融资计划现实吗？

你好，
我想问一下，我的融资设想是否算比较合适或现实。

她：
- 32岁，受雇教师
- 月净收入约2900欧元，扣除私人医疗保险自付部分后约2700欧元净收入
- 活期储蓄约25000欧元

他：
- 31岁，在一家大型企业有无固定期限合同的职位
- 月净收入约2100欧元，外加40欧元预存款，进入年利率2.0%的银行储蓄计划
- 五月有约200欧元净额的假期工资，十一月有约1700欧元净额的圣诞奖金（均在集体合同中规定，我知道可以随时取消，目前仍包含在内）
- 六月份2016年已书面确定薪资提升1.6%，可能还会有进一步提高，但我并未将其计入计划
- 活期储蓄同样为25000欧元
- 活期账户中另有2000欧元，作为固定的紧急备用金
- 银行储蓄计划当前余额为900欧元
- 约5000欧元以金币和银币形式（用于养老金规划）

当前含暖租金为1100欧元

日常开销例如手机合同、健身房、家庭财产保险、责任保险、汽车保险、车辆税、网络费、电视许可费、海外医疗保险、法律保护保险、旅游取消保险、私人养老金储备，共计650欧元。汽车约3年车龄，当时为新车，现金支付。
每月合计存入活期储蓄1000欧元，然后每月约300欧元存入另外一个账户用于旅游。
剩余的钱用于汽油、食堂午餐、生活用品、卫生用品、电影院、偶尔外出餐厅等。如果有剩余，也存入活期储蓄账户。

我的考虑如下。市场上有一套142平方米居住面积、350平方米地块的联排别墅，没有地下室，由开发商直接销售，价格约37万欧元，地点对我们来说较为合适。
据我所知，应该包括所有这些内容：
"[我们以固定价格提供：
- 阳光充足的西南朝向地块
- KfW-70标准
- 房屋接入费用
- 地块测量
- 141平方米居住面积
- 各层地暖
- 一楼电动百叶窗
- 瓷砖工程
- 地面铺装
- 油漆工程
- 露台
- 隐私保护元素
- 1个汽车停车位
- 1个车库
- 1个花园小屋
浴室含：
无障碍淋浴
浴缸
洗手台
挂壁式厕所
散热器
- 内窗台采用Jura石材或人造大理石
- 各种装饰风格的室内门，配高品质门把手组
- 内楼梯橡胶悬挂，由实心山毛榉木结构构成
- 完整的电气设备
（至少12个电路），含：
Schuko插座（含露台）
灯光点（含露台、门厅），电话插座，电视插座，门铃，配线板
- 户外水龙头
- 高品质配备蘑菇头锁的窗户
- BLOWER-DOOR测试
- 门配三点锁和三重锁扣
- 石砌结构（砂灰石）
- 外墙高品质保温复合系统（WLG 035）
- 按DEGA建议的隔音措施
（双壳分隔墙含4厘米缝隙，浮筑层与吸声垫隔音）
- 屋顶覆盖采用高品质Braas Harzer BIG瓦，约24厘米厚优质保温层（WLG 035）
- 屋檐采用刨光针叶木，白色涂层
- 窗户采用三层热保护玻璃，Ud = 0.70 W/mK或更好。
交付后保修期5年，依建筑法規]"

我的计划是：
我计算每月附加费用3欧元/平方米=360欧元/月
每月维修预留费用1欧元/平方米=130欧元/月
每月贷款偿还额1500欧元
可能购置新设备如洗衣机或车辆年检预留200欧元/月
假期资金储备400欧元/月
加上650欧元的日常费用，月支出约3300欧元。

不考虑一次性支付的情况下，每月还剩约1500欧元。我觉得这剩余资金太多了。

我还考虑过伴侣休12个月产假的情况。她休假期间收入为1800欧元，月收入减少900欧元，同时有190欧元的儿童补贴。这样我们每月可用资金约800欧元。

我的几个问题是：我们是否还应储备更多自有资金，并在大约两年后购置自住房？我们是否应在还未有孩子的情况下提高贷款还款额，但那只会持续3至5年？即使以1500欧元月还款计算，需要约24年还清贷款。贷款利率应锁定20年，还是先锁定10年，到期后重新贷款？当然存在利率上升的风险。

马上说：
你们有很好的净收入，公务员身份作为贷款融资时的稳定工作总是很有利，冷租金也将被免除。--> 个人来说，如果是我，我会至少把利率锁定20年。

+ 可能因为更好的瓷砖、更多的插座等产生额外费用。

整个购买价格还需要缴纳土地购买税，柏林为6%（我觉得）大约23,000欧元。

厨房和家具怎么办？

嗨，是的，土地购置税还要交。公证费用和土地登记费用也要交，对吧？瓷砖和插座我们想要再确认一下，我们打算去看一个样板房以便先有个大致了解。家具方面，比如沙发、床和柜子，我们有相对新的，但对于一栋房子来说肯定不够。厨房大概还要10,000欧元，我知道，这在我的清单里漏写了。也就是说，要么为了厨房再贷款一笔，要么用现金支付，然后再贷一笔更高的总贷款。真是太贵了……:-(

简要说明：你们有非常不错的净收入，公务员身份在贷款融资时总是被视为一份稳定的工作，且基本租金还会被免除。--> 以我个人的观点，如果我是你们，我会这样做，至少将利率固定20年

我的伴侣在柏林“只是”受雇人员，柏林不实行公务员制度，但作为一名受雇教师，这份工作应该也很稳定，当然遗憾的是不能保证100%。我们两个还缺少的是一份职业伤残保险，我们俩之前应该都要买这保险，对吗？

BU 是几乎最重要的保险。除此之外，你们的情况看起来还不错。记得考虑 Baunebenkosten……如果厨房已经忘记了，肯定还有其他 Baunebenkosten。比如 Außenanlage 等。

你们绝对不应该再贷款了。你们的 50,000 EUR 可能只够 Baunebenkosten + 厨房 + Außen 等（很紧张）……所以应该假设 100% 贷款。继续存钱也很困难……因为建筑成本不断上涨。每月存 1,000 EUR 不够。如果明显更多……就更划算了。我们还没开始建房，价格已经涨了 70,000 EUR。

问候，Steffen