融资理论实用吗？

大家好

我和我的另一半已经考虑了大约半年，是否一起建一栋房子。碰巧我们梦想中的地方现在正在开发一个住宅区，我们的想法也逐渐变得更加具体。我们清楚知道，鉴于我们的财务状况，这个项目并不是轻而易举的，也许有人会说我们很疯狂。不过我想听听你们的看法，这个计划是否可行。

她（25岁），师范生，收入2017年8月前为1200欧元，2017年9月起为2700欧元
我（25岁），工业工程师，收入2400欧元

自有资金：10,000欧元

我们感兴趣的地块价格在145,000欧元至180,000欧元之间。该住宅区的建设期限为6年（+宽限期）。

我们的想法是，如果我们分到一块地，就全部贷款买地，并在6年内还清。

按145,000欧元和2%的利率，每月还款为2168欧元，按180,000欧元则为2690欧元。

我们想把贷款平均分摊，5:5。目前我每月储蓄1400欧元，我女朋友每月大约储蓄500欧元。幸运的是，我们有家人的支持，家人会帮我女朋友补足到2017年9月的差额。购置附加费用将由自有资金支付。

到2022年，我们就能付清土地款，同时可以详细规划房子等。如果收入保持不变，2022年我们的净收入至少为6500欧元，用于偿还房贷。

这个计划是完全疯狂的吗？你们怎么看这个计划？

问题在于，凭借这些框架数据，您可能无法获得融资批准。

<------ 银行人员

在银行，特别是自从新的住房抵押贷款指导方针实施以来（自2016年3月21日起），我们通常会比较保守地计算家庭预算。对于一个两人家庭，我们会针对生活费用、汽车等项目采用相应的固定费用。以你们的收入计算，最终剩余资金可能不足以支付你们计划的还款金额。

此外，当然还有一个问题，就是你们未来的规划，特别是关于孩子的问题。你的收入肯定不差。但如果因为孩子你妻子大幅减少工作时间（或者反之，具体取决于你们的计划），情况又会不同。这方面银行在审批房屋建设贷款时会进行询问并计入考虑。因为根据新的住房抵押贷款指导方针，银行必须确认整个贷款期限内还款能力是可承担的——也就是说要考虑所有可预见的事件（孩子出生，孩子独立，退休等）。

简而言之：依我看，计算得过于乐观，这样的话融资恐怕难以实现。

建设强制令会阻止我。谁知道六年后会怎样。

还是省点自有资金，享受剩下的生活，然后几年后带着 m/m TEUR 100 的自有资金，再看看你们是否还能在该地区建房，或者是否还想建。

我虽然不是银行，也不是银行家，但很明显你们得不到融资。你们必须在纸面上以及实际上还要留下一些生活费用给银行。当然，新建住宅区通常（实际上总是）有五年内必须开工建设的要求。

我个人的意见是：先两个人都稳定下来，享受你们目前拥有的生活。收入也是如此。而且我觉得你们对于自己经济状况来说，地价太高了。即使到2017年底，你的女朋友应该开始领取她预期的收入。

作为银行家和家庭父亲，我只能表示同意。我们曾经享受，现在孩子们正在享受^^

人不必强求。尤其是像这样一个建筑空缺，然后建起来了，作为后来者总觉得有点格格不入

如果你们最早也要等六年才建房，而且在这期间确实能轻松每个月存2000欧元，为什么现在就要绑在一块地上呢？我看不到有什么好处。六年后还是会有地的。到时候你们可能想去别的地方，那时你们手上就会有一块地。可能只能亏本卖掉。我建议你们好好考虑一下。