房屋融资 - 决策辅助

大家好，

我需要你们的帮助。
你们会选择哪一种？

融资：187,000 欧元（100% 融资）

方案一：

KfW 50,000 欧元，利率 1.40%
还款率 2.8%
月供：175 欧元
+
年金贷款 137,000 欧元，利率 1.50%
还款率 4.41%
月供：675 欧元

总月供：850 欧元

但仅有10年利率保障！

方案二：

KfW 50,000 欧元，利率 1.40%
还款率 2.3%
月供：154.17 欧元
+
房屋储蓄合同 137,000 欧元
10年月供 712.17 欧元

总月供：866.34 欧元

对于还款替代工具，房屋储蓄合同的月供为540.92 欧元
为什么在每月负担中显示的是 154.17 + 712.17，而房屋储蓄合同的月供却只有 540.92？

无论如何，房屋储蓄合同的名义利率在10年后，接下来的10年仍保障为1.95%。

你们会选择哪个方案，为什么？
非常感谢你们的帮助！

附加费：[Entgelt für Bausparvertrag] 1370,00 €

大家好，

我需要大家的帮助。
你们会选择哪一个？

融资：187,000 欧元（100% 融资）

方案一：

KFW 50,000 欧元，利率 1.40%
还款比例 2.8%
月还款额：175 欧元
+
年金贷款 137,000 欧元，利率 1.50%
还款比例 4.41%
月还款额：675 欧元

总月还款额：850 欧元

但是只有10年的利率保障！

方案二：

KFW 50,000 欧元，利率 1.40%
还款比例 2.3%
月还款额：154.17 欧元
+
住房储蓄合同 137,000 欧元
10年月还款额 712.17 欧元

总月还款额：866.34 欧元

关于替代还款工具，住房储蓄合同的月还款额是540.92欧元
为什么月负担显示是154.17 + 712.17，而住房储蓄合同的还款额却只有540.92欧元？

无论如何，住房储蓄合同的贷款利率在前10年后，接下来的10年固定为1.95%。

你们会选择哪个方案，为什么？
非常感谢大家的帮助！

你好，Nescool，

这里好像还缺少一些信息：
不同的KfW贷款有不同的还款比例。因此，两者之间应该有差异。我猜这差异在于利率锁定期。那么KFW方案一和方案二的利率锁定期分别是多少？如果锁定期相同，为什么方案二的还款比例较低？

关于住房储蓄合同方案二：根据你的描述，我猜储蓄期为10年。最低储蓄金额（比例）是多少？
此外，住房储蓄合同很可能是和一笔还款延期贷款（137,000欧元）绑定的，这笔贷款将通过储蓄合同累积的金额偿还（贷款利率为1.95%），期限为10年。
我猜这712.17欧元的费用由住房储蓄合同每月储蓄额540.92欧元和还款延期贷款利息171.25欧元组成。那么延期贷款的利率大概是1.50%。

我再做进一步猜测：
如果将540.92欧元/月计算10年储蓄，我猜储蓄比例大约是50%。
因此，储蓄期结束后你们大约有68,500欧元的贷款额度，利率1.95%。
根据你的说法，这笔贷款会在之后10年内偿还，你们大概会有约640欧元/月的住房储蓄贷款还款额。还要加上KfW贷款（或其续期）的负担。

请注意，住房储蓄合同通常会收取X%的开办费以及可能的贷款手续费。

早上好

我猜测KFW已经调整，以确保我们希望的约850,00€的费用不被超过。

遗憾的是，哪里也看不到必须达到的比例。

你好！

为什么月度负担是154,17 + 712,17，而建筑储蓄合同的还款额只有540,92？

差额是你建筑储蓄合同达到分配资格之前的过桥贷款利息。
实际上这里缺少一些数据。我现在按照10年期限进行了计算，并且特意分开了后续融资。
假设：

[*]两种方案下年金相等（通过特别还款平衡）
[*]KfW贷款和贷款的利率锁定期均为10年
[*]建筑储蓄合同：贷款还款率为千分之四，年费15欧元，最低建筑储蓄金额达40%，达到该金额后直接分配

当然，这只是一个粗略计算。
盈亏平衡点在后续融资利率为3.4%时。

早上好

我猜测KFW已经进行了调整，以确保我们想要的大约850.00欧元的月供不会被超过。

遗憾的是，哪里也看不到必须达到的还款比例。

由于条件是由KfW规定的，据我所知，影响月供的调节因素很少。
你可以看看利率锁定期限。
第二个可能性是总贷款期限。
第三个可能性可能是免还款年限。KfW最多允许3年免还款（也就是说只支付利息3年）。如果你选择例如只有1年免还款，则计算出的还款比例（%）会更低——很有道理：你有更多2年时间来还款。

我想不到更多了。我猜可能是1年或3年。