用41万贷款买房对我们来说现实且可行吗？

情况绝对不是这样。
职业残疾保险在无法长期从事职业时支付赔偿金。实际上，这意味着疾病或事故导致至少六个月的停工期的预测。

还有那个理论，说保险应该只赔付净收入的2/3，因为剩下的1/3由国家提供，这完全是胡扯。职业残疾 ≠ 完全丧失劳动能力。
另外，职业残疾保险的赔付也会完全抵扣本来应得的社会救助（如失业救济、住房补贴等）。
所以，如果有人投保了1000欧元的职业残疾保险，理赔后他的境况并不会比依赖社会救助的人好多少。只是职业残疾保险持有人之前为此支付了大量保费。

正确设计的职业残疾保险可能有意义，但在很多情况下，它们主要收益的是保险公司。

你的最后一句话适用于世界上所有保险，不需要特别提及。
这里讨论的当然是那些“少数”的情况，也就是雷击事件发生、生活发生重大变化的情况。显然，这总是被保险人中最小的部分，但如果你被闪电击中，是否投保了职业残疾保险就是有区别的。

而建议保2/3收入当然不是胡说，而是一种保障和保费平衡的策略。我很清楚职业残疾保险和完全丧失劳动能力不是一回事，但职业残疾的情况下，我可能还能继续适度工作，甚至在家做些简单工作，这能部分弥补剩余的1/3收入。
如果连这点都做不了，那我极有可能是完全丧失劳动能力。那时国家会介入，我再从净收入的角度填补缺口。

再说一遍，不为威胁生存的“雷击”购买保险的人可以随意，但我对此完全不理解。

个人责任险 ---> 大约70欧/年
职业残疾险 ---> 大约50-70欧/月（如果“早”开始买）
住房补贴 ---> 大约300-400欧/年

……我已经为生存威胁做好了保障。谁愿意要不要，自己决定。

附注：德国人最喜欢的那块破铁皮，都会心甘情愿买全险，年轻人每月愿意多花50欧。加上好油和定期清洗……但自己的身体，承担一切的人，却因为“50欧太贵”而不买保险。我真是不理解。

很遗憾，我只能点赞一次

你的最后一句话适用于世界上所有的保险，因此不需要特别提及。

原则上我同意你说的，职业残疾保险（BU）确实可以是一种非常有意义的保险。
但是我的最后一句话正是在职业残疾保险方面需要特别强调的。
比如，责任保险（PHV）不会出太大差错，因为每种保险都足够覆盖基本风险。
但职业残疾保险市场上存在大量几乎无意义的保单，因为投保人投保额度太低，合同中还有抽象的转介条款，或者未能识别其他陷阱。
很多人只投保1000-1500欧元。这样几乎没有作用，但费用却真的不少。
职业残疾保险的理赔情况也确实像责任保险不同，很大程度上取决于主观因素。一个医生说这样，另一个医生说那样。不少情况下还会有诉讼程序，这一点不应被忽视。
我并不是说依靠劳动力谋生的人不应该买职业残疾保险，而是说他们需要事先理解风险和产品。
顺便说一句，我个人是有意识地自己承担风险，尽管你对此完全不理解。