用41万贷款买房对我们来说现实且可行吗？

OT: 我总是想知道，为什么一个主要靠头脑工作的人需要职业伤残保险（BU）？即使双手残废我还能工作。只要我的头脑还能正常运转，如果头脑出问题了，我也不在乎职业伤残保险了。
我们曾经为我（IT人员）看过，职业伤残保险什么时候才会真正赔付我。那几乎得昏迷不醒才行。赔付宽松的职业伤残保险几乎买不起。
我们承担风险，认为未来十年不会有事。之后房子应该已经快还清了，至少通过卖房贷能还清。

这简直是胡说八道——或者委婉一点说：这是酒桌上的闲聊。

当然，律师可能患有许多使其无法工作的疾病。从椎间盘突出，或者真的眼睛或手的问题导致无法在办公桌前工作，到职业倦怠和其他压力相关疾病。

不过，是否还要让保险公司受益，在既有的职业伤残养老保险之外再买一份私人职业伤残保险，那是另一回事了，我觉得这反而是过度保险。

OT：我总是想知道，为什么主要靠头脑工作的人还需要职业伤残保险？就算双手被砍断，我还是能工作。只要我的头脑还能运转，职业伤残保险对我来说无所谓。
我们曾经为我（IT从业者）了解过，职业伤残保险什么时候真的会生效。那时候我几乎得处于昏迷状态。那些赔付比较宽松的职业伤残保险几乎买不起。
我们选择冒险，认为未来十年内不会发生什么事。之后房子应该已经快还清了，至少通过卖房可以偿还贷款。

头脑和灵魂可能会长期患病：偏头痛、抑郁、倦怠、眼疾……癌症……
你为什么认为只有手艺人会严重生病？
没有手我肯定无法去上班 [emoji23]

我很少看到这么糟糕的东西，抱歉。但“酒桌闲聊”在这里完全适用。如果你断了手还能继续工作：很好。你应该清楚这不一定代表多数人的情况。
这里其他人也举了很多例子（倦怠症、抑郁症等），这些都涉及“大脑”。顺便说一下，“背部”，也就是脊柱疾病，现在已经是职业失能的最主要原因。IT从业者在这方面甚至是受影响最严重的群体之一。
教师也使用大脑工作，近几年无法继续服务的教师人数实际上大幅上升。

每个人的劳动能力是一切生活的基础，我无法理解有人会拿它去“冒险”。那些较早开始保险的人也能获得合理的保障，比如我的伴侣20多岁时每月支付40欧，以保障每月1500欧的养老金。因为迟早四分之一的人（趋势是在上升）会出现职业失能，所以我觉得赌博是不划算的。

关于“昏迷”：“私人职业失能保险”会在你不能至少50%从事当前职业时赔付。这并非由官方医生证明，而是由你选择的医生证明。我就认识三个例子，他们非常庆幸能获得职业失能保险，他们手上都还完整。

嗯... 其实，私人保险公司主要依靠收取的保费多于支付的赔付来运行。已经有很多例子表明，尽管情况明摆着，保险公司还是不愿支付——而对于一个60%、70%等部分残疾的被保险人，他们更愿意一次性支付两万元的律师费来证明这个人并没有那么严重的病——而不是花20年每个月支付1500元给被保险人。不总是这样，但越来越频繁了。总之，这个问题不能像上面那样简单地用黑白来判断；这只是一个概率问题罢了。

我觉得，人们不应该被所谓的高额BV缴费吓倒。

其实不一定非要把养老金设定为最高额度（即当前收入+通货膨胀+甚至更多，因为“自己未来的权益会逐年增加”）。

一个“小”的失能保险总比没有好。因为仅靠法定的EUR及其所有规定/条件，确实远远不够……

而且：当然失能保险对办公室工作者也是有意义的！由于相比手工劳动，风险较低，失能保险的费用自然也更便宜！

退休金不一定非得按最高额度计算（也就是当前收入 + 通胀 + 甚至再多一点，因为“自己的权益随着时间增加”）。

大约净收入的2/3（其中1/3应由国家承担），外加2-3%的动态调整，这样就算是相当有保障了。
现有合同允许在加薪、生育、结婚、房贷等情况下提高保障，甚至无需重新健康检查，因此可以轻松调整。


当然也有这些个别情况，非常明确。但保险主要依赖于“早期”职业病（BU）是罕见命运，而大多数“四个人中有一个会职业病”是在50岁中后期才发生的。