无自有资本的住房融资。融资金额是否过高？

大家好，

我们的A计划本来是打算在未来两年内建一栋房子，并且事先积累自有资金。

但是，出乎意料的是，我们找到了一个几乎完美的房子，我们非常愿意购买。我们已经将购房价格砍到了目前的30万欧元。

现在的问题是，这是否可行，因为这笔金额还需要加上中介费、公证费、准备金、家具等费用。最终我们大约需要贷款36.5万欧元。当然，没有自有资金起初是有点不利，不过最初的计划本来就是这样。

我们两人的净收入目前各为1900欧元，未来几年预计都会明显上涨。因此，我们目前两人的净收入合计约为3800欧元。计划最早在4-5年后生孩子，届时薪水会相应提高，也可以利用育儿假等政策。总金额至少保持在这个水平。

我们没有负债和贷款。

每月开销包括各类保险约350欧元，油费、手机等约350欧元，食品及其他费用约250欧元。这些金额是两人合计，且目前及过去两年均维持大致这个水平。房子的杂费我预计每月450欧元。

将所有数值加总，我算出来大约是1400欧元。我们计划每月偿还贷款最大额度为1100至1200欧元左右。这样最后大约还剩1200欧元（用于度假、储蓄、可能的第二辆车、孩子等）。

一位好朋友是自由职业的建筑贷款顾问，另一位朋友则在一家银行工作，他们将负责办理这笔贷款。几个月前我们举行过一次会议，那时薪水还比较低，我们当时拿到了27年期、利率为1.7%的贷款，但其中10万欧元是KFW贷款。
我们分别26岁和25岁，希望总贷款期限最多控制在35年，最好是30年。

你们觉得我们的收入是否负担得起这个贷款金额？我们每月最多不想支付超过1200欧元的还款……这是能承受的吗？

融资银行有自己关于生活费用的表格。它们肯定会设定一个更高的数值。未来的加薪根本不会考虑，且把这算进去也是一个错误。没有自有资金的话，我会对这样的利率感到惊讶。利率起码得是以2开头的数字。

我敢怀疑银行是否会就这样轻易地放出65,000欧元。[Kaufnebenkosten]可能会被融资，但剩下的呢？

那么还有一个问题，如何评估该物业。我们的贷款比例将达到120-130%。这肯定会非常昂贵。前提是，这是否真的能够获得融资。

资助银行有他们自己关于生活成本的表格。无论如何，他们会设定一个更高的数值。未来的工资增长根本不会被考虑，将其纳入计算也是错误的。如果没有自有资金，我会对这样的利率感到惊讶。利率前面至少会有个2。

我们全部核对过。事实并非如此，三家不同银行的利率都低于2%。其他部分没问题，正确。

家具和准备金不包括在融资范围内。如果你们计划装修，可能需要适当多预留一些预算，以便有一定的缓冲。不过我看起来你们似乎没有自有资金？是不是可能开始找房子太早了？房子的市场价值是多少？

另外，可以去论坛看看最近几天的类似讨论 :)