关于建房/购房的一般问题

大家好，

我已经在这里默默关注很久了。其实我本来想把这些问题发在一个所有人都能发言、提短问题的帖子里——我在其他论坛常看到这样的板块——但是我没找到。现在我还是鼓起勇气自己开了个帖子。

简单介绍一下我们。
我刚满25岁，从事这份工作已经6年（包括培训期）。我在市政府工作，算是“公务员”身份。意思是我会拿到一些保险等相关的单据，并享受典型的福利待遇。这说明工作稳定性。虽然不是真正的公务员身份。

我女朋友22岁，在一家小型中型企业工作一年，业余时间还在读夜校。

我们已经在一起快6年了，未来几年买房当然是有可能的。孩子暂时在这几年内没计划。

我在这方面完全是新人，想听听大家对我们规划的看法。

先说一句，我们的消费习惯绝对不算好……

我每月净收入至少2500欧元（税级1）。另外还有周日加班费、加班工资、待命工资（大约每月200欧）、公司车（仅上下班用）和14个月工资。
这些只是当作缓冲，不会计入我们的预算计算。
她有1700欧元净固定收入（税级1），年末如果考研成功收入还会增加。
所以我们至少有4200欧元可用。目前每月只存250欧元，剩余都花掉了。支出如下：

房租 1000欧元
电费 80欧元
网络 50欧元
汽车包括保险和税 450欧元
保险/手机合约等 150欧元
贷款 250欧元（两个月后还清）
火车票 100欧元
储蓄 250欧元

我们还没做家庭记账，不能准确说出食品、服装等的花费。买东西就是随需应变……每月1900欧的支出（加上我的额外津贴/工资）还要支付我们的年度度假费用。车是我做过最蠢的决定之一，周末几乎不用。买房时这部分费用肯定会降低，但先这样说着。

如你们看到的，每月1000欧租金是个大头，也正是我们俩都觉得痛苦的地方。
我们现在在看周边房产，合适的独栋或双拼房大约在35万到45万欧元之间。
未来几年情况没人说得准，但目前就是这样。相比买房，我对自建房更不了解，如果有人有建议欢迎提。

买房基本上比自己建房更贵吗？
用这笔钱你们建议每月还款大概多少？
大概情况可能各地不同，但你们能否给个估算，比如垃圾费、房屋保险费用等附加费用？我可以去哪查自己所在地的这些信息？
你们每月为房屋装修预留多少预算？
最后两个问题对我最重要，因为第二个跟消费习惯相关，有人能花1000欧，有人只能800欧。

我们还没去过银行。不过当初我去过家乡银行办车贷，顺便被告知可以贷大约75万欧（6万自有资金）买房。就从那以后我对那家银行没太大信心，先来这里问问。我们确实有自有资金，但具体多少不好说，有5个合同，金额都不一样——这就是为什么问还款额的问题。

问题虽多，但万事开头难……

祝好，晚安

Dani

净收入中用于贷款还款的比例不超过30%，并在50岁初之前还清贷款。因此，至少3%的偿还率，最好为5%。每月1300欧元的还款额，在1.5%的利率和3%的偿还率下，可贷金额为350,000欧元，加上自有资金则为410,000欧元。

但首先，你们应该在消费行为方面“练习”一下。你自己也这么说。
买东西总是有些讲究。我总体认为买房比建房更贵。不过是相对而言。大多数情况下，人们在空间布局等方面会做出妥协。
如果买的是翻新过的房子，那当然得为此买单。否则买的物业通常还有很多事情要做。我在我们市场上很少看到真正的便宜货。
二手房的价格基本上就是买位置。还有土地的形状。

我个人对建房不太熟悉，但我看到我最好的朋友正在建房。这很有压力，他每天一直在工地忙到很晚。

你说的“准公务员”是什么意思？是试用公务员、候用公务员还是签订了TVöD合同？

我每个月存300欧元作为维修储备基金。房子坏的几乎所有东西都很贵！

附加费用因人而异。特别是垃圾处理费你们现在应该已经有了吧？

我的建议是改变你们向房子消费的行为。再攒三年大量的自有资金，然后轻松开始具体规划。

之前可以了解情况，征求意见，观察市场，或者买一块特别喜欢的待售土地。你们俩还很年轻。你们的想法我非常理解。我也是24岁买房，完全自己装修和维修。但那也是一场极大的体力活。

有问题就问！

即使你们现在没有计划要孩子，但他们很可能会在未来十年内到来。换句话说，你们仍然应该看看是否能够通过育儿津贴承担每月……我说大约1500欧元的还款。此外，你们还得讨论下是否有一人愿意做兼职，或者完全待在家里（不过她如果这样做的话，学业就挺可惜的）。

否则的话，如果你对房间布局有非常具体的想法，我总是建议选择新建房屋。如果想法比较开放，二手房也很合适。我基本上会认为，从多年计算来看，新房会更划算。装修费用通常会推迟很久才发生。亲戚买了个二手房，现在正在装修。他们的开销越来越接近我们（我们正在建房），但他们还远远没完工。

现在你应该先做个资产盘点。你们有多少自有资金。然后去银行，完成第一轮咨询，这样你们可以大致了解情况。然后你们就可以开始看房了。

你们用1000欧元全包能租到什么样的房子？是一个小洞穴，还是一个空间宽敞、位置优越的不错的公寓？ 因为贵或便宜的住房并不只取决于要付的租金。 最终来说，支付“租金”意味着虽然没有把钱存进自己的口袋，但却能实现无忧无虑、无责任的居住。 新建独户住宅的附加费用大约是每月2.5欧元的运营费用，旧房子还应每月预留维修费用。 你们的外出习惯是怎样的？你们常常外出还是更喜欢宅在家？ 想不想种花园并承担相关责任？ 简短问候

净收入超过4000欧元，没有孩子并且有购房需求的情况下，每月250欧元的储蓄额绝对太低。高房租无论如何（也许可以暂时搬到一个更便宜的房子里）……我会尝试每月储蓄1000到1500欧元。这应该是可能的……如果你们坚持几年，这也算是一个很好的锻炼，或者说在搬进新房后，你们“突然每月多出了1000欧元”。我们现在也是这样……几个月前我们已经全部提取了贷款，可以开始还款，基本上不需要再储蓄了。令人惊讶的是，账户上的钱一下子积累了这么多。在我们“储蓄期”（超过10年）内，我们总是通过定期转账把钱“转移出视线”……

问候，Steffen