带建筑贷款还款率的购房

嗨，我有两个问题想问你们：
1. 你们如何评价我们的融资方案？2. 应该如何最好地进行融资？

关于第1点：

我们，父亲（40岁）、母亲（35岁）、孩子（1岁），想买一套价值500,000欧元的房子。
有160,000欧元的自有资金。
还有一笔16万欧元的国家贷款，银行将其视为自有资金。

家庭净收入目前约为3300欧元（其中204欧元为儿童补贴，280欧元为父母津贴）。
此外，未来出租的附属公寓可带来约500欧元的冷租金。
按80%计算冷租金（400欧元），总收入约为3700欧元。

几年后还会再有一个孩子。

国家贷款按每月440欧元，分34年偿还。
此外，还需从银行贷款220,000欧元，期限约30年（通过特别还款最多可缩短至25年）。这笔贷款的月还款额定为660欧元。
也就是说，总月还款额约为1100欧元，父亲退休后将降至440欧元。

每月剩余约2600欧元。扣除200欧元备用金和500欧元杂费后，剩余1900欧元用于其他开支。

你们怎么看这个计划？

第二个问题：

如果项目具体化，流程是怎样的？
我可以与10个贷款中介通话并获取报价，但第二天报价可能就无效了，因为利率可能已经变了。
这是否意味着必须在还没拿到最好报价的情况下做出决定？或者我在一天内收到10个报价，然后在当天结束时选择其中一个。
应该如何巧妙操作？

谢谢你们的意见！

附言：发送前忘了填写主题。
应该写成：“房屋购买，按净收入30%的还款率。”

贷款提供者会在一定时间内（10到14天之间）对报价承担责任。 目前这有点像彩票。你永远不知道未来几天情况是会变好还是变差。 但无论如何，总得在某个时候出手！最好之后再也不要比较了。 通过附属公寓获得的租金收入我建议放心地从融资计划中剔除！你还必须对这些收入纳税……

贷款方在一定时间内（10至14天）对报价保持有效。

是的，但这必须是在向该银行进行具体询问之后，并且银行收齐所有材料且确认（或修改）了中介的第一份报价，不是吗？
这么看来，中介给我展示的各家银行的漂亮报价清单，恐怕只是“可能”得到的最好报价而已。还是我理解错了？

关于租金收入：为什么完全排除？购房费用、利息支付以及附属公寓的购置支出也可以抵扣，我想这样的话很少会有太多税款产生。

在签字之前，我一直只有经纪人作为联系人。
他会和你确认所有细节，并以你的名义提交所需的文件。
我甚至和我的经纪人重新谈判了利率。
也就是说：经纪人告诉你的所有内容，就像你直接与银行沟通一样。你不需要支付任何费用或佣金。

因为租金有时可能因空置或租户无力支付等原因而中断……
我不会把这算在预算里，而是会感到高兴如果有额外收入。

如果我只留在一个中介那里，我也能想象得到这种情况。
如果我看看最新的《Finanztest》，我会发现中介之间也可能存在很大的差异。
所以我想咨询多个中介。

另外一笔政府贷款，金额为160,000欧元，被银行视为自有资金。

你能说说这是什么贷款吗，为什么银行会把它当作自有资金接受？

那意思是说，到最后你不得不同意，可能还没有拿到最好的报价。

你怎么知道哪个是最好的报价？你只是多问几家，然后再决定。通常大部分报价都差不多。不过我倒是不清楚你那个政府贷款会有什么影响。

好的方面是现有的房子，可以额外抵押，甚至卖掉。