最好考虑一下你们的实际需求。

三年内偿还6万欧元，相当于除了房租外每月储蓄约1700欧元。

TE是否意识到他要还的是什么？我想应该不是。

所以我更倾向于去银行询问可变利率贷款，或者有没有更明智的做法？

明智的做法是让银行给你一个贷款额度范围，看看你们能承担多少。看起来你们还没做过这一步？如果计划较大，这应该是第一步。
不过不是直接去银行，而是先预约咨询。