建筑融资介绍

大家好，

我刚刚去了我的主银行（Sparkasse），并收到了以下关于我们融资需求的报价。我们按照2014年节能条例建造，因此不符合KFW 55的补贴条件。每年大约可以有2500欧元的特别还款，但我暂时想先不考虑这个。

我想知道你们如何评价这些方案，以及你们会选择哪一个。

-1-
融资额度：305,000欧元
传统等额本息贷款
利率锁定期：10年
1.12% / 1.16%
月供：1,500欧元（还款率：4.78%）
特别还款：每年最高5%
10年后的剩余债务：165,000欧元

-2-
融资额度：305,000欧元

第一部分：
贷款20万欧元，同时签订一份住房储蓄合同
- 只支付利息10年（1.12% / 1.16%；每月186欧元），同时每月储蓄700欧元用于住房储蓄合同
- 10年后：用住房储蓄合同偿还81,800欧元贷款余额，剩余债务每月用1,200欧元偿还；全部还清时间为2036年

第二部分：
等额本息贷款105,000欧元
利率锁定期：10年
1.12% / 1.16%
月供：615欧元（还款率：5.91%）
特别还款：每年最高5%
10年后的剩余债务：40,000欧元

-3-
融资额度：305,000欧元
传统等额本息贷款（银行）
利率锁定期：15年
1.64% / 1.68%
月供：1,104欧元（还款率：3.7%）
特别还款：每年最高5%
15年后的剩余债务：90,000欧元

+

KfW 124
50,000欧元
利率锁定期10年（总共15年）
1.30% / 1.34%
月供：325.68欧元（还款期；6.51%）
10年后的剩余债务：19,000欧元

__________________________________

方案1提供了较短的利率锁定期，因此剩余债务较高，存在利率变动风险（10年后为160,009欧元）。
为了部分抵消利率变动风险，Sparkasse向我推荐了方案2，其10年后的利率变动风险仅剩40,000欧元（来自等额本息贷款部分）。

坦率地说，我觉得尤其是前两个方案很难比较，因此非常希望得到你们的解读和帮助。

衷心感谢，
Grobi

首先你必须知道/考虑每月的负担可以/应该是多少。
在第一个例子中是1500,-
在第二个例子中是1315,-
在第三个例子中是1430,-（为什么这里有+50t,- [KfW]？）
这样例子之间无法比较。

我会让自己拿到一个10年和15年相同期款的报价（不含[KfW]）。

非常感谢你的回复，尽管我必须纠正你。

在前两种方案中，每月负担均为1500欧元（第一种年金 = 1500欧元 // 第二种为615欧元（年金） + 700欧元（住房储蓄合同） + 186欧元（固定贷款利息））。

第三个例子稍低一些，为1430欧元，你是对的。但我主要关注的是前两种方案的比较，特别是第二种方案的经济效益评估。

此致敬礼
Grobi

我永远不理解，为什么这里总是复杂化，把整个事情搞得难以理解。到了签字的时候，这事情本应该轻松搞懂。

[*]定义贷款
[*]了解每月负担
[*]考虑担保和利率固定期限
[*]制定等额本息贷款
[*]检查还款、特别还款和其他费用等事项

这样你就会知道每月需要支付多少，利率固定期后还剩多少，以及总共支付了多少。

这样才能工作。别再谈那些建房储蓄合同的废话了。银行靠那个还能多赚钱。

我会选1。觉得5年期增加的0.5%溢价有点高。觉得如果溢价达到1.5%，我会做15年。

胡说！在当前条件下，尽可能选择较长时间的固定利率。至少15年，最好直接选20年。相比于9年或10年后失眠的夜晚，这点加价简直是微不足道。利率历史上处于低位。我认为规划性远比多那么几个百分点的利率更重要。正如上面已经说的：住房储蓄合同对你来说是最大的废物！银行从中赚得盆满钵满，而你承担更高的风险（关键是分配问题）且收益为负。账户管理费和开户费（一般为1%）都是花钱，只能给银行带来正现金流……利息因此被多次吞噬。远离它！